Algunas maneras para ganar unos euros en internet

Hola a todos! En el día de hoy me gustaría hablar de unos métodos, servicios, promociones y demás para ganar o ahorrar unos euros. Con esto no te vas a forrar, ni mucho menos, no os voy a intentar vender humo. Pero sin apenas esfuerzo puedes ganar algo de dinero o ahorraros algo de dinero en algunas cosas.

Como la mayoría ya habrá hecho alguna vez en su vida, yo estuve buscando en internet hace años cómo ganar dinero con internet. Encontré algunas opciones como que te paguen por hacer encuestas o ver anuncios. Sin embargo, tras probar durante unos días a estas cosas vi que dedicaba mucho tiempo y ganaba algo cercano a 0, asi que desistí.

No voy a entrar en lo de que si te pagan es porque eres tú el producto o estás vendiendo tus datos o información privada. En la mayoría de casos es así, pero nadie da nada gratis hoy en día. Tampoco voy a intentar venderte nada, ni poner links de afiliados ni me voy a llevar un céntimo con cualquier link que ponga en este artículo; y no me patrocinan ninguno de estos servicios, soy un blog muy pequeñito y creo que no está bien. Los menciono porque creo que tienen sus ventajas y os puede venir bien. Como siempre, si queréis usarlo adelante y si no también!

Letyshops

Letyshops diría que recientemente (y debido a su campaña bastante agresiva con muchos youtubers), se ha hecho muy popular esta plataforma de cashback. ¿Qué es? Básicamente es una web que te paga por hacer compras en otros sitios web utilizando su link de referido. A ti no te cuesta nada más, la tienda da X dinero a Letyshop por haberte «atraido» a ti a su tienda (en lugar de irte a otra) y Letyshop te da una parte de ese X dinero. Ese es el modelo de negocio, simple y sencillo.

Los cashback (o devoluciones) que te hacen suelen ser en base a un porcentaje o una cantidad fija y se queda como saldo en Letyshop y que luego puedes retirar como saldo en paypal o te lo mandan con una transferencia bancaria SEPA.

Lo bueno que tiene es que hay muchas tiendas online que puedes comprar, más de 2000. Desde Aliexpress, Booking, aerolíneas como Lufthansa, tiendas de informática como PCComponentes, de ropa como Bershka, de comida como JustEat o Telepizza y un larguísimo etc.

Hay que tener en cuenta que ese cashback no es inmediato y no siempre funciona. Os pongo algunas de mis compras, en las cuales tengo todavía dinero pendiente de confirmar.

Algunas de mis últimas compras y saldo en Letyshops

Esto lo suelen hacer para evitar que compres algo, te den el dinero y luego hagas un reembolso en la tienda y te saques dinero gratis.

¿Por qué decía que no siempre funcionaba? Porque hay algunas webs que no tienen muy bien integrado el tema de los enlaces de referido o no se estén aplicando bien. Normalmente, para tener un poco más de seguridad yo tengo instalado la extensión oficial de Letyshops, la cual podéis encontrar aquí. Cada vez que entréis a un sitio web os saldrá una notificación para activar el cashback y después se os quedará el icono en el navegador en verde.

Así os saldrá cuando entréis a una web
Así os saldrá cuando esté el cashback activado, solo os quedará comprar

Ojo! A mi alguna vez me ha salido el iconito en verde y luego de repente cambia el dominio (por ejemplo en el proceso de pago) a amarillo. Hay veces que Letyshops te va a reconocer la compra y otras no… Como he dicho, cada web es un mundo y no todas lo tienen muy bien integrado. A mi me ha pasado un par de veces eso (en Telepizza y en Lufthansa, páginas que dejan un poco que desear). Sin embargo, no está todo perdido, con contactar con Letyshops a través de este formulario y solicitar que te apliquen el cashback presentando la factura o similares. Recomiendo sacar captura durante el proceso de compra. A mi en ámbos casos me lo han abonado, aunque leyendo por internet, no siempre es así.

¿Qué cosas malas le veo a esto? Realmente muy pocas, quizá que falta Amazon o alguna tienda grande o donde compre habitualmente (rollo supermercados). Otra pega es tener la extensión instalada, que seguramente registrará algunos sitios web donde navegues y similares. Yo para evitar eso, tengo un perfil de Chrome exclusivo para Letyshops.

Otra cosa más, por registrarte a través de un referido creo que andan dando 5 euros en una compra de más de 20€, así de bienvenida. Yo no os dejo mi referido, porque no me gusta que penséis que pongo este post para ganar dinero. Si queréis conseguirlo (cosa que os recomiendo) mucha gente lo tendrá por ahí en blogs y demás, pero si no me podéis preguntar por él y os lo comparto. Una vez tenéis cuenta, recordad que también podéis invitar a vuestros amigos y así ganaros algo de dinero extra.

Microsoft rewards y Bing

Microsoft rewards es una manera de ganar bonos y descuentos en algunos sitios. Es completamente gratuito y solo necesitarás la cuenta de microsoft para ello (que si tienes Windows o hotmail, muy probablemente ya tendrás). Estos no te dan dinero como tal, si no que te dan puntos que luego puedes canjear por descuentos y cupones en algunos sitios web, como la propia store de Microsoft, donde venden juegos y apps y dispositivos (ratones, ordenadores,…) entre otros. También puedes canjear esos puntos por tarjetas regalo en Ikea, Zalando, El corte Inglés, Spotify o incluso donarlos a una ONG o fundación como Cruz Roja.

Algunos de los premios que se pueden canjear con Microsoft Rewards

La principal pega que le veo, es que te va a llevar mucho tiempo conseguir un cupón de 5 o 10€ en cualquier sitio, pero el esfuerzo es mínimo o inexistente. Estos puntos se consiguen de 2 maneras principalmente, haciendo cosas (como rellenar encuestas, hacer juegos o visitar ciertas páginas web), lo que requiere algo de tiempo o buscando mediante el buscador Bing, lo que no requiere esfuerzo ninguno, ya que es algo que todos hacemos.

Yo me cambié en el navegador Brave el buscador por defecto, para que me busque siempre en Bing en lugar de Google. Además Brave tiene otra ventaja que luego os contaré. Quizá Bing no es tan buen buscador como Google, de hecho sólo lo he cambiado en uno de los navegadores que uso por eso, pero está mejorando muchísimo cada día y es suficiente para la mayoría de búsquedas que hagáis.

La pega, es que por cada búsqueda que hagáis os dan 3 puntos hasta un máximo diario (creo que 90 en PC y 60 en móviles). Por lo que sólo haciendo esto, tardarás bastante en llegar a canjear algo (una tarjeta de 2€ de la tienda de Microsoft son 1860 puntos). Si queréis ir más rápido, os tocará hacer encuestas/juegos y demás, aunque eso ya no es completamente pasivo y os quitará algo de tiempo al día. Yo al menos no lo hago y tengo acumulados cerca de 9000 puntos (lo que me da 10€ en la tienda aprox) en unos 6 meses.

Mi puntuación actual en Microsoft Rewards

Pensaréis que es mucho, pero sólo busco cuando necesito y no siempre uso bing, osea, no es algo que use diariamente, pero ni me entero de que cuando lo uso gano algo automáticamente, es 0 intrusivo, no te tienes que acordar de nada y al final algo de dinero te llevas.

