Sin stock de gráficas, es la minería de criptomonedas la culpable?

Buenas a todos! Si recientemente has tratado de comprar un ordenador quizá ya te has topado con el problema del stock de las gráficas. Pero si estás tan perdido como yo desde que me monté el mío (muy parecido a este), quizá no eres consciente de lo difícil que esta siendo para conseguir una gráfica.

Quizá recuerdes el artículo de las criptomonedas y el bitcoin que hice el otro día. En él me centré mucho en el aspecto financiero y menos en el tecnológico. Es por ello que me puse a investigar sobre la minería. Recuerdo de mirarlo hace años, incluso me puse a minar a modo de prueba algo, pero claramente no era rentable, el bitcoin costaba mucho minarlo y valía muy poco. Con la subida del precio reciente, esto ha cambiado, y mucho, y está dando la razón a aquellos que confiaron en este mundillo. Otro tren que se nos ha escapado! O quizá no del todo!

Una de las consecuencias del repentino subidón de las criptos es que minar es rentable (y mucho). Esto, en parte ha provocado el desabastecimiento de GPUs o tarjetas gráficas. Pero qué es lo que ha pasado exactamente?

El problema

El problema principal es la falta de stock de GPUs (gráficas). No encuentras prácticamente nada por ningún sitio. Al entrar a marketplaces tan conocidos como Amazon, PCComponentes y Coolmod, lo más habitual es que os encontréis con esto:

Pantallazo a día de 8 de abril de 2021 de PCComponentes buscando RTX 3080, no hay stock de ninguna
Pantallazo a día de 8 de abril de 2021 de PCComponentes buscando RTX 3080

Pensaréis, bueno, eso es porque es la top, más nueva y estará agotada. Miramos la GTX 1050 TI, de hace más de 4 años que rondaba los 200€ (precio de salida):

Pantallazo a día de 8 de abril de 2021 de PCComponentes buscando GTX 1050TI, el precio está sobre los 300 o 400€, su precio original hace 4 años era de 200€
Pantallazo a día de 8 de abril de 2021 de PCComponentes buscando GTX 1050TI

Ahora pensarás, es PCComponentes, que se ha querido montar en el dolar. Pues miramos en coolmod:

Pantallazo a día de 8 de abril de 2021 de Coolmod buscando RTX 3060, hay stock de algunas a precios desorbitados
Pantallazo a día de 8 de abril de 2021 de Coolmod buscando RTX 3060

En todas pasa igual. Sin stock y las pocas Hay un problema de desabastecimiento sin precedentes. Y por qué ha pasado esto?

Las causas

Muchos de los medios mencionan que la causa principal es el auge del precio de las criptomonedas. Y probablemente sea el principal, pero no el único. En un muy interesante video del canal de tecnología de Michael Quesada hacia un análisis exhaustivo de las 4 principales razones: coste de las materias primas (como el silicio), la minería de criptos, los propios gamers que quieren actualizar sus PCs y los scalpers (los que se dedican a comprar mediante bots automáticos y revender más caro). Quizá se podría añadir el año de pandemia, aunque la mayoría se fabrican en Taiwan y este país apenas ha sido golpeado.

También se habla que los propios fabricantes (AMD y NVIDIA) pueden estar detrás de esta escasez debido a que están montando granjas de minado. Incluso aprovechando la escasez, las ensambladoras (ASUS, MSI, Zotac,…) e intermediarios (proveedores, tiendas) encarecen el precio porque saben que se van a vender seguro y así tener mayor margen de beneficios.

Las consecuencias

Lo que está claro es que esto está afectando, y mucho, a la hora de montar un PC. Tanto que a día de hoy, mi recomendación es que no compres un ordenador al menos que se te haya roto el que tienes (o te va extremadamente lento). Y si lo tienes que hacer, cómpralo con gráfica integrada: los Ryzen con G al final (3400G o 3200G) o los Intel sin F al final (i5-10600K o i7-10700K).

Por qué? Porque te servirán para salir del paso y en un futuro actualizar. No te va a servir para jugar apenas a nada muy nuevo en 1080p o más o en gráficos altos, pero la alternativa son las GT 1030 y similares sobre los 100€ y el rendimiento va a ser parecido a estas APU. O si no, lanzarte a pagar entre 300€ y 400€ por una GPU gama baja/media de hace un par de años. Yo creo que no merece la pena. Hace medio año yo pagué por una GTX 1660 Super unos 220€, ahora está sólo de segunda mano por 400€.

Si sólo te interesa jugar, hasta me decantaría por una consola ahora mismo (y eso que soy defensor a ultranza del PC). Aunque el stock también sigue siendo bajo con PS5 o XBOX Series X.

Sólo hay malas noticias?

Si tienes GPU, ponte a minar

Bueno, no del todo. La principal fuente del problema es el tema de la minería. Básicamente la minería consiste en resolver mediante el uso de GPU algoritmos criptográficos para validar transacciones en una blockchain. La más popular es la red de Ethereum, que es lo que todos los mineros están minando.

Si tienes una gráfica medio nueva (menos de 4 o 5 años), quizá te merezca la pena minar. Échale un vistazo a la web de whattomine. Yo he empezado a minar (con la mia, la GTX 1660 Super), haciendo cálculos he visto que es rentable. Pensarás que se puede romper por minar, si, pero sin sobrecalentarla y sin forzarla, no debería pasar nada. Además, si se me rompe mi GPU está aún en garantía. Si la tuya no está en garantía, piénsalo bien, porque encontrar otra te puede salir carísimo, el riesgo beneficio no merece. En cosa de un mes o así os traeré al blog mis primeros resultados minando y os explicaré como hacerlo, es muy sencillo. Pero ya os adelanto que es rentable con Ethereum a los precios de hoy (1700€ aprox).

Va a arreglarse el problema, no te preocupes

Pero no sólo las noticias son para los que tienen ya la gráfica. Esto no va a durar por siempre, la red Ethereum está migrando de Ethereum 1.0 a 2.0. Qué significa esto? Pues que el cómo funciona esta blockchain está cambiando. Entre otras cosas, pasará del proof of work (minado) al staking (validar transacciones bloqueando criptomonedas). Sobre el staking hablé brevemente por aquí.

Qué implica esto? Que se dejarán de utilizar GPUs para validar transacciones y que los mineros desaparecerán y tendremos todos gráficas buenísimas por 1€. Bueno, no es así, pero seguramente los mineros irán disminuyendo (aunque seguirán existiendo otras altcoins que funcionen con minado). Esto, además de reducir el consumo eléctrico mundial, aumentará el stock de GPUs para el consumidor final y reducirá algo los precios. Y cuando llega esto? No se sabe, estas transiciones son muy lentas, pueden durar años, pero siempre podemos confiar en que sea pronto!

Y qué opinas tú? Te has comprado una gráfica recientemente? Estás minando ethereum? Os leo en los comentarios.

Qué es Bitcoin: inversión? burbuja? estafa? el futuro?

Imagen de un teclado con una tecla de bitcoin para pulsar

Quizá soy el último del mundo en llegar para hablar de bitcoin, o de las criptodivisas en general, pero me he animado a hablar de ello, ya que combina muy bien 2 aspectos que me interesan, la tecnología y las finanzas. Hay detractores del bitcoin al igual que hay gente que lo defiende a muerte. Hoy vengo a dar mi opinión sobre el tema y tratar de comentar las ventajas y desventajas que le veo yo al bitcoin.

Antes de nada, aviso a navegantes, siempre lo digo, pero hoy especialmente, si no sabes dónde estás metiendo tu dinero, no lo metas. El mercado de las criptodivisas es muy volátil y altamente especulativo, hay posibilidades de perder vuestro dinero de un día para otro y nadie os garantiza nada: ni bancos, ni gobiernos, ni nada. Tampoco quiero ir yo de gurú del tema, tengo poca idea de cómo funciona, así que tomaos esta entrada como una mera opinión personal y no como una idea o recomendación de inversión.

¿Qué es el bitcoin?

El bitcoin fue creado por Satoshi Nakamoto, que nadie sabe quién es, pero es el pseudonimo que usaron los que escribieron el primer paper (artículo de investigación) que habla de bitcoin y blockchain.

El bitcoin (o cualquier otra criptodivisa) no es más que una forma de dinero virtual y P2P, es decir, descentralizado, es decir, que no depende de ningún gobierno, banco central, empresa o entidad, y por lo tanto, desregularizada, al menos a día de hoy. ¿Qué ventaja tiene esto? Que nadie tiene el control (ni siquiera su creador), su valor lo controlamos todos. Por lo tanto, sólo la gente lo puede alterar, con su confianza o desconfianza. No es como las monedas FIAT, que puede venir el banco central de turno y decir «venga, a imprimir muchos billetes!» y bajar su valor.

Lo interesante no es bitcoin como tal, si no la tecnología blockchain, que es la que se encarga de asegurar que nadie falsea las transacciones. Esto permite que no alteres el valor de la divisa, crees transferencias falsas o cualquier liada de ese estilo que pudiera alterar el mercado. Puede ser un poco difícil de entender qué es el bitcoin y os podría dar una explicación de qué es el bitcoin, blockchain, cómo funciona y todo. Sin embargo, creo que va a ser más productivo que veáis este video del canal de tecnología de Nate Gentile, que fue el que mejor me aclaró a mi las ideas. Aviso que son 20 minutos, pero la explicación se hace muy amena, fácil de seguir y es muy completa.

¿Qué significa invertir en Bitcoin?

Tal y como yo lo entiendo, invertir en Bitcoin significa que:

  • crees en la tecnología que hay detrás: en blockchain y en la descentralización que antes hemos comentado.
  • confías en bitcoin como reserva de valor al no ser moneda inflacionaria. ¿Qué significa esto? Que el bitcoin al tener un limite de 21 millones de unidades (y luego ya no se podrán crear más), hace que no vaya a perder valor; a diferencia del Dólar o el Euro donde la FED o el BCE pueden «imprimir» nuevos billetes.
  • crees que puede ser una moneda de pago en el futuro, y parcialmente (o totalmente) puede sustituir el uso de las divisas FIAT que emiten los países como Dólares o Euros. Por poner un par de ejemplos, Tesla o el Ayuntamiento de Miami tienen pensado introducir el bitcoin como alternativa de pago al Dólar.
  • sabes el riesgo que conlleva y te da igual en caso de perder la inversión porque es dinero que no necesitas para vivir.

En esos casos, yo compraría bitcoins y los mantendría ahí, por un largo tiempo. Si no es por alguno de estos casos, quizá mejor piensa antes si merece la pena meter dinero.

¿El problema que le veo yo?

Que es un activo que no se sustenta en nada, más que en los puntos anteriores, pura confianza de la masa. Puede que:

  • Venga un gobierno y meta mano a este tema, poniéndole trabas, regularizándolo o incluso prohibiéndolo. Por poner un ejemplo, España va a requerir la declaración de los bitcoins mediante el famoso modelo 720 y en otros países como Argentina ya se están planteando posibles gravámenes.
  • De igual manera, y relacionado con esto, tengas que declararlo en la declaración de la renta. Se debe declarar, al menos en España, hasta donde he leído, por:
    • ganancias obtenidas de la compra venta (declarando cada una de las operaciones realizadas)
    • cambiar de una criptomoneda a otra (aunque no se venda)
    • generar nuevas criptomonedas (mediante minado o staking, que luego explicaré que es esto último)
  • Venga Elon Musk (o cualquier otro «influencer») con un tweet que cambie el valor repentinamente y de manera brusca, hacia arriba, pero también hacia abajo. Es un activo muy muy volátil, con caídas registradas en un día de más de un 20%.
  • Salgan nuevas criptodivisas o altcoins que sustituyan a bitcoin. Básicamente las altcoins son criptomonedas que aportan algo diferente a bitcoin y ethereum, que podríamos decir que son las dos principales a día de hoy. Algunas interesantes ahora mismo pueden ser Polkadot (DOT) o Cardano (ADA).
  • Salgan nuevas maneras de tenencia de valor que sustituyan a las criptomonedas (al igual que ha pasado con el oro, las acciones, o las monedas FIAT en el pasado.
  • No hay una manera de saber si Bitcoin está caro o barato, hasta donde yo sé, sólo con análisis técnico. Básicamente en las acciones de bolsa hay 2 maneras de mirar si una acción está barata o cara. Una es mirar los fundamentales, es decir, la contabilidad de la empresa, pasivos o activos. Si no sabéis de qué os hablo os recomiendo este video. Otra opción es el análisis técnico, basándose en la estadística. Si no sabéis de qué hablo os recomiendo este otro video. Sin embargo, al igual que pasa con el oro, en las criptodivisas sólo tenemos la opción de basarnos en el análisis técnico, no hay resultados de una empresa, o un gobierno o alguien que te pueda ayudar a discernir si lo que estás comprando vale lo que vale o no.

¿Alguna idea interesante para invertir en bitcoin u otras criptos?

Hay muchas maneras de ganar dinero con esto (al igual que de perderlo). Hay traders que se dedican a operar con criptos siguiendo diferentes estrategias de análisis técnico. Utilizan osciladores, soportes y resistencias o incluso figuras. Hay otros que se han programado un bot que en base al análisis técnico o incluso en base al análisis de sentimiento de comentarios en twitter. Hay gente que simplemente apuesta porque va a subir, como si fuese una apuesta deportiva.

Yo, en mi humilde opinión, sólo puedo decir que no tengo ni idea de si bitcoin está caro, barato, si se va a devaluar o va a crecer en valor. Lo que si creo que tiene potencial, sobretodo el blockchain que ya se está usando en muchísimos ámbitos aparte de las criptodivisas. También el «miedo» a una posible devaluación fuerte en los próximos años de las monedas FIAT juega a favor del bitcoin en mi caso con la impresión de nuevos billetes y la deuda creciente por los gobiernos. Sin embargo, también hay muchos factores en contra.

Es por ello que yo en mi caso si que invierto algo, pero muy poco dinero que estoy seguro de no necesitar y poco a poco. De ahí que me decante por una estrategia de DCA (Dollar Cost Averaging), que es la misma que uso para otras inversiones como en fondos indexados. Esto lo veo más recomendable en monedas más afianzadas como bitcoin o ethereum, en otras altcoins no lo recomendaría, ya que si no son muy populares, las probabilidades de que en el largo plazo desaparezcan son más altas.

Plataformas donde invertir

Dependiendo del país se suelen recomendar unas u otras. Yo actualmente utilizo Coinbase y Kraken. Hay muchisimas y muy conocidas como Binance

El problema de Coinbase es que las comisiones son un poco más altas 0.5% frente a 0.1%. La parte buena es que Coinbase deja hacer DCA desde 2€. Kraken no permite definir ordenes periódicas, pero hay una herramienta externa [Squidb] que permite hacer DCA desde 5€. Usadla bajo vuestro propia responsabilidad, porque no he encontrado el código fuente y no sé como de fiable es. Por otro lado, cabe destacar el tema de las comisiones, que normalmente suele ser que a medida que operas con cantidades más grandes, la comisión suele ser más pequeña.

Y cada cuanto? A diferencia de la bolsa, aquí hay mucha volatilidad, así que recomendaría hacerlo más de seguido, diariamente o semanalmente como mucho. Pero sois vosotros mismos los que deberíais encontrar un equilibrio entre comisiones y frecuencia.

Staking

Aquí viene una de las cosas que más interesantes veo a esto y quizá de las más desconocidas por muchos de los «usuarios de a pie». El staking básicamente es utilizar tus propios fondos en criptomonedas para votar transacciones para finalmente ser validadas o no en la blockchain. Por este «trabajo» te dan una comisión en la propia moneda, que se suele pagar cada 3 días o cada semana. Sin embargo, tienes que bloquear el dinero y no puedes operar con él al instante. Aquí lo explican muy bien.

Imagen de las monedas que soporta la plataforma Kraken para el staking de criptos
Marketplace de staking en Kraken

Hay algunas monedas que actualmente dan muy poco, como el bitcoin que te paga un 0.25% anual. Sin embargo hay otras que actualmente están pagando en Kraken un 12% (Polkadot) o entre 5% y 17% (Ethereum). El inconveniente que tiene esto es básicamente que no en todas las monedas puedes bloquear y desbloquear a tu antojo, si no que requiere que las mantengas por días, meses o años.

Conclusiones

Como dije al principio de la entrada, el mercado de las criptodivisas es muy volatil, no es para todos y hay que conocer siempre muy bien el producto donde se invierte, pero en este caso más, si cabe.

Algunas de las propiedades únicas del bitcoin (descentralización, numero limitado, o el staking) lo hacen un método de inversión (o más bien una manera de preservar el valor) diferentes a las acciones, materias primas o cualquier otra hasta ahora conocidas.

Sin embargo, la alta volatilidad y falta de una legislación clara creo que es un factor que juega en contra todavía. Aunque pueden ser problemas que se acaben solventando. La entrada reciente de fondos institucionales al mercado puede que aceleren no sólo la subida de estas divisas, si no también puedan reducir estos dos problemas.

Yo actualmente he empezado a invertir unos pocos euros, y no recomendaría meter dinero si no se entiende bien el producto. Aun así, espero que este artículo os haya aclarado un poco el tema. La verdad es que hay muchos otros aspectos que ni he mencionado como las cold o hot wallets, qué es la minería de criptomonedas o ganar criptos navegando en internet, que son igualmente importantes o interesantes de conocer. Si os interesa ponérmelo en los comentarios y podemos hablar sobre ello. Un saludo!

Mi cartera de fondos indexados

Hola, qué tal? Más de una vez he venido a hablar de mi experiencia en el crowdlending, en roboadvisors, etc. Pero nunca os he hablado de mi cartera de fondos indexados, la que creo que es mi actual mejor inversión en términos de rentabilidad, diversificación y riesgo. Ahora es cuando cae la bolsa un 99% y tengo que actualizar este artículo… Fuera bromas, nunca ha pasado eso, pero nunca lo descartéis.

Disclaimer habitual

Antes de nada, recuerdo que lo que aquí comento es lo mismo de siempre: esto no es una recomendación de inversión, no me hago responsable de si metéis el dinero y lo perdéis. Formaos bien y estudiad y entended donde metéis vuestro dinero. Para eso os recomiendo revisar otros blogs y canales de youtube buenísimos sobre inversión y os forméis vuestra propia opinión, la cual, estaré encantado de leer en los comentarios. Sobre algunos blogs que recomiendo, podéis leer aquí.

También comentar que mi objetivo es meramente educativo, no es publicidad y se basa únicamente en mi experiencia. Por eso mismo no encontraréis enlaces de referido o similares con los cuales yo pueda ganar dinero. De igual manera, tampoco tengo lectores suficientes para que, en este caso, MyInvestor (spoiler de donde invierto) se moleste en pagarme por patrocinio!

Nos metemos en harina

Otras veces os he hablado de roboadvisors (en concreto Indexa Capital), que para la mayoría de gente que no tiene ni idea y no quiere complicarse mucho, es de las mejores plataformas para invertir y sacar una rentabilidad. Sin embargo, como comenté, hay alternativas como crear tu propio portafolio de inversión. Para ello hay 2 aspectos importantes a diferenciar, la gestora y la comercializadora.

  • Gestora: se encarga de administrar el dinero de un fondo de inversión. Para ello coge el dinero de todos los depositantes y se dedica a comprar y vender acciones siguiendo una estrategia. En el caso de la gestión indexada, trata de replicar un indice, comprando y vendiendo acciones de las compañías que componen ese indice. Por ejemplo, si Apple es un 3% del S&P500 y sube a ser un 4%, el gestor del fondo adapta esa ponderación comprando acciones hasta tener en su cartera ese 4% del total.
  • Comercializadora: se encarga de comercializar un fondo de inversión. Básicamente hace de intermediario entre la gestora y tú. Ofrece una plataforma/web/app para operar, asesoramiento, alertas, y demás.

Cabe destacar que en algunos casos puede ser la misma entidad (o el mismo grupo) y que te pueden cobrar comisiones en una o en ambas. En esto no vamos a profundizar más, no es el objetivo de este artículo.

En qué comercializadora tengo mis fondos?

Existen multitud de bancos que ofrecen fondos indexados a bajo coste: Renta 4, Selfbank, Openbank, ING, etc. con sus más y sus menos. En su momento empecé en BNP Paribas, era la que mejores condiciones daba en términos de comisiones, eso sí, la web era horriblemente fea. Pero esta decidió dejar de operar en España y nos trasladaron a todos los clientes a Renta 4. Tengo ahí lo que ahorré, invertido, por si acaso, pero cambiaron los mínimos de aportación, asi que he buscado alternativas.

Como sabéis también tengo dinero en indexa (que es un roboadvisor) y utiliza (en mi caso) Inversis como comercializadora e invierte en fondos de la gestora Vanguard. Pero sobre estos ya os hablé en este otro artículo.