Tarjeta carrefour pass

No soy yo muy amigo de recomendar tarjetas de crédito, sobretodo por los riesgos que puede tener no tener las cuentas limpias y que te empiecen a cobrar intereses por prestamos. Hay tarjetas de crédito con muchas ventajas, pero todas esas están esperando a prestarte dinero con un querido 30% TAE que mermará tus ahorros (especial cuidado con las tarjetas revolving como esta de Carrefour). Si buscas «carrefour pass revolving» en Bing (como hemos aprendido) verás algunas opiniones y problemas que ha tenido la gente.

¿Y por qué la pones si puede ser tan peligrosa? Porque si no caes en la trampa y pagas tus cuotas de la tarjeta cuando corresponde, tiene una muy buena ventaja. La principal ventaja es que te da un 1% en todas las compras que hagas con esta tarjeta en cheques para comprar en carrefour (exceptuando compras hechas en otros supers, claro). Es decir, que si gastas 500€ en tiendas, cenas o lo que sea te dará un cheque regalo de 5€ en carrefour. De igual manera, tiene acuerdos con algunas compañias, como por ejemplo como en CEPSA que te dan un 4% o el propio Carrefour que te dan un 8%. Con lo cara que está la gasolina, por rellenar el deposito (50€) te puedes ahorrar 4€ en una compra del super. Aquí puedes ver todas sus ventajas.

Sin embargo, no es dinero, ni son tarjetas regalo para diferentes tiendas como con Microsoft Rewards o Letyshops, si no que es para Carrefour. Entonces, sólo recomiendo esto si ya haces la compra en Carrefour o tienes uno cerca, si no ni me molestaría en cogerla, porque te va a obligar a comprar en un sitio que no puedes o no te guste.

Navegador Brave y BAT

Quizá recuerdes que en su día te hablé del Navegador Brave. Si no es así, te recomiendo que eches un vistazo a la review y opiniones sobre este navegador que hice. En él explicaba algunos aspectos de seguridad que ofrecía que no tenían otros navegadores. También hice una pequeña mención a los BAT, pero aquí voy a profundizar un poco más en esto.

Los BAT son una criptomoneda creada para poder pagar a los creadores de contenido que te gustan. Es tan sencillo como visitar su web con Brave y dejarles una propina si te gusta el contenido. Por ejemplo, lo podéis hacer con este blog si os gusta en brave pulsando «Send a tip» cuando estéis navegando.

Esto no sólo se puede hacer para los que tengan un sitio web, si no también para cuentas de twitter o github, por ejemplo. Para ello, simplemente os tenéis que dar de alta en Brave Creators.

La verdad es que este no es el método principal de ganar dinero que tiene Brave, yo al menos he ganado 0,00€ con este método, las únicas donaciones que tengo son las que yo mismo me hice como prueba. Como realmente se puede conseguir algo es activando las notificaciones con anuncios. ¿Qué es esto? Brave te saca anuncios en el móvil y te paga dinero por verlos. Para ello hay que activar Brave Rewards en vuestro navegador Brave, ya sea en el móvil o PC.

¿Y cuánto se gana con esto? La verdad es que para irse a vivir a una isla desierta no te va a llegar. Yo, que apenas suelo visualizarlos, suelo ganar alrededor de 50 céntimos o 1 euro al mes, por ver unos pocos de anuncios, aunque con un poco más de ganas te puedes sacar unos 5 o 10 seguramente). Normalmente estos anuncios suelen estar relacionados con cosas que te interesan, por lo que no está del todo mal. El dinero te lo dan en BATs, por lo que según cuanto valga esta criptomoneda, tendréis más o menos ingresos.

Lo que estoy haciendo yo es pasarlos a Bitcoins (BTC) utilizando Coinbase, de tal manera que si por algún casual sube el bitcoin o se empieza a hacer aún más popular y sube de precio, todo el dinero que estéis ganando aquí os subirá más. Si queréis os puedo hacer un tutorial más en profundidad sobre cómo hacer este proceso. Pero ojo! También puede que bajen los BTC, nunca se sabe, las criptos son muy volátiles.

Lo bueno es que esto de Brave lo podéis combinar con lo de Microsoft Rewards y teniendo Bing por defecto en el navegador y sumáis en ambas a la vez.

Amazon afiliados

Amazon Afiliados es un servicio de referidos para ganar dinero recomendado productos que se venden en Amazon. Básicamente recomendar un producto es compartir un link que redirige a la compra a Amazon identificado como que le has enviado tú. Si esa persona compra ese producto, te llevas una pequeña comisión (si no me equivoco de hasta el 10%).

Esto es bastante bueno, sobretodo si eres creador de contenido y tienes usuarios que te ven en videos o leen tus entradas en un blog o red social. Al comprador no le cuesta más que buscando el producto por su cuenta, es Amazon el que corre con ese pequeño gasto o más bien pagarte a ti por hacer marketing.

Por poner un ejemplo, todos los links que pongo en mis presupuestos de ordenadores en este blog, tienen ese link, como este último que hice. Ahí recomiendo unos componentes para montar un ordenador. Si entráis a través de esos links a los productos y los compráis en Amazon, a mi me darían una pequeña comisión. Básicamente por hacer de «vendedor» o recomendador de que lo compres en Amazon y no en otro lugar. No sólo tienes la opción de recomendar un producto concreto. También una búsqueda en Amazon con una lista de productos o a otros productos de Amazon como Prime o Amazon Music Unlimited. Si utilizáis estos alguno de estos links para daros de alta en Prime o en Music, yo me estaría llevando 3€ de comisión. Ojo! Sin que a vosotros os cueste más.

Existen otras alternativas, por ejemplo para otras páginas web. Una muy habitual es Tradedoubler, aunque habrá miles de ellos.

Conclusiones

Hay muchísimos más métodos para ganar algo de dinero en internet ¿Y vosotros utilizáis alguno de estos servicios? ¿O utilizáis algún otro que recomendéis? Dejadlo en los comentarios y puede que haga una segunda parte con más servicios interesantes para ganar algo de dinero en internet con muy poco esfuerzo!

¿Por qué abandono el crowdlending?

Hola a todos! Como alguna vez os he comentado, no soy un experto en esto, no me dedico a la inversión, ni soy un profesional en el tema, pero es un área que me interesa. Simplemente os vengo a contar mi experiencia, mi opinión y cómo veo yo el tema.

No sé si recordaréis que hace unos meses estuve hablando de mi experiencia sobre inversión y lo que había aprendido; y más recientemente (justo antes del problema actual) sobre Mintos, una de las múltiples plataformas crowdlending en las que he metido algo de dinero.

Mi historia

En primer lugar os voy a poner un poco en contexto. Llevo invirtiendo en plataformas crowdlending desde aproximadamente 2 años, en los cuales he llegado a tener más de 3000€ (sé que no es demasiado).

Empecé con MyTripleA y Grow.ly, dos plataformas españolas; empecé a ver que ámbas pagaban a tiempo, aunque MyTripleA era muy poco el interés (2 al 4%), nunca me falló ninguno de los prestamos que tuve (algunos eran garantizados). Con Grow.ly también, igual, alrededor de un 5% a un 7% de interés, pero sin garantías.

Luego descubrí que donde estaba lo interesante era en los paises bálticos, ahí estaban Mintos, FastInvest, Grupeer, Bondora o Robocash (no sé si son todas de ahí). Estas ofrecian un 12% más o menos, con garantias (de originador o plataforma) y todo! Pues empecé a meterle periodicamente algo de dinero cada mes.

Además empecé a ver como 2 prestamos de Grow.ly, casi nada más empezarlos entraban en concurso (ahí siguen todavía, sin novedades y sin noticias de la plataforma). Y pensé, las plataformas de España son una mierda, mala rentabilidad y pésima comunicación con sus inversores. Me salgo de ellas y me voy con los bálticos. Así me empecé a forrar y ahora soy un millonario que vive en una mansión con un yate!

Y pensaréis, claro, y por eso estás en un blog contándonos tu experiencia. Que va, apenas he ganado dinero tras dos años, de hecho estoy todavía a expensas de si voy a perder (luego os cuento como me quedé atrapado en Grupeer). Y esta es mi razón para salirme? No del todo o no exclusivamente. Soy un inversor muy novato, apenas llevo 2 años en esto como hobbie y en mi tiempo libre de forma autodidacta. Se dice que no puedes empezar desde el día 1 y ganar dinero sin perderlo y aprender de ello primero.

Entonces ya sé, es por la pandemia! No, tampoco. Hay unas razones que os vengo a detallar por las cuales no veo muchas de las plataformas sostenibles a largo plazo, que al final es a lo que yo quiero, ganar un extra de dinero periódicamente y aumentar el patrimonio. Estas son principalmente 3: falta de transparencia, tiempo gestionando y alternativas más fiables/seguras y con rentabilidad similar.

Falta de transparencia

Uno de los mayores problemas que le veo al crowdlending es que no te puedes fiar demasiado ni de los gestores, ni de los originadores ni tampoco de la viabilidad de los proyectos (sobretodo en epocas de crisis). Algunos ocultan datos, no tienen cuentas auditadas e incluso algunas son estafas o posibles estafas (por ejemplo Envestio, Monethera y posiblemente Grupeer). Las 2 primeras estuve cerca de invertir, pero el 19% que daban de interés anual, tenía mala pinta y no acabé metiendo nada. Sin embargo el 13% de Grupeer (en la media de estas plataformas), que parecía una empresa más seria y con buenas opiniones por parte de la mayoria, dejó de pagar a mediados de Marzo (coincidiendo con el comienzo de la pandemia) y se descubrió que algunos de sus originadores eran inventados por la propia Grupeer.

El problema en estas plataformas es que o lleva mucho tiempo o incluso es imposible auditar o hacer un análisis por ti mismo del riesgo real. Realmente da igual el préstamo que cojas, si quiebra la plataforma o quiebra el originador, te quedas a 0; y es complicado saber si eso va a ocurrir.

También en algunos casos hay originadores que por plataforma tienen diferentes nombres pero pertenecen al mismo grupo (por ejemplo en Mintos el originador Varks pertenece a Finko, que en otros paises tiene otros originadores). Esto complica muchísimo la diversificación (te puede dar una falsa sensación de que estás diversificando) y el seguimiento es complicado.

En los peores casos, te puedes encontrar con que la plataforma de turno es una estafa y los prestamos no existen (Envestio) o incluso algunos originadores son falsos (Grupeer). Ámbos casos son una estafa y el problema es que recuperar el dinero es muy dificil.

En mi caso me ha sucedido con Grupeer. Tenía poco metido ahí (alrededor de un 10%), pero esto ya ha mermado la rentabilidad de todas las demás plataformas juntas. El que ha tenido la mala suerte de «diversificar» en 2 estafas, ya tiene perdidas seguro. Y pensaréis, es raro que te encuentres con una estafa? Pues yo tenía dinero en 7 plataformas y me ha pillado 1 estafa, pero me podían haber tocado las 3 que se ha demostrado que son una estafa. De hecho estaba en otra que es de dudosa calidad, FastInvest. También con algunos problemillas y la cual ha perdido toda la confianza de la mayoría de inversores. Podría haber sido una estafa también y ya iba 2 de 7, casi un 30% de posibilidades.

Lo bueno es que la comunidad de crowdlending se mueve mucho, incluso para hacer denuncias en grupo. A mi me ha pasado con Grupeer y hemos hecho una denuncia conjunta donde hay más de 1600 personas. Sin embargo es un follón, porque tienes que ir con el abogado del país donde se hace la denuncia, que depende de la plataforma estará registrada en un país, en este caso creo que era Letonia y es un poco lio y todo si no te quieres quedar sin nada. Si alguien se encuentra en una situación similar, puede comentarlo abajo si quiere contar su experiencia! Todo esto es tiempo que pierdes en gestión, lo que nos da pie al siguiente punto.

Tiempo gestionando

No sólo cuando hay una estafa se pierde tiempo gestionando. Una de las cosas bonitas que tiene el crowdlending o el crowdfounding es que te permite elegir en dónde invertir, en qué prestamos, en qué edificio, en qué proyecto. Eso es muy interesante y es hasta divertido. Sin embargo, la mayoría de mortales no somos buenos eligiendo inversiones (yo al menos no) y leer demasiada información, previsiones, historial de la empresa, originadores, y documentación que a veces se ofrece y otras te parece incompleta, quita mucho tiempo.

Como hobby, para ir aprendiendo, está bien, pero si quieres diversificar bien te va a tocar estudiar, plataformas, originadores, proyectos, estado microeconomico en una región, de todo. Es algo así como escoger las acciones que quieres comprar tú directamente y analizar los fundamentales. Y si no, la mayoría de plataformas tienen el autoinvest, que yo es lo que recomiendo, pero ahí ya pierdes la noción de dónde y en qué estás invirtiendo. Esto equivale a comprar un fondo indexado, es decir, pillo un poco de todo.

Eso si, el elegir las plataformas, hacerles el seguimiento (por ejemplo en una hoja de cálculo ir poniendo las ganancias o calcular los rebalanceos) etc. Lleva bastante tiempo. Se puede automatizar mucho? Si, pero no todo es automatizable. En la declaración de la renta, tienes que declarar las ganancias, y no siempre está claro cómo lo has de hacer y se pierde mucho tiempo buscando información de cómo confeccionarla para meter estas ganancias.

Alternativas más consistentes

Considero que el crowdlending la idea está muy bien, a mi me va el riesgo y las cosas innovadoras, lo diferente, lo alternativo, pero creo que a día de hoy no está para nada regulado, estás bastante desprotegido y no veo que el beneficio que puedas sacar sea muy grande respecto a los fondos indexados (un 12% si todo va bien, frente a un 7% del S&P500). Es un 5% de diferencia, que con el interés compuesto es mucha diferencia, pero como te plantes con una estafa, una plataforma que quiebre o un originador, ese 12 se puede convertir en un 5 o en un 0, o como es mi caso, probablemente en un -3%. Quizá no diversifiqué suficiente? Puede ser. Pero quizá el problema no sólo sea ese, si no que es difícil diversificar y estar seguro que donde diversificas no vaya a petar algo.