Viendo la actual situación del mercado de comercializadoras en España, el que está apostando más fuerte por atraer a inversores es MyInvestor. MyInvestor es un «neo»-banco del grupo Andbank y que tiene como principales inversores a El Corte Inglés y Axa seguros.

Ofrece depositos, tarjetas de credito, hipotecas, roboadvisors,… aunque respecto a lo que a nosotros nos interesa, tiene fondos de inversión indexados, sin comisiones (exceptuando los de la gestora, que luego comentaremos). Actualmente, al menos yo, no conozco otra comercializadora que no cobre nada de comisiones y no tenga mínimos en muchos de sus fondos indexados (incluyendo Vanguard, Amundi o Pictet).

Cabe destacar una cosa y es que desde MyInvestor han prometido que mantendrán estas condiciones por 5 años. Es obvio que están en proceso de captar y fidelizar inversores, y que esa parte del negocio no será rentable mientras ellos no ganen nada. Por supuesto que acabarán añadiendo comisiones, pero de mientras tanto… Si luego en un futuro no nos convence, podemos solicitar el traspaso a otra comercializadora.

En qué gestora tengo mis fondos?

En mi caso me he decantado por Vanguard, no por ser el más barato en términos de comisiones (Fidelity o Blackrock/iShares es un pelín mejor), si no también por la seguridad y el renombre que tiene Vanguard como gestor. Os recomiendo, si queréis comparar comisiones/rendimiento/garantías/comercializadoras de los fondos indexados más populares que se pueden comprar en España, que echéis un vistazo a esta hoja de cálculo.

Cuál es la composición de mi cartera?

Vamos a lo interesante ¿En dónde tengo yo mis habichuelas invertidas? Cómo he comentado antes, me he definido una cartera yo mismo tras leer, buscar, comparar etc. Es muy posible que la cartera sea mejorable, más eficiente, más sencilla de gestionar,… Escucho cualquier propuesta de mejora que me deis, pero es la que yo considero que refleja bien el ratio riesgo-beneficio.

Lo primero de todo, mi ponderación se basa en la capitalización bursátil mundial (es decir, cuánto tiene cada región/continente sobre el total). Para ello he utilizado la gráfica coon forma de donut que sale al final de esta hoja de cálculo de Dull que comentaba antes y que van actualizando periódicamente.

Capitalización bursátil mundial a fecha de Enero de 2021.

Básandome en esto, y teniendo en cuenta que tengo un 90% en renta variable y 10% en renta fija. Para saber cuánto poner en renta variable y renta fija utilizo la regla del 120, que depende de la edad que tienes inviertes más o menos en renta variable. Por poner un ejemplo, en Indexa la cartera más agresiva es 79% RV y 21% RF.

Por no volverme loco con los porcentajes (y que no me salga por ejemplo que a Europa le tengo que poner un 14,632312%), he puesto un más o menos de cada cosa. Creo que tampoco tiene que ser super preciso. Recuerda que la capitalización mundial cambia día a día (aunque sea muy poco) y no va a pasar que de repente de un día para otro Japón pase de 6% a 1%. Es por ello que yo no lo actualizaría hasta dentro de 3 o 5 años.

Y esto como se traduce a fondos?

Pues básicamente los fondos que tengo son los siguientes:

Como podéis observar hay bastantes cosas a mejorar, pero que realmente no le doy una importancia excesiva. Hay casos que están ligeramente sobreponderados (Europa tiene un 15%, pero debería tener algo menos) o el Small-Cap debería tener algo más quizá. También alguno pensará que la renta fija no está bien diversificada al solo tener bonos de gobiernos europeos. O incluso que faltan regiones, en Norte América invierto sólo en el top 500 de empresas de Estados Unidos, de Canadá tengo un 0%.

Cada una de estas «pegas» tiene su explicación:

  • Europa está sobreponderado porque está más cerca de 15% que de 12.5%
  • Small-Caps está infraponderado porque el TER (las comisiones que cobra el gestor del fondo) son de 0.29% respecto a la mayoría que son de 0.10%-0.15%.
  • Sólo tengo bonos europeos porque el fondo de bonos global (IE00B18GC888) tiene algo más de TER 0.12% respecto a 0.15% y sólo representa un 10% de mi cartera (que no es mucho).
  • Invierto en el S&P500 en lugar de un fondo para todo Norte América, porque Vanguard en MyInvestor no tiene un fondo para todo Norte América. El más barato que había es uno de iShares (LU1811363917) con un 0.22% de TER, frente al 0.10% que tengo yo. Además la correlación entre ambos mercados es muy alta y Canadá representa sólo el 4% de todo Norte América (es prácticamente residual).

Creo que el objetivo es tener suficiente diversificación, regional, por sectores y todo, sin necesidad de cubrir absolutamente todo, pero sobretodo, sin aumentar demasiado los costes. De ahí que creo que esta cartera está bien. Os recomiendo si queréis hacer un backtest (o comparar carteras «a toro pasado») para ver cual es la «mejor», que utilicéis esta herramienta de curvo.eu. Aquí podéis ver mi cartera (una más o menos equivalente ya que algunos fondos) y hacer diferentes pruebas de cómo hubiese ido dependiendo de la operativa, que voy a explicar cual es la mía a continuación. Si os resulta interesante, podría hacer un tutorial de cómo funciona esta herramienta de backtest.

Operativa: cuándo y cuánto invierto?

Antes de nada, ¿cómo opero? Actualmente estoy invirtiendo mensualmente una parte de mi salario, es decir sigo una estrategia DCA (Dollar Cost Averaging). Qué significa esto? Que cada mes meto la misma cantidad. Supongamos que son 300€. Si la bolsa sube, compraré menos participaciones de los fondos, si la bolsa baja, compraré más participaciones, porque está más barato, pero siempre meto el mismo dinero. En términos de rentabilidad normalmente, no siempre, es mejor meter todo ahora (hoy, ya!). Sin embargo yo me decanto por DCA, aunque sea un poco (bastante) menos rentable.

Qué ventajas tiene entonces DCA? Para mi, tranquilidad. Si baja la bolsa, me pongo contento porque el próximo mes compro más barato. Si sube la bolsa, me pongo contento porque «he ganado» dinero. Sin embargo, si meto todo en el mes 0 y sube la bolsa, me pongo contento, he «ganado» dinero. Si baja, me pongo triste, he «perdido» dinero. La otra opción es combinar ambas estrategias, meto mis ahorros de golpe al principio y los nuevos ahorros que obtengo los voy invirtiendo mensualmente. Yo he optado por no invertir los ahorros que tenía acumulados de antes, porque tienen otros propósitos (por ejemplo, comprar una vivienda,…).

Según Indexa el rebalanceo puede llegar a dar hasta un plus de 0,5% de interés respecto a no hacerlo. Ellos lo hacen de manera automática, por eso te cobran una comisión. Aquí nos estamos ahorrando todas las comisiones, asi que nos toca hacerlo a mano.

Básicamente se trata de mantener la ponderación de las carteras. Si por ejemplo en USA tengo un 50% y sube más que Europa (un 15%), estas se descompensan, quedando por ejemplo en 52% y 13% respectivamente. El siguiente mes que meta dinero (o cada cierto tiempo, 1 año por ejemplo). Invierto un poquito más en Europa y un poquito menos en USA, quedando otra vez 50% y 15% respectivamente. ¿Por qué hacer esto? Porque el que más sube tiende a estar más «caro», mientras que el que menos sube (o más baja) tiende a estar más barato. Así te evitas comprar de más de lo caro o comprar de menos del barato. Esto, lo hago con una hoja de cálculo que me adapté yo (si os interesa os la puedo compartir).

¿Cómo me va? Resultados

Ahora ya si, cómo me va? Con esta cartera llevo escasos 7 meses, por lo que aun es prontísimo para sacar conclusiones. Pero, básicamente he sacado un 17,77% respecto a todo el dinero que tenía invertido. Me parece demasiado, y la razón principal es que estamos saliendo de la crisis del COVID y cuando empecé a invertir estaba la bolsa muy baja, por lo que todos los años no van a ser así, ni mucho menos! Podéis simularlo vosotros mismos en curvo.eu, pero históricamente ha sacado esta configuración de cartera alrededor de un 10% de rentabilidad anual, o un 5% haciendo DCA.

Cabe destacar la altísima volatilidad que ha habido en el mercado, que ha hecho que haya estado en finales de octubre en un -25% de rentabilidad. Esto también se debe a la poca cantidad de dinero que tengo metido todavía, por lo que una aportación en un mal momento hace tambalear mucho la rentabilidad.

Los beneficios acumulados de la cartera mes a mes, desde Julio de 2020 hasta Enero de 2021

Alternativas

En el tema de configurar tu cartera, puedes hacerla relativamente compleja como la mía con 7 fondos o irte a algo más sencillo de 4, 3, 2 o incluso con 1 solo fondo. ¿Cómo es eso posible? Hay fondos que replican la renta fija o la renta variable del mundo entero (más o menos). Para la renta fija he comentado uno global (IE00B18GC888). Para la renta variable Los que siguen el índice MSCI World (países desarrollados, por ejemplo IE00B03HCZ61) son los más diversificados. Quizá pagas un poco más de TER, pero te evitas muchos rebalanceos o no saber ponderar bien las carteras.

Hay gente que directamente se decanta por el S&P500 (que es sólo estados unidos) y ya tienes buena diversificación, porque las empresas de ahí la mayoría son globales (Apple, Microsoft, Netflix, Johnson&Johnson, 3M,…) son conocidas en casi todas partes. La ventaja de esto es que suele tener menor TER (0.10% frente a 0.18%). No parece mucho, pero si vas a muy largo plazo (20 o 30 años, ya empieza a notarse algo). Lo malo es que ahí dependes de que estados unidos siga siendo la región con más peso.

También puedes complementar un MSCI world, con algo de emergentes y small caps, quedándose en carteras de 3 o 4 fondos. Yo aquí os cuento lo mío, pero como he dicho al principio, cada uno debería mirar dónde meter el dinero y cuánto.

Conclusiones

Lo primero de todo quiero recordar es mi portfolio no es una recomendación de inversión, de hecho habrá mejores carteras o cosas más rentables riesgo/beneficio que esto, pero creo que es lo suficientemente competitivo frente a carteras que puedan dar los roboadvisors (al menos partimos de la ventaja de que nos ahorramos muchas comisiones). Tampoco es que MyInvestor o Vanguard sean la única opción. De hecho hay mucha gente que tiene fondos de gestoras como Amundi, Blackrock o Pictet que están muy contentos, o incluso en otras comercializadoras, Renta 4, Selfbank, etc. O incluso gente que se quiere olvidar de todo y usa roboadvisors como Indexa.