Sabes que si inviertes en el S&P500, es dificil que de la noche a la mañana se te vayan 50 compañías a la quiebra. Por qué? Porque son muy grandes y conocidas <<too big to fall>>. Y porque cuando cae una, viene otra al índice a suplirla y puedes recuperar con las ganancias que te den en el futuro. Qué pasa con el crowdlending, que si quiebra una plataforma, adiós, perdiste el 100% de ella y lo recuperarás con el resto, pero quizá el resto también caigan, porque no son empresas en su mayoría muy muy grandes (quizá Mintos no caiga, pero el resto no son para nada grandes).

También hay que destacar los problemas de liquidez. FastInvest, Mintos y Bondora por ejemplo me han tardado más de lo habitual en envíar el dinero que sacaba de vuelta en esta crisis del SARS Cov-2. De Mintos aun sigo saliendo y en Bondora Grow&Go tardé más de 2 meses en sacar la mayoría del dinero (apenas eran 1000€, que no es mucho). Si, no es lo habitual, pero salirte no siempre es fácil, y si todo el mundo se sale a la vez, puede irse a la quiebra la plataforma, aunque sea un negocio sostenible. El pánico puede con todo.

Y qué voy a hacer? Adiós total al crowdlending/crowdfunding?

Yo creo que con esta crisis, cuando la gente tenga problemas graves de liquidez (porque pierda el trabajo por ejemplo), van a quebrar aun más plataformas/originadores de crowdlending. ¿Por qué? Porque son prestamos con un interés cercano al 30% para el consumidor, muchisimo, por lo que el riesgo es muy alto y van a hacer default un montón de ellas.

Pero no, no lo dejo para siempre. Hay plataformas que dejaré algo de dinero o que les haré un seguimiento desde fuera. ¿En cual me quedo? En Evoestate, que es un agregador de crowdfunding inmobiliario. ¿Por qué? Porque son inversiones a muy largo plazo (tengo algunas a 7 años) y aunque tiene mercado secundario, no tengo nada en inmobiliario. Además, me parece interesante ser «propietario» de algo físico y que he elegido yo.

Quiero también esperar a los verdaderos defaults, los de los clientes que tienen estos prestamos con mucho interés. Entonces, veré qué plataformas son lo suficientemente robustas para seguir en pie, que las habrá, seguro. Pero no quiero ser el que pruebe con mi dinero si los negocios son viables o a la primera bandada va a desaparecer.

Mi apuesta personal de los que he tenido dinero es que Robocash (con dificultades), Bondora, Mintos, MyTripleA y Evoestate seguramente seguirán funcionando. Las que no creo que lo hagan: FastInvest, Grow.ly y por supuesto Grupeer. Tengo dudas en otras como Housers, Inversa o ViaInvest. Por supuesto, es feeling personal y no es que esté recomendando unas antes que otras. Por ejemplo el equipo de Inversa es muy bueno o Evoestate es muy pequeño y podría caer fácil. Pero es una apuesta, y como ya sabemos, en inversión no hay que apostar, hay que invertir con criterio. Yo creo que no tengo la suficiente información como para saber cual caerá y cual no, por eso veo los toros desde la barrera.

Mi idea es ir retirando y metiendo ese dinero en bolsa, que aún sigue baja en comparación con los máximos antes de la pandemia. Pero en el futuro, a las que sobrevivan, es muy probable que les de otra oportunidad.

Espero que os haya gustado leer mi opinión al respecto y cualquier comentario para mejorar e informar mejor a la gente, es bienvenido!

Mis primeros 100€ en Mintos, esta mi experiencia

Hoy os vengo a hablar como me he hecho rico en internet sin esfuerzo ni nada! Es genial y este método es infalible y está patentado por mi! Que va, es mentira, hoy os vengo a hablar de Mintos, y mi opinión tras casi un año invirtiendo a través de esta plataforma. Pero aviso, aunque haya ganado 100€ este post no es sólo para echarle flores a esta plataforma, si no también para contar sus cosas malas.

Primero de todo, ¿Qué es Mintos? Mintos es un marketplace crowdlending. ¿Me lo puedes traducir al castellano? Si, es un sitio web que pone en contacto a inversores que se unen para prestar dinero a personas que necesitan dinero. No es así exacto del todo, hay un intermediario que es el originador de prestamos. Este hace un análisis de la persona que solicita un préstamo y decide si le concede el préstamo o no. Posteriormente lo publica en Mintos y luego los inversores venimos a prestar nuestro dinero. Bueno, igual con una imagen lo veis más claro:

Diagrama de stakeholders en Mintos. Fuente: Mintos

La cosa es que tú (prestamista) puedes invertir en prestamos que se le concede a la gente que necesita dinero (deudor): para comprarse un coche, arreglar la casa, abrir un negocio o gastárselo en casas de apuestas… A cambio, el deudor en un tiempo determinado te devolverá el dinero con unos intereses. Vamos, lo que viene haciendo el banco de toda la vida, pero eliminando el banco como intermediario, que normalmente suele abusar de su posición y cobrar altas comisiones.

La ventaja es que como se unen muchas personas para prestar a uno, con 1 solo euro ya puedes empezar a invertir y ganar algo de dinero.

Los originadores

Quizá de las cosas más importantes a tener en cuenta. En Mintos hay más de 40 originadores de todo el mundo. Pongamos un ejemplo para ver qué es y como funciona:

Antonio va a pedir un préstamo al originador de 500€ para arreglar su coche. El originador le evalua (mira sus ingresos, sus gastos, sus deudas, etc.) y le dice «si, te damos un préstamo al 15% anual a devolver en 1 año». A continuación, va el originador y publica en Mintos que tiene un préstamo nuevo al 10% anual de 500€ (recordemos que el originador se lleva una comisión y Mintos otra). Entonces, tú, como inversor, puedes decir, «pues le presto 10€ a Antonio», otro también y así sucesivamente hasta que entre todos los inversores sumamos 500€ para prestarle a Antonio.

Antonio mes a mes va devolviendo su préstamo + los intereses, el originador se queda con una parte, Mintos con otra y tú vas recibiendo tu parte proporcional de ese 10% anual de los 10€ que pusiste cada mes. Simplemente el originador hace de intermediario, se encarga de buscar y analizar a Antonio y si ve que es capaz de devolver el préstamo, se lo concede.

Qué bien todo lo que me cuentas ¿no? Me puedo ganar un dinero extra por prestar dinero a gente y apenas necesito dinero para empezar

Si, todo suena genial y si sale todo super bien y Antonio puede pagar su préstamo, todos ganamos. Pero la realidad no es así de sencilla. Quizá Antonio puede conseguir pagarlo, pero María, a la que también le has prestado 10€, deja de pagar sus deudas en el segundo mes y no te devuelve el dinero.

¿Entonces qué pasa? Pues existe la opción de que lo puedas recuperar, si finalmente María puede afrontar el pago, aunque sea más tarde o si el originador le lleva a juicio y sale que tiene que pagar. Pero también puede salir que María no puede afrontar el pago o que se haya ido a las islas Fiji y nadie la encuentre. Ahí es dónde tú pierdes tus 10€.