Creo que antes de diseñar una cartera recomendaría utilizar alguna herramienta de backtesting, comparase, pero sobretodo que leyese sobre esta manera de invertir, la «filosofía» Bogle, ya que no es para todos. Hay libros del propio John Bogle (el creador de Vanguard) que detallan suficientemente la idea detrás. Sin embargo, os dejo unas cuantas referencias que también os pueden ser útiles para aprender un poco más de lo poco que os he contado yo.

Yo empezaría con poco capital (desde 1€) para ir aprendiendo. Eso si, empezaría cuanto antes. La teoría está muy bien, y lo que os he contado aquí es teoría, pero ponerlo en práctica os va a enseñar mucho más que estas lineas. Desde aquí os animo a invertir!

Si tenéis alguna duda, algún comentario, o alguna inquietud, no dudéis en poneros en contacto en la caja de comentarios de abajo. Un saludo y espero que os haya sido útil.

Algunas referencias interesantes

Foro bogleheads: foro de referencia sobre inversión pasiva, indexada y periodica

Subforo de fondos indexados en Rankia, el foro de referencia de inversión de habla hispana.

Bogleheads en Telegram (procurad leer y buscar antes de preguntar): comunidad de inversores siguiendo la filosofia Bogle.

Entrada sobre inversión en fondos indexados del blog de Vivir Al Máximo: uno de los mejores artículos que he encontrado a este respecto.

Canal de Youtube de Metanorte: se centra en explicar muchos aspectos sobre la inversión pasiva y lo hace muy sencillo de entender.

Liquidez de crowdlending

Hola! Qué tal? Hoy os vengo a hablar de un tema que no muchas veces se aborda a la hora de invertir en plataformas de crowdlending (o inversión participativa): la liquidez de las inversiones que hacemos.

Como comenté en un post hará unos meses, decidí abandonar la inversión en plataformas de crowdlending. Si no lo habéis visto os recomiendo que le echéis un vistazo si queréis conocer mi experiencia y mis razones para abandonarlo, al menos temporalmente.

Sin embargo, del dicho al hecho, hay un trecho. No porque no siga en mi intención de abandonarlo, si no porque no siempre es sencillo hacerlo. No, no soy adicto al crowdlending y me está costando dejarlo! La cosa tiene que ver con la liquidez (la facilidad de convertir mis préstamos en crowdlending en dinero) de estas inversiones. Es muy dispar, y yo os voy a contar mi experiencia en las plataformas y en la situación en la que lo he tenido que lidiar. Es muy posible que en otras plataformas, en otro momento económico (sin pandemia y crisis económica), con una regulación diferente, con un contexto diferente del de donde todo el mundo quiere recuperar su dinero, un capital diferente (no es lo mismo 5€ que 1 millón) o con una selección de préstamos diferente, esta experiencia sea completamente diferente.

Contexto

Como he ido comentando en artículos anteriores tenía cierta diversificación entre unas cuantas plataformas de crowdlending: Grow.ly, MyTripleA, Mintos, FastInvest, Grupeer, Robo.cash, Bondora e Inversa. También tengo en dos de Crowdfunding inmobiliario (Housers y Evoestate) algo de dinero, pero de estas aún no me planteo salir, ni son de crowdlending y muchas inversiones son a muy largo plazo, por lo que no le veo sentido hablar de ellas. Si os resultan interesantes, puedo hablar de ellas en otro artículo.

Empecé la «espantada» (bueno, la salida) de más de una de ellas por el mes de Marzo. En alguna de ellas empecé antes y en otras después, os lo detallo a continuación. Ojo, mi objetivo no era salirme de aquí por miedo al colapso provocado por la pandemia en plan pánico, si no por meter ese dinero en fondos de inversión (que estaban cayendo mucho más) pero al que le veía más estabilidad a largo plazo, menos problemas de gestión y menos riesgo.

He de reconocer que no fue el mejor momento para plantearse la salida, viéndolo a posteriori, hubiera sido mucho mejor hacerlo meses antes. Pero tampoco el objetivo es acertar plenamente en todas las decisiones de inversión que hagáis (como muchos tratarán de venderte que siempre les sale todo bien) si no que el balance sea positivo. Además, es lo que tiene estar en proceso de aprendizaje!

Vamos pues con cada una de las plataformas.

Grow.ly

Empecé la retirada en Febrero de 2019. Tenía alrededor de 10 préstamos. La principal razón es que el due diligence que hacían no me parecía muy adecuado. Hubo una plataforma que al de 1 mes de empezar la inversión se declaró en concurso de acreedores y tenía una puntuación alta.

En grow.ly no hay mercado secundario, por tanto tienes que esperar a que venzan las inversiones. Quitando las 2 inversiones que tengo en concurso de acreedores (la que comentaba antes y otra que se quedó por la mitad), en poco más de medio año había recuperado la mitad de mi inversión y al de año año y medio casi la práctica totalidad.

Durante los meses de confinamiento en España, si que hubo 3 meses (de Marzo a Junio) que los préstamos se congelaron, retrasando esto un poco más de lo esperado esa liquidez. Es un proceso que puede resultar algo lento, pero cumpliendo lo acordado. Aun tengo alrededor de un 2% en proceso de salida y un 12% en concurso. Así que con mucha paciencia. Si, te has dado cuenta tú también, de aquí probablemente saldré con pérdidas, aunque muy pocas.

MyTripleA

La mayoría de préstamos aquí son a largo plazo (2 o 3 años). Tenía alrededor de 6 préstamos. Aquí empecé la salida en Noviembre de 2018. La razón fue la baja rentabilidad que ofrecían (2% las SGR y 4% los préstamos sin aval). Quitando algún préstamo que ha tenido que actuar la SGR, el resto han devuelto religiosamente el dinero. 2 años y 2 meses después he sacado más del 90% de lo que metí.

Mintos

Tengo una entrada específica que habla sobre mi experiencia en Mintos. Esta es la plataforma en la que más capital he tenido metido y la que recomendaría por su tamaño y la diversificación que dan sus originadores. La inmensa mayoría de mis prestamos eran a 1 año, aunque aquí hay mercado secundario, por lo que las de más largo plazo las he podido vender (a su precio o un poco más baratas 1-2%).

Aquí cambia mucho el tipo de inversión que hagas. Si utilizas los portfolios automáticos (lo que antes era el Invest&Access) Mintos tratará de vender todos los prestamos y la liquidez será cercana a inmediata. Yo tenía muy poquito dinero en eso (menos de 50€) y solía tardar una semana a lo sumo. En plena pandemia tardaría más.

Estrategias de inversión en Mintos. Diversified, Conservative y High-yield son carteras preestablecidas por ellos.

Mi grueso estaba en la inversión automatizada custom, donde eliges tú dónde quieres que meta Mintos el dinero de manera automática (por país, rentabilidad, originadores,…). Empecé en Marzo de 2020 a salirme de Mintos, en apenas 3 meses tenía más de la mitad de vuelta y para octubre ya tenía el dinero que había invertido de nuevo en mi cuenta. Aun quedan por sacar algunos intereses.

Algo que cambiaron a raíz de la pandemia del Covid es el buy-back guarantee, que ahora se llama de otra manera, y que quitando en un par de préstamos, no me ha afectado demasiado la quiebra de los originadores (por suerte). También tuvieron que meter una pequeña comisión de venta del mercado secundario de 0.85%. Yo, como no tenía excesiva prisa en sacar el dinero, apenas la utilicé para 4 o 5 préstamos de 1€.

Una cosa que hay que tener en cuenta, es el tiempo que tarda el originador en devolver el dinero a Mintos para que tú lo puedas sacar. Lo que Mintos denomina «Pending Payments.

Fondos disponibles, invertidos, pendientes de pago pero finalizadas (originador aún no ha pagado a Mintos) y en recuperación (originador en suspensión o default)

Hay muchas veces que estos pending payments se alargan bastante (hasta 2/3 semanas). Supongo que esto afectará sobretodo para originadores que están en una situación complicada de liquidez y los préstamos son con garantía de recompra pero el deudor no le ha pagado. Aquí tenéis un pantallazo de hace unos días donde se ve que se van reembolsando muy poco a poco a veces las cosas.

Estado de los prestamos pendientes de pago: el originador aun no ha enviado el dinero o la transferencia bancaria no se ha completado

FastInvest

En el caso de FastInvest es un poco diferente, decidí liquidar mis inversiones aquí a partir de Diciembre de 2019, a raíz de los rumores que empecé a leer sobre la posibilidad de que fuese una estafa (esquema ponzi o similar). A día de hoy sigue operando y no conozco casos de gente que se haya quedada atrapada sin poder sacar el dinero. Y sé que mucha gente se acabó saliendo de ahí para no volver. No es una plataforma que recomiende para invertir, ya que no sé realmente cómo pueden ofrecer un 18% de interés anual. Pero como hablamos de liquidez, también lo comento.

La mayoría de préstamos eran de 3 meses o 1 año. Pensaba esperar a que se terminasen y retirar el dinero, pero no me fiaba demasiado. Una lección es, si no estáis muy seguros de una plataforma, no metáis dinero o meted muy muy poquito y probadla y veis si os sentís cómodos con ella.

Como comentaba, consigué en apenas 1 mes liquidar la mayoría de prestamos (80%) utilizando la recompra que ofrecían en FastInvest. Al hacerlo justo antes de la pandemia, todavía lo tenían activo. Ojo! Hay dos temas importantes aquí:

  1. Se pierde la rentabilidad que estabas acumulando en ese prestamo
  2. Ahora ya no existe esa opción, tienes que venderlo en el mercado secundario, lo cual tiene una comisión de 0.5% y tienes que ponerlo en descuento del 2%. Vamos que es recomendable no utilizarlo al menos que necesites sacar el dinero cuanto antes.
Requisitos del mercado secundario de FastInvest

La opción de antes estaba muy bien, perdias los intereses, pero lo recuperabas rápido, ahora el mercado secundario está bastante peor, y casualmente siempre te lo compran cuando queda poco para que termine el préstamo. Por lo que, la liquidez depende de los prestamos en la práctica.

Por último, también tienen ahora una comisión por transferir tu dinero de FastInvest a tu cuenta, de 1,5€, encareciendo aún más la liquidez. Quizá de estas razones sale que puedan ofrecer un 18% de interés.

Grupeer

El caso de Grupeer es bien diferente. Aquí no puedo hablar de tiempo de liquidación, ya que no hay liquidación. Empecé a retirar un par de semanas antes de Marzo, pero se quedó en un intento. Directamente dejaron de pagar en marzo, utilizando de excusa la pandemia y desde entonces han ido sacando noticias en el blog de que están intentando recuperar el tema.

La razón de mi retirada fue por los rumores y pruebas que estaban empezando a salir sobre originadores falsos que tenían y préstamos que se habían inventado. Muy probablemente todos tuvieron la misma idea que yo. La realidad es que es una estafa, actualmente hay un caso abierto contra Grupeer en los juzgados de Letonia, tienen las cuentas congeladas y no han podido salir corriendo con el dinero (si es que hay dinero).

Básicamente es uno de los riesgos, y en caso de que se pueda recuperar dinero (o parte del dinero), el proceso va a ser muy muy largo (probablemente de años).

Robo.cash

Pasando de la plataforma menos fiable de todas, a una de las más fiables y con mejor liquidez que he experimentado. La mayoría de préstamos que tenía eran de 30 días, también decidí sacar el dinero en Marzo y en cosa de 1 mes tenía la inmensa mayoría conmigo. He de decir que tenía poco dinero metido, pero aun así ha funcionado bien.

Bondora

En Bondora hay 2 métodos de inversión, Go&Grow (es como un fondo donde te dan una rentabilidad concreta, 6.75%) e invertir seleccionando los préstamos de manera manual.

De la inversión manual me salí en Julio de 2019 y se puede vender como una cartera todas tus inversiones (si hay alguien que te las compre en el mercado secundario). Tardé un par de semanas, pero considero que tuve suerte.

Del Go&Grow he salido 2 veces, una en Marzo de 2020, donde hubo problemas de liquidez y acabé esperando 2 meses para sacar un 65% aprox. y al de 3 meses tenía un 93% fuera. Con un capital de alrededor de 1000€. La segunda vez ha sido en Diciembre de 2020, con un capital de 180€. De un día para otro ya tenía todo el dinero accesible y en 2 días en mi cuenta bancaria. Como véis, experiencias muy diferentes, donde la principal diferencia fue de sacarlo en el momento que todo el mundo quería salir o en un momento que nadie se está saliendo.

En una situación normal, si que considero que es bastante líquido y en pocos días puedes recibir el dinero de vuelta si las cantidades no son enormes. Aquí os dejo un artículo (en inglés) interesante que comparan la liquidez entre Bondora Go&Grow y Mintos Invest&Access.

Inversa

Inversa es una plataforma Española de facturas y pagarés. Normalmente suelen ser a corto plazo. En este caso metí algo de dinero de prueba (unos 100€) y me acabé saliendo en Julio de 2020. En este caso no hay una razón muy clara, son serios, tienen un interés interesante y en las pruebas que hice no tuve ningún problema. No me gustó que no declarasen los intereses directamente a hacienda. Si en un futuro lo hacen es probable que meta ahí algo de dinero.

Tiene mercado secundario, pero no lo he probado. En mi caso lo que hice fue esperar a que venciesen los pagarés y facturas (de alrededor de 3 meses) y ya está, cero problemas. Al ser inversión a corto plazo y no necesitar el dinero, sin problema. Recuerda, nunca metas dinero que vayas a necesitar en el corto plazo o que no quieras perder. Parece una tontería, pero da muchísima tranquilidad en tiempos revueltos como las crisis económicas.

Conclusiones

Como véis la experiencia es muy dispar, dependiendo de las plataformas, de si disponen de mercado secundario, garantía de recompra y sobretodo del momento y de la necesidad de sacar el dinero rápido o no que haya, la liquidez, y el dinero que recuperas es muy diferente.

Mi recomendación: tener una buena planificación y ser pacientes. Estas plataformas, en líneas generales, son lentas, no es como invertir en acciones que a golpe de 2 clicks ya tienes el dinero en tu cuenta. También requiere que tengas más previsión y más conciencia de dónde metes tu dinero y que no debes meterlo si lo necesitas a corto plazo.

Espero que os haya sido útil mi opinión. Si vosotros habéis tenido alguna experiencia retirando dinero de plataformas de inversión colectiva, estoy deseando escuchar vuestra experiencia en los comentarios!

Mi experiencia en Indexa Capital tras 2 años

Hola a todos! Hoy me toca volver a hablar de inversiones. En este caso voy a hablar de una plataforma de gestión pasiva, indexada y automatizada, también conocida como roboadvisor, llamada Indexa Capital. En él contaré mis resultados tras 2 años invirtiendo a través de esta plataforma, mi experiencia y aprendizaje, las principales ventajas que le he visto y las principales desventajas que le veo.

Antes de nada recuerdo el disclaimer habitual: no soy experto en finanzas, que no os vengo a vender la moto y de hecho, no os dejaré mi link de invitación a la plataforma, para que penséis que mi opinión está sesgada o que esto es contenido patrocinado por nadie. Tampoco os debéis de tomar esto como una recomendación de inversión y sólo debéis de meter vuestro dinero dónde hayáis estudiado que va a ir bien, conozcáis sus riesgos y si no, es mejor no meter el dinero, sobretodo si lo vais a necesitar en el corto plazo.

Inversión pasiva e indexada (Filosofía de inversión Bogle)

Creo que buscando por ahí encontraréis una definición 1000 veces mejor que la que os pueda dar yo, mucha más información y por qué es una filosofía (yo más bien diría que es una estrategia) de inversión buena, aunque no para todos.

Básicamente la idea se basa en que un pequeñísimo porcentaje de fondos de gestión activa (es decir, que tiene un equipo que busca las mejores empresas/países/… para invertir) consiguen batir a los índices del mercado. ¿Por qué? Porque no es nada fácil encontrar la(s) empresa(s) y el momento adecuado para invertir en ella(s). Esto acaba provocando que las rentabilidades de muchos fondos de gestión activa, estén por debajo de lo que hubieras conseguido si hubieras comprado acciones de todas las empresas que cotizan en un índice de un país, o continente…

Se dice que la media del mercado suele subir (basándose en la historia) cerca de un 4% anual. No está mal! El problema de la gestión activa es que hay que pagar a gestores/expertos que son los que analizan empresas, mercados y demás en busca de oportunidades. Y claro, estos cobran bastante dinero. Normalmente suele ser superior a un 2% del dinero que les dejas para la inversión. Suponiendo eso, el gestor, para ser igual de bueno que comprar todo, tiene que ganar al menos un 6%, ese 2% que se quedará él y un 4% que es el que recibirás tú. Y un 6% es más difícil todavía.

Es por ello que hay estudios que comentan menos de un 10% de fondos de gestión activa superan a sus índices de referencia en plazos más largos de 10 años. A un año quizá es fácil conseguir más beneficio que la media del mercado, pero a largo plazo, es más y más dificil mantener ese 6% que comentaba antes. De aquí nace la idea de: compro todas las acciones del índice, me ahorro el coste de pagar a alguien para que me lo mantenga y ya está, me quedo con ese 4% tan contento, que no es poco.

Lo mismo puede pasar con los diferentes índices, por ejemplo el S&P500 (de Estados Unidos) tiene una subida de un 8% anual de media aprox., mientras que el IBEX35 (de España) es de un 5% aprox. Pero quién te dice que esto no cambie y el IBEX sea mejor en el futuro? O el de China o el indice de India? Sólo hay que ver lo rica que era Argentina o Venezuela, o lo pobre que era China hace no tantos años. Es por ello que la diversificación es super importante en esta estrategia, de cara a garantizar que te quedas con la media de todo el mundo y no que si un país va mal, tu estrategia se vaya al garete.

Y qué opciones hay para diversificar? Principalmente 2. Un índice que abarque todo o varios índices que en conjunto acabe abarcando todo. La primera opción es utilizar por ejemplo el MSCI ACWI, que es un indice que cubre la mayoria de paises (incluidos los emergentes). Esto sigue sin cubrir la renta fija, pero si lo compensamos con otro fondo mundial de renta fija, ya estaría. La segunda opción es combinar fondos por regiones. Se podría hacer por sectores, pero creo que es más dificil. Por ejemplo con 4 fondos que sigan estos índices: S&P500 (USA), MSCI Europe, MSCI Pacific, MSCI Emerging Markets, tendríamos casi todo cubierto. La ventaja de esto, es que suele tener menos comisiones que el ACWI. Las desventaja es que hay que rebalancear para que todas mantengan el peso que tú les diste. Si no sabes qué es rebalancear, ya hablé de ello en otro artículo.

Roboadvisors, gestores automatizados y demáses

Y qué son y qué hacen los roboadvisors? Básicamente gestionar por ti la cartera. Es parecido a lo que hacía tu gestor (ese que te cobraba un 2%), él decide por ti en qué invertir y en qué no. Y cómo lo hace? Tan inteligente es ya la inteligencia artificial? Pues no, simplemente se basa en comprar todo el mundo e ir rebalanceando tu cartera para que mantenga con esos niveles de renta fija y renta variable que tú quieres. A cambio te cobra un poquito menos (un 0,45% en el caso de Indexa). Ah, pues que chorrada, eso lo sé hacer yo y gratis!

Si, pero te lleva tiempo hacerlo. Yo también se lavar la ropa, pero utilizo la lavadora. Pues esto es algo parecido. Cuanto más complicada es la cartera (si tienes muchas regiones, o renta fija por regiones o metes oro o REITs para hacer un All Weather portfolio en ellas), más dificil es de gestionarlo. O simplemente no te quieres liar y aprender cual es el mejor portfolio y quieres que eso ya esté decidido. Tú sólo metes el dinero y ves cómo va creciendo. Para este tipo de gente recomiendo Indexa Capital.

Mi estado actual en Indexa

Yo llevo usando Indexa Capital bastante tiempo. Este mes que viene cumple 2 años. He ido periodicamente metiendo entre 200 y 250€ al mes y tengo el perfil de riesgo máximo (el 10). También traspasé algo de dinero de ING que tenía y de vez en cuando he metido alguna aportación extraordinaria (los meses que me han sobrado dinero, en la paga extra, etc.). No es mucho, pero todo suma. Esta es mi evolución:

La línea azul indica el valor de mi cartera y la negra el dinero que he ido invirtiendo

Como podéis ver, siempre he ido aportando periódicamente algo de dinero y en 2 años casi siempre he estado en positivo, es decir, valía más mi cartera que el dinero que invertí. Cuando no? Dos veces, una nada más abrirla (el segundo mes estaba ya en negativo), y la otra cuando se desplomaron las bolsas mundiales en Marzo de este año a raíz de la crisis del coronavirus. Ahí antes de la crisis llegué a estar en +700€ a pasar a -500€, es decir, me bajó de golpe y porrazo 1200€, pero un par de meses después, ya volvía a estar en positivo.