Esto es habitual? Pues relativamente, hay prestamos que son basura y otros que no. Normalmente, cuanto más interés te lleves (un 15% o un 20% o un 50%) pues más arriesgado suele ser el préstamo. Recuerda que si alguien es solvente preferirá pagar un préstamo al 5% en un banco que no uno al 40% en un originador. Entonces si, es una inversión de alto riesgo y se puede perder el dinero.

Pero aquí vienen los originadores al rescate y para que la gente no tenga miedo les dice «no os preocupéis, si María no paga ya pongo yo el dinero de su parte y así no pierdes nada». Esto es lo que se le llama la garantía de recompra o buyback. Si María se retrasa 60 días en devolver una cuota, el originador te recompra su deuda y ya intentará recuperarlo él de María.

El buyback guarantee

¿Y de dónde saca el dinero el originador? Pues de deudas que después de esos 60 días se acaban recuperando (con su propio interés de demora) o de otros prestamos que si que van devolviendo su dinero y de la comisión que ellos se han ido quedando. ¿Os acordáis de ese 5% que se habían quedado? (Normalmente suele ser bastante más de un 5%) Pues pueden utilizar también ese dinero para compensar por el préstamo que no se puede recuperar.

En Mintos se lleva mucho esto de ofrecer una garantía. Es una manera de quitar el miedo al inversor de que María no vaya a pagarte y pierdas el dinero. Pero ojo, esto no significa que ya estés salvado de todo mal! Si, puede pasar que un originador también quiebre. Si le da muchos prestamos a muchas Marías que no pagan en vez de a muchos Antonios que si lo hacen, se puede encontrar que no tenga dinero para compensar todas esas perdidas. Ahí es cuando quiebra. Y si, ahí pierdes todo el dinero que le has prestado al originador. Quizá puedas recuperar algo, pero no tiene por qué.

Y esto pasa? Si, en Mintos ha habido originadores que han quebrado: Eurocent o Rápido, son un par de ejemplos. Y si, hay otros que han dado problemas o sustos, sobretodo recientemente: Aforti, Metrokredit, Monego, IuteCredit,… Aforti no está devolviendo el dinero a los inversores (o lo hacen a cuentagotas), Metrokredit ha perdido la licencia para seguir operando en Rusia, Monego e IuteCredit en Kosovo (lo que significa que no van a originar nuevos prestamos, pero si pagar los que aun están activos).

Por qué pasa esto? Por una mala gestión, por una mala evaluación del riesgo de a quién se le presta dinero, por una regulación no muy clara en algunos paises en el tema del crowdlending,…

¿Entonces qué, nos olvidamos de ganar dinero con esto?

No, si recuerdas lo que comenté en mi primer post sobre inversión, si diversificas bien y tienes en cuenta los riesgos que estas asumiendo, se puede ganar dinero. Yo he conseguido ganar cerca de un 11% anual (antes de impuestos) que teniendo en cuenta que tengo 1000 y pico euros, sale a alrededor de 100€.

Mis retornos tras un año invirtiendo en Mintos

Eso no significa que el día de mañana no quiebren 30 originadores o cierren Mintos y se vaya todo a la mierda. Esto puede pasar, y en tiempos de crisis quizá 30 no, pero más de una seguro que caerá, pero diversificando bien puede ser una buena alternativa de inversión.

Por eso yo no recomiendo meter mucho dinero, dinero que puedas necesitar a corto plazo o dinero que te molestaría perder.

Vale, me has convencido y quiero empezar a invertir algo en Mintos, cómo lo hago?

Creo que hay suficiente información por internet, cómo registrarte, cómo funciona lo de comprar prestamos, el mercado secundario, la autoinversión, el invertir en más de una moneda. Hay tutoriales en youtube y demás. Creo que no merece la pena que yo haga otro tutorial que seguramente será peor que los que ya hay por ahí (que son buenísimos).

Puedes entrar directamente en Mintos y registrarte. De hecho suele haber promociones de bienvenida del estilo «te damos un 1% de lo que inviertas durante el primer mes con un link de invitación». Yo no voy a dejar mi link de referido, si alguien me lo pide se lo puedo dar.

¿Por qué no lo dejo? Porque en la mayoría blogs lo dejan. Al registrarte con ese link de referido, se llevan ellos también una comisión (al final están haciendo de comerciales de Mintos). Entonces, hay algunos que solo te intentan vender que todo es genial y que te harás rico. Aunque su propósito final es convencerte para registrarte y que ellos también ganen su comisión. Mi objetivo en este post no es venderte nada. Recuerda, antes de meter tu dinero en algo, lee, investiga y toma tus propias decisiones, es tu responsabilidad dónde metes tu dinero, no la mía.

Alguna última recomendación?

Si, lo único que te voy a recomendar son 2 cosas que te pueden ayudar si te animas con Mintos:

  1. Hay un grupo de telegram sobre crowdlending en general (no sólo sobre Mintos) del cual puedes aprender mucho, preguntar dudas y que recomiendo bastante: @crowdlendingSpain
  2. Hay una web que hace un análisis más exhaustivo y una valoración más realista de los originadores de Mintos, cuales elegir y cuales no. Revisa si sus cuentas están auditadas, y da una calificación más realista que los A+, A, B+, B, C, y demás que te pone Mintos en su web.

Espero que os haya gustado este post! Con cualquier duda, comentario o si he metido la pata en alguna cosa, podéis dejármelo en los comentarios!

Mi primer año invirtiendo, esta es mi experiencia

Este mes hace un año que empecé a invertir dinero. Pero esta no es una entrada en la que voy a contar que todo me ha ido genial, tampoco voy a contar lo contrario, ni tampoco quiero venderos un producto o un servicio en concreto. De hecho, la lección más importante que he aprendido es: investiga por tu cuenta antes de invertir tu dinero. Con que te quedes con esa idea, ya es más que suficiente, el resto del post os lo podéis ahorrar.

No sé de inversiones, pero aun así os vengo a hablar del tema

Una de las cosas que tengo que comentar, antes de nada, es algo sobre mi perfil. No soy economista, ni tengo negocios, ni he sido emprendedor, ni nada de eso. Mi formación se centra en la informática y el desarrollo software, por lo que no me considero un profesional del tema económico y muchos menos de inversiones. Tampoco soy rico, aunque si bastante austero y he ahorrado algo de dinero a pesar de ser joven. De hecho, en este artículo seguro que habrá gente que no esté de acuerdo con mi opinión o experiencia. Habré hecho miles de cosas mal y que ni tan siquiera sea consciente de ello y por lo tanto, no lo voy a mencionar en este artículo.

En España suspendemos en educación financiera. Bueno, la pregunta es, en qué no suspendemos en España? Lo importante no es suspender o no, sino ir aprendiendo para crecer en la vida! Y eso es un poco lo que me he propuesto con esto de las inversiones.

¿Como empecé?