Seguramente, si hubiera empezado en Febrero de 2020, la caída que me comería hubiera sido de un porcentaje más alto. Pero se acaba recuperando. Lo bueno es que en ese caso, Indexa, de manera automática, vio que mi cartera se había descompensado (estaba la renta fija sobrevalorada y la variable infravalorada) y me lo igualó. La idea del rebalanceo es vender lo que más caro está (lo que más ha subido) para comprar lo más barato (lo que menos ha subido, o ha bajado, como era el caso). Por eso se suele hacer con renta fija y variable, porque uno es menos volátil (la fija) y el otro es más volátil (la variable).

Lo bueno es que tienes una vista de cuanto ha subido y bajado la cartera cada mes desde que la abrí. Los meses que he ganado y los que he perdido. Lo más bestia, como comentaba antes, la caida de Febrero y Marzo de 2020 (dónde se fue más de un 16%), que más o menos se ha ido recuperando en los siguientes 5 meses.

Rentabilidad mensual y anual de mi cartera. El benchmark que utilizan para compararlo es el Inverco RV Internacional

Yo llevo desde Noviembre de 2018, pero Indexa lleva operando desde 2016. Aquí podéis ver la rentabilidad histórica para cada una de las carteras que tienen. No es exactamente igual que la mía (debido a cuando hago las aportaciones y demás), pero es muy muy parecido.

En la actualidad, mi estado es el siguiente, tengo un beneficio potencial de 586€ en estos 2 años. Cuanto más años lo deje, más debería de ser esa rentabilidad.

Rentabilidad respecto a dinero aportado

Y cual es la cartera que me ha diseñado Indexa? Hasta que llegue a 10.000€ está compuesta por un fondo que replica un índice global de renta variable y otro de renta fija:

Esta es muy fácil de gestionar, sólo son 2 fondos, y hasta ahora sólo he tenido un traspaso de un fondo a otro por parte de Indexa en 2 años, el que comenté antes de marzo de 2020. Eso es porque hago una aportación mensual, e Indexa lo invierte en el que menos dinero tiene, por tanto también se re-balancea ahí.

Ventajas de Indexa Capital

Y dirás, pagas un 0.45% anual de comisión para un trabajo que hace en 2 años? No sólo pagas por eso, pagas por unos cuantos servicios, que cada uno ha de valorar si son buenos o no, para mi lo son:

  • Te diseñan la cartera en base a tu aversión al riesgo y edad (esto lo hacen cuando te creas la cuenta y se actualiza anualmente)
  • Rebalanceos automáticos cada vez que es necesario, tú sólo programas en tu banco una transferencia y hasta que quieras sacar el dinero no tienes que preocuparte de nada, nunca más
  • El que tu dinero esté invertido en la versión institucional de fondos Vanguard. Indexa, al tener mucho volumen tiene acceso a esos fondos, que tú como particular no tendrías porque se necesitan más de 200 millones de euros para acceder. La ventaja, tienen menos comisiones que los normales (o fondos retail).
  • Retiradas intentando optimizar la fiscalidad para pagar los menos impuestos posibles. Interesante sobretodo para cuando te vas a jubilar.
  • Educación financiera (realmente la tienes accesible si no eres de Indexa también, pero contribuyes a ello). Su blog está lleno de información para aprender mucho sobre fondos indexados, comisiones, estrategias de inversión,… Está muy bien, y muchas de sus entradas son escritas por sus fundadores Unai Ansejo (que ha sido muchos años profe de Economía en Bilbao en la UPV/EHU y se nota que ha sido profe) y François Derbaix que lleva mucho tiempo en el mundo de las Fintech. Por supuesto, siempre recomiendo contrastar la información y ver otras opiniones por la red.
  • Si invitas (o eres invitado a través de un enlace amigo) el primer año te ahorras el 0.45% de comisiones. [Como siempre digo, no dejo mi link, para que sepáis que mi objetivo no es ganar dinero con esto, si no informaros de mi experiencia. Si alguien está interesado en ahorrarse el dinero y quiere que yo también me lo ahorre porque le gustó mi contenido, que me escriba en los comentarios y se lo pasaré.]

Desventajas de Indexa Capital

Pero también le veo unas cuantas desventajas:

  • Te permite elegir un perfil de riesgo del 1 al 10, pero no puedes configurar la cartera a tu gusto y que ellos te la re-balanceen y mantengan. Puede haber mucha gente que quiera diversificar con países emergentes, small-caps, REITs o materias primas (en la de menos de 10.000€, al menos, no están). Que no digo que sea mejor o peor estrategia, pero o te gusta como está o no hay alternativa en Indexa.
  • Tiene un coste de 0.45% de gestión por hacer aportaciones automáticas y rebalanceos, que en mi caso es comprar una vez al mes al fondo que tiene menor ponderación y el rebalanceo con traspaso sólo se ha producido una vez en 2 años. Por tanto puede merecer la pena replicarlo tú mismo y ahorrarte ese 0.45%, que a la larga es mucho dinero que dejas de ganar.
  • Existe cierta automatización en otras plataformas también y con menor comisión, por ejemplo en MyInvestor. Ahí se pueden definir aportaciones automáticas, por ejemplo «mete 100 euros todos los meses a este fondo y 200 a este otro». Los rebalanceos serían manuales, porque puede que un fondo suba mucho más que el otro y tú sigues aportando igual igual, pero recuerdo, a mi me ha pasado 1 vez en 2 años. Te podrías montar tu propia cartera y listo. Os recomiendo que visitéis el blog de viviralmaximo que lo explica muy bien aquí.
  • Existen otros roboadvisors, que yo no he utilizado, pero que conviene echar un vistazo antes de decantarse por este. Sitios web como www.roboadvisors.es hacen comparativas. Indexa no es lo mejor para todos los casos, no todos tenemos el mismo dinero, el mismo tiempo y los mismos objetivos.

Conclusiones

En resumidas cuentas esta es mi experiencia, algunos aprendizajes y demás que he sacado en estos 2 años con Indexa. Como he comentado en varios artículos del blog, aun considero que estoy en epoca de aprendizaje. Es por ello, que empecé a invertir en fondos con ING y traspasé a Indexa poco después, pero que sigo buscando alternativas.

Gestionaba también una cartera de manera manual cerca de un año con BNP Paribas, pero cerraron y ahora me trasladaron la cuenta a Renta 4, a la cual he dejado de aportar (por sus mínimos para aportar), pero he mantenido lo poco que tenía. También recientemente abrí una cuenta en MyInvestor, que ofrece fondos Vanguard (no institucionales) sin comisiones ni condiciones de ningún tipo. Por el momento estoy muy contento, pero el problema es que a largo plazo esto no es sostenible para ellos (no ganan ni un céntimo), y tendrán que aplicar algún tipo de comisión, si no cesarán el negocio como BNP Paribas hizo en España.

En un futuro, espero que cercano, os traeré una pequeña comparativa de cómo me ha ido a mi con estas plataformas, qué ventajas y desventajas han tenido para mi; que por supuesto, no tiene por qué encajar con la opinión general o la tuya. Pero siempre es interesante escuchar la vuestra, así que dejadla en los comentarios! Espero que os haya resultado interesante y un saludo.

Algunas maneras para ganar unos euros en internet

Hola a todos! En el día de hoy me gustaría hablar de unos métodos, servicios, promociones y demás para ganar o ahorrar unos euros. Con esto no te vas a forrar, ni mucho menos, no os voy a intentar vender humo. Pero sin apenas esfuerzo puedes ganar algo de dinero o ahorraros algo de dinero en algunas cosas.

Como la mayoría ya habrá hecho alguna vez en su vida, yo estuve buscando en internet hace años cómo ganar dinero con internet. Encontré algunas opciones como que te paguen por hacer encuestas o ver anuncios. Sin embargo, tras probar durante unos días a estas cosas vi que dedicaba mucho tiempo y ganaba algo cercano a 0, asi que desistí.

No voy a entrar en lo de que si te pagan es porque eres tú el producto o estás vendiendo tus datos o información privada. En la mayoría de casos es así, pero nadie da nada gratis hoy en día. Tampoco voy a intentar venderte nada, ni poner links de afiliados ni me voy a llevar un céntimo con cualquier link que ponga en este artículo; y no me patrocinan ninguno de estos servicios, soy un blog muy pequeñito y creo que no está bien. Los menciono porque creo que tienen sus ventajas y os puede venir bien. Como siempre, si queréis usarlo adelante y si no también!

Letyshops

Letyshops diría que recientemente (y debido a su campaña bastante agresiva con muchos youtubers), se ha hecho muy popular esta plataforma de cashback. ¿Qué es? Básicamente es una web que te paga por hacer compras en otros sitios web utilizando su link de referido. A ti no te cuesta nada más, la tienda da X dinero a Letyshop por haberte «atraido» a ti a su tienda (en lugar de irte a otra) y Letyshop te da una parte de ese X dinero. Ese es el modelo de negocio, simple y sencillo.

Los cashback (o devoluciones) que te hacen suelen ser en base a un porcentaje o una cantidad fija y se queda como saldo en Letyshop y que luego puedes retirar como saldo en paypal o te lo mandan con una transferencia bancaria SEPA.

Lo bueno que tiene es que hay muchas tiendas online que puedes comprar, más de 2000. Desde Aliexpress, Booking, aerolíneas como Lufthansa, tiendas de informática como PCComponentes, de ropa como Bershka, de comida como JustEat o Telepizza y un larguísimo etc.

Hay que tener en cuenta que ese cashback no es inmediato y no siempre funciona. Os pongo algunas de mis compras, en las cuales tengo todavía dinero pendiente de confirmar.

Algunas de mis últimas compras y saldo en Letyshops

Esto lo suelen hacer para evitar que compres algo, te den el dinero y luego hagas un reembolso en la tienda y te saques dinero gratis.

¿Por qué decía que no siempre funcionaba? Porque hay algunas webs que no tienen muy bien integrado el tema de los enlaces de referido o no se estén aplicando bien. Normalmente, para tener un poco más de seguridad yo tengo instalado la extensión oficial de Letyshops, la cual podéis encontrar aquí. Cada vez que entréis a un sitio web os saldrá una notificación para activar el cashback y después se os quedará el icono en el navegador en verde.