Pues la verdad es que no lo tengo muy claro. Nunca le había dado mucha importancia al dinero, si que me gustaba ahorrarlo por si lo necesitaba en el futuro o para comprarme algo. Me encontré de que tenía bastante dinero ahorrado y cada año veía que el banco me pagaba menos intereses. Además me cobraron una comisión por la tarjeta de crédito. Ahí me mosquee mucho y dije, esto no puede ser, si con mi dinero dan prestamos y además a mí me están cobrando comisión. Ahí me empecé a preguntar unas cuantas cosas:

  • Oye! que cada año tu dinero vale menos: la inflación se come tu ahorro
  • Oye! que los tipos de interés están al 0% (o en negativo), por eso no te dan nada
  • Oye! y además si pides una hipoteca te van a cobrar intereses
  • Oye! si pierdes tu trabajo y viene una crisis, cómo vas a sobrevivir?
  • Oye! que igual en el futuro no hay pensiones de jubilación, qué vas a hacer?

Empecé a ver videos y videos y videos de youtube, leer blogs, intentando ver cómo resolver esto. Tuve suerte de que de economía no tenia ni idea, pero de buscar información sí y de no fiarme de cualquier cosa también. Por defecto, nunca te fies de nada y contrastalo.

Una de las cosas que más me he encontrado es que hay mucha, pero que mucha gente que vende humo. Una cosa fundamental es saber diferenciar bien quién realmente quiere que aprendas a invertir y quién es un saca cuartos. La cosa es que no es nada fácil. Hay casos obvios como «mete tu dinero aquí y en 5 años serás tan rico como yo, que ahora vivo en una isla del caribe», pero hay otros que no.

Descubrir qué tipo de inversor eres

Pero lo más difícil para mí fue encontrar que tipo de inversor soy yo. De hecho, en este primer año lo que he aprendido es que no lo tengo claro aún. Inversor pasivo? Activo? Day-trader? Invierto en startups? Corto plazo? Largo plazo? Inversiones alternativas? ETFs? Fondos? Indexados? Value investing? Yo no he probado todo, por eso no lo sé. Os cuento lo que sí he probado y con qué me he sentido cómodo y porqué.

Hay dos variables fundamentales: riesgo dispuesto a asumir y tiempo de la inversión. Lo malo es que hasta que empiezas a invertir no vas a empezar a descubrir con qué riesgo te sientes cómodo y con qué no. Pero lo que mejor es empezar cuanto antes, luego explicaré el porqué (spoiler: interés compuesto).

¿Por dónde empezamos?

Algo que he leído mucho es que no empieces a invertir si no cumples alguna de estas cosas:

  • Tienes deudas: sobretodo créditos al consumo o de la tarjeta de crédito
  • Eres capaz de vivir 12 meses con tus ahorros sin bajar tu nivel de vida

Si no cumples ninguna de estas, ni te molestes, primero paga las deudas y ahorra. Os recomiendo para saber dónde estáis es que os veáis este vídeo de trabajar desde casa que recomiendo muchísimo:

Si no estáis al menos en el nivel 2 (según el video), intenta ahorrar lo máximo posible y saldar tus deudas y tener un pequeño colchón.

Intenta formarte

Si, antes de invertir fórmate, pero también experimenta. Algo que siempre me ha gustado a la hora de aprender algo en mi área de trabajo es que con algo muy básico de teoría, ya puedes empezar a practicar. No necesitas años de formación, y ten claro que la primera vez que inviertas vas a perder dinero. Por lo tanto, arriesga lo menos posible, ve probando, metiendo cantidades muy pequeñas. Yo empecé con cantidades de risa 5 o 10 euros. Intenta buscar alguna cosa que no requiera mínimos para invertir, y que no tenga comisiones (o que sean en porcentaje. Por ejemplo, intenta evitar comprar 10 euros de acciones si la comisión de compra son 2 euros, ya que habrás perdido un 20% de tu inversión nada más meter dinero.

Yo en su día empecé con una cuenta naranja de ING. Tiene fondos de inversión que son con comisiones de alrededor del 1%, pero no tienen mínimo, puedes invertir desde 1€. Está bien como ejercicio para ver que nivel de tolerancia tienes. Es mejor perder 1€ que perder 10000€.

Cuando digo que empecé en ING, quiero decir que ya no sigo con ellos en fondos de inversión, por dos razones: porque vi que ese 1% era muchas comisiones y sólo veía interesantes los fondos indexados de USA, Europa y España. En cuanto aprendí un poco más y ahorré, me pasé a Indexa Capital, que tiene menos comisiones (alrededor de un 0.8%). Un canal que habla mucho sobre por qué invertir en fondos índice con una estrategia Buy&Hold es el de MetaNorte.

Lee libros! Sobretodo para iniciarse, y ver por qué invertir, y aprender un poco de la cultura del dinero, recomiendo Padre Rico Padre Pobre de Robert Kiyoshaki. A medida que vas aprendiendo, si ves que te parece interesante este mundo, hay cantidad de libros por ahí.

Haz un seguimiento

Yo al principio no hacía un seguimiento, pero creo que es fundamental, sobretodo para saber cuanto dinero ganas y pierdes. Lo que más satisfacción da es cuando ganas tu primer euro, o cuando consigues tener la cuenta en positivo. Recomiendo una hoja de cálculo, y hacer un seguimiento mensual. A menor plazo no vas a ver prácticamente nada de diferencia.

Y si, ten mucha paciencia. Si pretendes dar el pelotazo, 1. no sigas leyendo, este artículo, no es para ti y 2. no lo vas a conseguir con un 99% de probabilidad.

Como he dicho antes, yo esto no lo hago para hacerme rico, es cuestión de ser muy muy bueno y cuestión de suerte. Pero si que sacarás lo suficiente para sentirte tranquilo y poder dar respuesta a las preguntas del comienzo del post.

Explora nuevas opciones

No soy yo el más indicado para darte lecciones de que pruebes nuevas cosas. En esto de las inversiones soy un novato, pero si encuentras algo que te de dinero, no lo dejes, pero tampoco te aferres solo a ello.

Yo por ejemplo he empezado a invertir en crowdlending o financiación colectiva. Estas plataformas están saliendo como champis. Se obtiene alrededor de un 10% de interés (en las que no son Españolas), que suele ser algo más que con la bolsa o fondos indexados (entre un 4% y un 8%). Sin embargo, tienen mayor riesgo, son menos transparentes y menos reguladas.

Ojo, esto no es como la bolsa, que te baja la acción, aquí de un día para otro te puedes encontrar que ha quebrado una empresa o un originador y te has quedado con 0€. Si quieres aprender más sobre el tema, recomiendo el blog de todocrowdlending, y un grupo de telegram llamado crowdlendingSpain. El blog (o sitio web) de todocrowdlending a mi me ha ayudado mucho a ver comentarios sobre plataformas, pero especialmente para compararlas. El grupo de telegram, llevo muy poco unido, pero creo que es una comunidad muy activa, se aprenden muchos truquillos y conoces gente.

La magia del interés compuesto

Decía antes que era importante invertir cuanto antes. Pues por (o gracias al) interés compuesto. Básicamente es esto. Imagínate que tienes 100€ y lo inviertes en un fondo indexado que te da un 4% de media cada año, con un riesgo muy comedido. El primer año tendrás 104, el segundo año 108.16, el tercero 112.49, en 5 años 121.67, en 10 años 148.02, en 20 años 219.11 y en 40 años 480.10. Casi has multiplicado por 5 tu dinero mágicamente. Si te das cuenta, el primer año has ganado un 4%, pero el segundo ya has ganado un 4,16% más el 4% anterior, el siguiente un 4,49% + 4.16% + 4% y en 40 años has ganado un 480%. Esto es el interés compuesto, es ganar intereses sobre intereses sobre intereses.

Supongamos que el crowdlending va genial durante 40 años, y metes esos mismos 100€ al 10% anual. En 40 años no tendrás 480€, si no que tendrás 4525€. Cada euro que ahorras e inviertes, te dará en 40 años 45€.

Preparate para perder dinero, al menos al principio

Yo he tenido un poco de suerte, pero ha habido unos cuantos sustos, 1. porque justo he descubierto esto de las inversiones en un momento en el que la bolsa no está echando cohetes, y 2. por invertir en cosas que no entendía muy bien como funcionaban.

El primero, es mala suerte, pero si tu objetivo es invertir a largo plazo (10 años o más), es casi seguro que vas a estar en positivo. Mirando este primer año, he estado en negativo un par de meses con perdidas de un 3%. No es mucho, y al siguiente mes ya volví a estar en positivo, pero hay que estar preparado. Cuando venga la próxima crisis, la hostia será mayor.

La segunda, fue un poco culpa mia. Descubrí el crowdlending y empecé a meter algo de dinero. Y dirás, si no tiene mucha dificultad de entender este producto: un grupo de inversores se juntan, le prestan dinero a una empresa/particular y esta luego le devuelve el prestamo con intereses. Pues si, el no medir el riesgo de donde metes el dinero es fundamental. Metí algo de dinero en un par de préstamos a empresas españolas, sin revisar sus cuentas (y la plataforma parece que tampoco hizo su trabajo). Pues al de un mes nos informaron que estaban en concurso de acreedores. Menos mal que metí el mínimo, pero son 100€ que difícilmente los voy a recuperar.

Diversifica

El consejo más valioso que te puedo dar, diversifica, no pongas todos los huevos en el mismo cesto. Esto lo vas a leer en infinidad de sitios, pero es importantisimo no depender de una sola fuente. La mayoría de gente tiene un trabajo y es su única fuente de ingresos. El día que lo pierdes, porque puede pasar, te quedas sin nada. Si tienes otras fuentes de ingresos, acciones que te dan dinero, rentas por alquiler o incluso algún blog o canal de youtube que te pueda dar algo, seguirás ganando más que 0€ y eso da mucha tranquilidad.

Automatiza

En la medida de lo que se pueda, intenta automatizar. Por dos razones:

  • No dejes que tus sentimientos jueguen en tu contra. Casi todo el mundo desinvierte cuando ya ha bajado la bolsa e invierte cuando ha subido. En las rebajas hacemos al contrario, compramos barato y no compramos cuando está caro. Normalmente, si automatizas e inviertes de manera periódica no te afectarán mucho tus sentimientos cuando la bolsa sube y baja.
  • Si tu estrategia sólo es válida cuando estás ahí, el día que tengas mucho lio, te vayas de vacaciones o te pongas enfermo, no podrás dedicarle tiempo y no ganarás nada. Además, como he comentados antes, es mejor dedicar tiempo a formarte que dedicar mucho tiempo a gestionar.

Yo tengo automatizadas todas las transferencias, y las plataformas donde invierto. Si me voy de vacaciones o tengo mucho lío en el trabajo eso sigue funcionando. Eso si, esto no significa que te olvides completamente del tema, vigíla de vez en cuando (mensualmente) para ver que todo sigue como a ti te gusta y sigue aprendiendo para meter nuevas mejoras.

Fiscalidad

Es algo de lo que me debería de formar más, dado que es dónde me veo que más puedo flojear, pero creo que es algo importante y a tener en cuenta:

  • Cuidado, porque según en dónde y cómo inviertas, parte de los beneficios anuales se los queda hacienda, reduciendo tu interés compuesto. Cualquier beneficio que tengas y liquides tienen una retención del 19% o más. Por ejemplo hasta que reembolsas tus inversiones no lo pagas, por lo tanto es mejor comprar y vender en 10 años, que comprar y vender cada mes, porque cada mes que ganes pagas ese 19% de los beneficios a hacienda en tu próxima declaración.
  • Cuidado, porque invertir en el extranjero suele requerir cierto papeleo. Las plataformas extranjeras no suelen declarar tus beneficios a hacienda, por lo que lo has de hacer tú manualmente.

Cualquier duda, mejor consulta con gente experta en el tema, yo no soy una de ellas, pero encantado de que comentéis cualquier cosa en los comentarios que nos ayude a todos.

Mi estado actual

Quizá lo que estabas esperando, saber qué tal me ha ido. Pues diré que bien, porque he aprendido un montón, ahora sé qué es un fondo indexado, qué es un ETF, qué es el crowdfunding inmobiliario e incluso me he animado a escribir algo sobre inversión. También sé dónde he tenido malas experiencias o resultados negativos o no me han convencido.

En lo que ha dinero se refiere, no me he hecho millonario, aunque he terminado en positivo he obtenido cerca de un 6.4% de beneficio sobre todo lo que he invertido y 464€ de ganancias (una vez descontado el 19% que me cobrará hacienda). En futuros posts, si estáis interesados os comentaré algo más de dónde meto mi dinero, aunque en la gráfica de abajo tenéis un anticipo.

Pero lo importante no es eso, lo importante es que he ahorrado muchísimo más que nunca. Tengo activos que me dan algo de dinero cada mes y que por supuesto re-invierto para beneficiarme del interés compuesto. Pero 1 año es un periodo muy corto, ahora estoy en positivo, pero lo importante es verlo de aquí a 10 o 20 años. ¿Por qué? Porque justo la bolsa lleva una subida del 20% este año y me he beneficiado de ello, pero cuando vengan las vacas flacas esos beneficios se pueden resentir. Eso si, espero estar aquí para contártelo!

Y ahora, cuéntame tu opinión, ¿inviertes, no, en qué, cuanto, dónde, con qué objetivo? ¿Estás de acuerdo con que todos deberíamos de invertir o crees que es mejor sólo ahorrar?

También puedes visitar mis otros posts sobre este tema en Fintech.

BNext – Tarjeta prepago sin comisiones en todo el mundo

Hoy os vengo a hablar de la tarjeta BNext. BNext es una tarjeta prepago Visa que te permite comprar y sacar dinero en cualquier sitio del mundo como si fuese una tarjeta de debito o crédito de tu banco. Sin embargo, hay muchas cosas que la hacen diferente de las tarjetas que todos conocemos.

¿Qué es?

Como he comentado antes es una tarjeta prepago, en la que hay que meter dinero (a través de otra tarjeta o mediante una transferencia bancaria). Permite hacer pagos con banda magnética y su PIN o mediante contactless (NFC) en prácticamente cualquier tienda. Se pueden hacer pagos en sitios web ya que tiene un número de tarjeta, un CVV y está asociado a ti con el DNI. Asimismo, se puede sacar dinero de cualquier cajero. Todo esto sin comisiones, luego explicaré mejor.