Así os saldrá cuando entréis a una web
Así os saldrá cuando esté el cashback activado, solo os quedará comprar

Ojo! A mi alguna vez me ha salido el iconito en verde y luego de repente cambia el dominio (por ejemplo en el proceso de pago) a amarillo. Hay veces que Letyshops te va a reconocer la compra y otras no… Como he dicho, cada web es un mundo y no todas lo tienen muy bien integrado. A mi me ha pasado un par de veces eso (en Telepizza y en Lufthansa, páginas que dejan un poco que desear). Sin embargo, no está todo perdido, con contactar con Letyshops a través de este formulario y solicitar que te apliquen el cashback presentando la factura o similares. Recomiendo sacar captura durante el proceso de compra. A mi en ámbos casos me lo han abonado, aunque leyendo por internet, no siempre es así.

¿Qué cosas malas le veo a esto? Realmente muy pocas, quizá que falta Amazon o alguna tienda grande o donde compre habitualmente (rollo supermercados). Otra pega es tener la extensión instalada, que seguramente registrará algunos sitios web donde navegues y similares. Yo para evitar eso, tengo un perfil de Chrome exclusivo para Letyshops.

Otra cosa más, por registrarte a través de un referido creo que andan dando 5 euros en una compra de más de 20€, así de bienvenida. Yo no os dejo mi referido, porque no me gusta que penséis que pongo este post para ganar dinero. Si queréis conseguirlo (cosa que os recomiendo) mucha gente lo tendrá por ahí en blogs y demás, pero si no me podéis preguntar por él y os lo comparto. Una vez tenéis cuenta, recordad que también podéis invitar a vuestros amigos y así ganaros algo de dinero extra.

Microsoft rewards y Bing

Microsoft rewards es una manera de ganar bonos y descuentos en algunos sitios. Es completamente gratuito y solo necesitarás la cuenta de microsoft para ello (que si tienes Windows o hotmail, muy probablemente ya tendrás). Estos no te dan dinero como tal, si no que te dan puntos que luego puedes canjear por descuentos y cupones en algunos sitios web, como la propia store de Microsoft, donde venden juegos y apps y dispositivos (ratones, ordenadores,…) entre otros. También puedes canjear esos puntos por tarjetas regalo en Ikea, Zalando, El corte Inglés, Spotify o incluso donarlos a una ONG o fundación como Cruz Roja.

Algunos de los premios que se pueden canjear con Microsoft Rewards

La principal pega que le veo, es que te va a llevar mucho tiempo conseguir un cupón de 5 o 10€ en cualquier sitio, pero el esfuerzo es mínimo o inexistente. Estos puntos se consiguen de 2 maneras principalmente, haciendo cosas (como rellenar encuestas, hacer juegos o visitar ciertas páginas web), lo que requiere algo de tiempo o buscando mediante el buscador Bing, lo que no requiere esfuerzo ninguno, ya que es algo que todos hacemos.

Yo me cambié en el navegador Brave el buscador por defecto, para que me busque siempre en Bing en lugar de Google. Además Brave tiene otra ventaja que luego os contaré. Quizá Bing no es tan buen buscador como Google, de hecho sólo lo he cambiado en uno de los navegadores que uso por eso, pero está mejorando muchísimo cada día y es suficiente para la mayoría de búsquedas que hagáis.

La pega, es que por cada búsqueda que hagáis os dan 3 puntos hasta un máximo diario (creo que 90 en PC y 60 en móviles). Por lo que sólo haciendo esto, tardarás bastante en llegar a canjear algo (una tarjeta de 2€ de la tienda de Microsoft son 1860 puntos). Si queréis ir más rápido, os tocará hacer encuestas/juegos y demás, aunque eso ya no es completamente pasivo y os quitará algo de tiempo al día. Yo al menos no lo hago y tengo acumulados cerca de 9000 puntos (lo que me da 10€ en la tienda aprox) en unos 6 meses.

Mi puntuación actual en Microsoft Rewards

Pensaréis que es mucho, pero sólo busco cuando necesito y no siempre uso bing, osea, no es algo que use diariamente, pero ni me entero de que cuando lo uso gano algo automáticamente, es 0 intrusivo, no te tienes que acordar de nada y al final algo de dinero te llevas.

Tarjeta carrefour pass

No soy yo muy amigo de recomendar tarjetas de crédito, sobretodo por los riesgos que puede tener no tener las cuentas limpias y que te empiecen a cobrar intereses por prestamos. Hay tarjetas de crédito con muchas ventajas, pero todas esas están esperando a prestarte dinero con un querido 30% TAE que mermará tus ahorros (especial cuidado con las tarjetas revolving como esta de Carrefour). Si buscas «carrefour pass revolving» en Bing (como hemos aprendido) verás algunas opiniones y problemas que ha tenido la gente.

¿Y por qué la pones si puede ser tan peligrosa? Porque si no caes en la trampa y pagas tus cuotas de la tarjeta cuando corresponde, tiene una muy buena ventaja. La principal ventaja es que te da un 1% en todas las compras que hagas con esta tarjeta en cheques para comprar en carrefour (exceptuando compras hechas en otros supers, claro). Es decir, que si gastas 500€ en tiendas, cenas o lo que sea te dará un cheque regalo de 5€ en carrefour. De igual manera, tiene acuerdos con algunas compañias, como por ejemplo como en CEPSA que te dan un 4% o el propio Carrefour que te dan un 8%. Con lo cara que está la gasolina, por rellenar el deposito (50€) te puedes ahorrar 4€ en una compra del super. Aquí puedes ver todas sus ventajas.

Sin embargo, no es dinero, ni son tarjetas regalo para diferentes tiendas como con Microsoft Rewards o Letyshops, si no que es para Carrefour. Entonces, sólo recomiendo esto si ya haces la compra en Carrefour o tienes uno cerca, si no ni me molestaría en cogerla, porque te va a obligar a comprar en un sitio que no puedes o no te guste.

Navegador Brave y BAT

Quizá recuerdes que en su día te hablé del Navegador Brave. Si no es así, te recomiendo que eches un vistazo a la review y opiniones sobre este navegador que hice. En él explicaba algunos aspectos de seguridad que ofrecía que no tenían otros navegadores. También hice una pequeña mención a los BAT, pero aquí voy a profundizar un poco más en esto.

Los BAT son una criptomoneda creada para poder pagar a los creadores de contenido que te gustan. Es tan sencillo como visitar su web con Brave y dejarles una propina si te gusta el contenido. Por ejemplo, lo podéis hacer con este blog si os gusta en brave pulsando «Send a tip» cuando estéis navegando.

Esto no sólo se puede hacer para los que tengan un sitio web, si no también para cuentas de twitter o github, por ejemplo. Para ello, simplemente os tenéis que dar de alta en Brave Creators.

La verdad es que este no es el método principal de ganar dinero que tiene Brave, yo al menos he ganado 0,00€ con este método, las únicas donaciones que tengo son las que yo mismo me hice como prueba. Como realmente se puede conseguir algo es activando las notificaciones con anuncios. ¿Qué es esto? Brave te saca anuncios en el móvil y te paga dinero por verlos. Para ello hay que activar Brave Rewards en vuestro navegador Brave, ya sea en el móvil o PC.

¿Y cuánto se gana con esto? La verdad es que para irse a vivir a una isla desierta no te va a llegar. Yo, que apenas suelo visualizarlos, suelo ganar alrededor de 50 céntimos o 1 euro al mes, por ver unos pocos de anuncios, aunque con un poco más de ganas te puedes sacar unos 5 o 10 seguramente). Normalmente estos anuncios suelen estar relacionados con cosas que te interesan, por lo que no está del todo mal. El dinero te lo dan en BATs, por lo que según cuanto valga esta criptomoneda, tendréis más o menos ingresos.

Lo que estoy haciendo yo es pasarlos a Bitcoins (BTC) utilizando Coinbase, de tal manera que si por algún casual sube el bitcoin o se empieza a hacer aún más popular y sube de precio, todo el dinero que estéis ganando aquí os subirá más. Si queréis os puedo hacer un tutorial más en profundidad sobre cómo hacer este proceso. Pero ojo! También puede que bajen los BTC, nunca se sabe, las criptos son muy volátiles.

Lo bueno es que esto de Brave lo podéis combinar con lo de Microsoft Rewards y teniendo Bing por defecto en el navegador y sumáis en ambas a la vez.

Amazon afiliados

Amazon Afiliados es un servicio de referidos para ganar dinero recomendado productos que se venden en Amazon. Básicamente recomendar un producto es compartir un link que redirige a la compra a Amazon identificado como que le has enviado tú. Si esa persona compra ese producto, te llevas una pequeña comisión (si no me equivoco de hasta el 10%).

Esto es bastante bueno, sobretodo si eres creador de contenido y tienes usuarios que te ven en videos o leen tus entradas en un blog o red social. Al comprador no le cuesta más que buscando el producto por su cuenta, es Amazon el que corre con ese pequeño gasto o más bien pagarte a ti por hacer marketing.

Por poner un ejemplo, todos los links que pongo en mis presupuestos de ordenadores en este blog, tienen ese link, como este último que hice. Ahí recomiendo unos componentes para montar un ordenador. Si entráis a través de esos links a los productos y los compráis en Amazon, a mi me darían una pequeña comisión. Básicamente por hacer de «vendedor» o recomendador de que lo compres en Amazon y no en otro lugar. No sólo tienes la opción de recomendar un producto concreto. También una búsqueda en Amazon con una lista de productos o a otros productos de Amazon como Prime o Amazon Music Unlimited. Si utilizáis estos alguno de estos links para daros de alta en Prime o en Music, yo me estaría llevando 3€ de comisión. Ojo! Sin que a vosotros os cueste más.

Existen otras alternativas, por ejemplo para otras páginas web. Una muy habitual es Tradedoubler, aunque habrá miles de ellos.

Conclusiones

Hay muchísimos más métodos para ganar algo de dinero en internet ¿Y vosotros utilizáis alguno de estos servicios? ¿O utilizáis algún otro que recomendéis? Dejadlo en los comentarios y puede que haga una segunda parte con más servicios interesantes para ganar algo de dinero en internet con muy poco esfuerzo!

¿Por qué abandono el crowdlending?

Hola a todos! Como alguna vez os he comentado, no soy un experto en esto, no me dedico a la inversión, ni soy un profesional en el tema, pero es un área que me interesa. Simplemente os vengo a contar mi experiencia, mi opinión y cómo veo yo el tema.

No sé si recordaréis que hace unos meses estuve hablando de mi experiencia sobre inversión y lo que había aprendido; y más recientemente (justo antes del problema actual) sobre Mintos, una de las múltiples plataformas crowdlending en las que he metido algo de dinero.