Es una tarjeta que no depende de ningún banco, es decir, se podría decir que es algo similar a tener una cuenta Paypal o Google Pay, tú cargas el dinero desde tu banco y empiezas a funcionar con ella. La diferencia de que aquí tienes una tarjeta física.

Pero no es sólo eso, la aplicación permite hacer envíos de dinero entre amigos (algo similar a Twyp o Bizum), ver tus últimos movimientos, preguntar o reclamar via chat cualquier duda al equipo de BNext, e incluso están metiéndose en ofrecer prestamos e inversiones. Esto último lo dejaremos de lado por ahora.

¿Cómo obtenerla?

Para obtener la tarjeta BNext no hace falta abrirse cuenta corriente, ir a un banco o miles de papeleos. Solo descargarse una app y desde ahí se inicia todo el proceso. Te pedirán tus datos personales, dirección para enviarte la tarjeta, copia del DNI (para evitar fraudes fiscales o blanqueos de dinero) y número de teléfono (por si alguna vez tienes que reestablecer la contraseña de tu cuenta BNext).

Si te registras ahora a través de mi link de referido nos llevamos ambos 5 euros a modo de bienvenida cuando haces tu primer ingreso y te llega la tarjeta fisica a casa, para que la pruebes y veas si te convence o no.

Mi experiencia de uso

Llevo aproximadamente año y medio haciendo un uso esporádico de ella. Muchas cosas las sigo pagando directamente con mi tarjeta de crédito habitual, la tengo más como un complemento o por un por si acaso. La razón por la que me la hice fue por un viaje que tuve que hacer a Estados Unidos.

Tenía oido que las tarjetas de debito pueden darte problemas a la hora de hacer pagos en otros paises, las de crédito también, pero menos. Además el cambio de moneda euro dólar suele ser bastante injusto y además meten unas comisiones bastante abusivas (entorno al 3% de lo que hayas comprado).

A modo de ejemplo, vamos a calcular lo que nos saldría un menú de 5$ que hoy se cambia a 4,39€. Aplicamos el cambio de divisa del banco que es 0,87€ por cada dólar y el 3% de comisión por cambio de moneda, quedándose en 4,48 €. Si fuese algo de 100$ estaríamos pagando 89,61€ cuando su valor real es 87,79€, casi 2€ de comisión! En algunos bancos es incluso peor, cobran un mínimo de 2€ por cada compra solo en comisiones, por lo que el menú de 4,39€ nos hubiera salido por más de 6€. Como además el precio esté sin impuestos (cosa que pasa en Estados Unidos), con casi total certeza, nunca sabrás lo que estás pagando hasta que lo veas dentro de 2 o 3 días cargado en tu cuenta.

Con BNext, la ventaja es que ellos utilizan el cambio de divisa de Visa (valga la rima), que suele ser más justa que la que te aplique tu banco y además está libre de comisiones de otro tipo

¿Sin comisiones?

Si, al menos a mi por el momento no me han cobrado nunca nada. No hay mucho más que contar.

Cosas que me han gustado

Recompensas

Pues a pesar de que han ido cambiando de plan de recompensas (cuando la sacaron daban muchas más recompensas) hay 2 que a mi me las están manteniendo, aunque una de ellas tienen pensado quitarla en el corto medio plazo.

La primera de ellas es que te hace algunos descuentos pequeños en algunos servicios con los que tiene acuerdo (Netflix, Spotify,…). En mi caso a mi me lo hace con Netflix, me suele descontar unos cuantos céntimos al servicio de Netflix que tengo contratado y que lo pago aquí. (si alguien está interesado en saber por qué pago tan poco de Netflix, haré un post al respecto). Este descuentillo lo acabarán retirando con el tiempo. Habrá que estar atento.

Además por cada compra te dan puntos que luego te permiten canjearlo por pagos que hayas hecho. Normalmente dan 10 puntos por euro gastado (en el caso de los servicios con los que tiene acuerdo es el doble), y por cada 1000 puntos te descuenta 1€. ¿Qué significa eso? Que te devuelven el 1% de cada compra, en el caso de Netflix y co. es un 2%. Tienes la opción de pagar 99€ al año para que en todo te hagan 2%, aunque al menos que la utilices mucho, creo que no merece la pena.

Atención al cliente por chat

He tenido que acudir un par de veces o 3 al servicio de atención al cliente. La verdad es que tardan un poquito en contestar, es decir, si es para algo urgente este servicio no te sirve, pero siempre atienden bien y resuelven las dudas. En mi caso recuerdo que tuve 2 problemillas que me resolvieron bien y medianamente rápido, una relacionado con un pago no autorizado que me devolvieron al momento (algo similar a la protección que te da paypal), y el otro es que necesitaba justificar los gastos en el extranjero que había hecho del trabajo con la tarjeta y me dieron los recibos al momento por correo electrónico.

La App

La actualizaron hace unos meses. Fácil de ver los gastos y te notifica cada vez que la usas y cuanto te han cobrado, al instante, incluso en el extranjero. Muy útil para saber cuanto dinero te has gastado cuando pagas en el extranjero en otra moneda, pero también para ver que no te hayan engañado y te hayan cobrado de más.

La comunidad

Tienen un foro donde puedes preguntar dudas, ver opiniones de la gente y mucho más. De hecho el propio equipo de bnext también participa activamente. No conozco ningún banco tradicional que tenga un foro para responder dudas, al menos el mio no lo tiene y es un puntazo.

Solo gasto lo que tengo

Como es una tarjeta prepago, si no metes dinero no puedes gastar, por lo que está muy bien para llevar un control del gasto.

Cosas que no me han gustado

A veces me ha dado problemas

Si, no todo es perfecto, hay veces que me ha fallado, especialmente en el extranjero ha habido veces que no me la ha cogido y he tenido que tirar de otra tarjeta o de efectivo. En España creo que sólo me ha pasado 1 vez y creo que estaba caído el servicio de VISA.  También en su momento actualizaron los servicios, web, app y demás y ahí también noté que no iba muy bien. Yo recomiendo que esta no sea la única tarjeta que llevéis encima, si no que al menos tengáis otra de banca tradicional.

No se puede cambiar el PIN

Antes se podía en muchos cajeros, de hecho había un mapa que decía en cuales se podía, pero los bancos han quitado esa opción de sus cajeros. Toca aprenderse un PIN nuevo.

Limites de uso

Hay ciertos limites de uso. Sólo permite sacar 3 veces al mes dinero sin comisiones en cualquier cajero de España y otras 3 en el extranjero y un máximo de 500€. Se puede gastar un máximo de 2000€ sin comisiones en pagos en establecimientos en otra moneda diferente al euro. Creo que es suficiente para la mayoría de gente, aunque en vacaciones muy largas quizá se puede quedar corta. Yo lo combinaría con otra tarjeta similar como Revolut (espero hacer un post sobre esta también).

Conclusiones

Recomiendo tener esta tarjeta, especialmente para los que viajan al extranjero, por el ahorro de comisiones de cambio de moneda. Aunque también está bien por las ventajas que te da (recompensas, control del gasto, sacar de cualquier cajero sin comisiones,…) si la vas a usar aquí en España.

Merece ya solo por los 5 euros que te dan por registrarte a través de mi link de referido, pero aunque no lo diesen, la seguiría recomendando igual.