Mi historia

En primer lugar os voy a poner un poco en contexto. Llevo invirtiendo en plataformas crowdlending desde aproximadamente 2 años, en los cuales he llegado a tener más de 3000€ (sé que no es demasiado).

Empecé con MyTripleA y Grow.ly, dos plataformas españolas; empecé a ver que ámbas pagaban a tiempo, aunque MyTripleA era muy poco el interés (2 al 4%), nunca me falló ninguno de los prestamos que tuve (algunos eran garantizados). Con Grow.ly también, igual, alrededor de un 5% a un 7% de interés, pero sin garantías.

Luego descubrí que donde estaba lo interesante era en los paises bálticos, ahí estaban Mintos, FastInvest, Grupeer, Bondora o Robocash (no sé si son todas de ahí). Estas ofrecian un 12% más o menos, con garantias (de originador o plataforma) y todo! Pues empecé a meterle periodicamente algo de dinero cada mes.

Además empecé a ver como 2 prestamos de Grow.ly, casi nada más empezarlos entraban en concurso (ahí siguen todavía, sin novedades y sin noticias de la plataforma). Y pensé, las plataformas de España son una mierda, mala rentabilidad y pésima comunicación con sus inversores. Me salgo de ellas y me voy con los bálticos. Así me empecé a forrar y ahora soy un millonario que vive en una mansión con un yate!

Y pensaréis, claro, y por eso estás en un blog contándonos tu experiencia. Que va, apenas he ganado dinero tras dos años, de hecho estoy todavía a expensas de si voy a perder (luego os cuento como me quedé atrapado en Grupeer). Y esta es mi razón para salirme? No del todo o no exclusivamente. Soy un inversor muy novato, apenas llevo 2 años en esto como hobbie y en mi tiempo libre de forma autodidacta. Se dice que no puedes empezar desde el día 1 y ganar dinero sin perderlo y aprender de ello primero.

Entonces ya sé, es por la pandemia! No, tampoco. Hay unas razones que os vengo a detallar por las cuales no veo muchas de las plataformas sostenibles a largo plazo, que al final es a lo que yo quiero, ganar un extra de dinero periódicamente y aumentar el patrimonio. Estas son principalmente 3: falta de transparencia, tiempo gestionando y alternativas más fiables/seguras y con rentabilidad similar.

Falta de transparencia

Uno de los mayores problemas que le veo al crowdlending es que no te puedes fiar demasiado ni de los gestores, ni de los originadores ni tampoco de la viabilidad de los proyectos (sobretodo en epocas de crisis). Algunos ocultan datos, no tienen cuentas auditadas e incluso algunas son estafas o posibles estafas (por ejemplo Envestio, Monethera y posiblemente Grupeer). Las 2 primeras estuve cerca de invertir, pero el 19% que daban de interés anual, tenía mala pinta y no acabé metiendo nada. Sin embargo el 13% de Grupeer (en la media de estas plataformas), que parecía una empresa más seria y con buenas opiniones por parte de la mayoria, dejó de pagar a mediados de Marzo (coincidiendo con el comienzo de la pandemia) y se descubrió que algunos de sus originadores eran inventados por la propia Grupeer.

El problema en estas plataformas es que o lleva mucho tiempo o incluso es imposible auditar o hacer un análisis por ti mismo del riesgo real. Realmente da igual el préstamo que cojas, si quiebra la plataforma o quiebra el originador, te quedas a 0; y es complicado saber si eso va a ocurrir.

También en algunos casos hay originadores que por plataforma tienen diferentes nombres pero pertenecen al mismo grupo (por ejemplo en Mintos el originador Varks pertenece a Finko, que en otros paises tiene otros originadores). Esto complica muchísimo la diversificación (te puede dar una falsa sensación de que estás diversificando) y el seguimiento es complicado.

En los peores casos, te puedes encontrar con que la plataforma de turno es una estafa y los prestamos no existen (Envestio) o incluso algunos originadores son falsos (Grupeer). Ámbos casos son una estafa y el problema es que recuperar el dinero es muy dificil.

En mi caso me ha sucedido con Grupeer. Tenía poco metido ahí (alrededor de un 10%), pero esto ya ha mermado la rentabilidad de todas las demás plataformas juntas. El que ha tenido la mala suerte de «diversificar» en 2 estafas, ya tiene perdidas seguro. Y pensaréis, es raro que te encuentres con una estafa? Pues yo tenía dinero en 7 plataformas y me ha pillado 1 estafa, pero me podían haber tocado las 3 que se ha demostrado que son una estafa. De hecho estaba en otra que es de dudosa calidad, FastInvest. También con algunos problemillas y la cual ha perdido toda la confianza de la mayoría de inversores. Podría haber sido una estafa también y ya iba 2 de 7, casi un 30% de posibilidades.

Lo bueno es que la comunidad de crowdlending se mueve mucho, incluso para hacer denuncias en grupo. A mi me ha pasado con Grupeer y hemos hecho una denuncia conjunta donde hay más de 1600 personas. Sin embargo es un follón, porque tienes que ir con el abogado del país donde se hace la denuncia, que depende de la plataforma estará registrada en un país, en este caso creo que era Letonia y es un poco lio y todo si no te quieres quedar sin nada. Si alguien se encuentra en una situación similar, puede comentarlo abajo si quiere contar su experiencia! Todo esto es tiempo que pierdes en gestión, lo que nos da pie al siguiente punto.

Tiempo gestionando

No sólo cuando hay una estafa se pierde tiempo gestionando. Una de las cosas bonitas que tiene el crowdlending o el crowdfounding es que te permite elegir en dónde invertir, en qué prestamos, en qué edificio, en qué proyecto. Eso es muy interesante y es hasta divertido. Sin embargo, la mayoría de mortales no somos buenos eligiendo inversiones (yo al menos no) y leer demasiada información, previsiones, historial de la empresa, originadores, y documentación que a veces se ofrece y otras te parece incompleta, quita mucho tiempo.

Como hobby, para ir aprendiendo, está bien, pero si quieres diversificar bien te va a tocar estudiar, plataformas, originadores, proyectos, estado microeconomico en una región, de todo. Es algo así como escoger las acciones que quieres comprar tú directamente y analizar los fundamentales. Y si no, la mayoría de plataformas tienen el autoinvest, que yo es lo que recomiendo, pero ahí ya pierdes la noción de dónde y en qué estás invirtiendo. Esto equivale a comprar un fondo indexado, es decir, pillo un poco de todo.

Eso si, el elegir las plataformas, hacerles el seguimiento (por ejemplo en una hoja de cálculo ir poniendo las ganancias o calcular los rebalanceos) etc. Lleva bastante tiempo. Se puede automatizar mucho? Si, pero no todo es automatizable. En la declaración de la renta, tienes que declarar las ganancias, y no siempre está claro cómo lo has de hacer y se pierde mucho tiempo buscando información de cómo confeccionarla para meter estas ganancias.

Alternativas más consistentes

Considero que el crowdlending la idea está muy bien, a mi me va el riesgo y las cosas innovadoras, lo diferente, lo alternativo, pero creo que a día de hoy no está para nada regulado, estás bastante desprotegido y no veo que el beneficio que puedas sacar sea muy grande respecto a los fondos indexados (un 12% si todo va bien, frente a un 7% del S&P500). Es un 5% de diferencia, que con el interés compuesto es mucha diferencia, pero como te plantes con una estafa, una plataforma que quiebre o un originador, ese 12 se puede convertir en un 5 o en un 0, o como es mi caso, probablemente en un -3%. Quizá no diversifiqué suficiente? Puede ser. Pero quizá el problema no sólo sea ese, si no que es difícil diversificar y estar seguro que donde diversificas no vaya a petar algo.

Sabes que si inviertes en el S&P500, es dificil que de la noche a la mañana se te vayan 50 compañías a la quiebra. Por qué? Porque son muy grandes y conocidas <<too big to fall>>. Y porque cuando cae una, viene otra al índice a suplirla y puedes recuperar con las ganancias que te den en el futuro. Qué pasa con el crowdlending, que si quiebra una plataforma, adiós, perdiste el 100% de ella y lo recuperarás con el resto, pero quizá el resto también caigan, porque no son empresas en su mayoría muy muy grandes (quizá Mintos no caiga, pero el resto no son para nada grandes).

También hay que destacar los problemas de liquidez. FastInvest, Mintos y Bondora por ejemplo me han tardado más de lo habitual en envíar el dinero que sacaba de vuelta en esta crisis del SARS Cov-2. De Mintos aun sigo saliendo y en Bondora Grow&Go tardé más de 2 meses en sacar la mayoría del dinero (apenas eran 1000€, que no es mucho). Si, no es lo habitual, pero salirte no siempre es fácil, y si todo el mundo se sale a la vez, puede irse a la quiebra la plataforma, aunque sea un negocio sostenible. El pánico puede con todo.

Y qué voy a hacer? Adiós total al crowdlending/crowdfunding?

Yo creo que con esta crisis, cuando la gente tenga problemas graves de liquidez (porque pierda el trabajo por ejemplo), van a quebrar aun más plataformas/originadores de crowdlending. ¿Por qué? Porque son prestamos con un interés cercano al 30% para el consumidor, muchisimo, por lo que el riesgo es muy alto y van a hacer default un montón de ellas.

Pero no, no lo dejo para siempre. Hay plataformas que dejaré algo de dinero o que les haré un seguimiento desde fuera. ¿En cual me quedo? En Evoestate, que es un agregador de crowdfunding inmobiliario. ¿Por qué? Porque son inversiones a muy largo plazo (tengo algunas a 7 años) y aunque tiene mercado secundario, no tengo nada en inmobiliario. Además, me parece interesante ser «propietario» de algo físico y que he elegido yo.

Quiero también esperar a los verdaderos defaults, los de los clientes que tienen estos prestamos con mucho interés. Entonces, veré qué plataformas son lo suficientemente robustas para seguir en pie, que las habrá, seguro. Pero no quiero ser el que pruebe con mi dinero si los negocios son viables o a la primera bandada va a desaparecer.

Mi apuesta personal de los que he tenido dinero es que Robocash (con dificultades), Bondora, Mintos, MyTripleA y Evoestate seguramente seguirán funcionando. Las que no creo que lo hagan: FastInvest, Grow.ly y por supuesto Grupeer. Tengo dudas en otras como Housers, Inversa o ViaInvest. Por supuesto, es feeling personal y no es que esté recomendando unas antes que otras. Por ejemplo el equipo de Inversa es muy bueno o Evoestate es muy pequeño y podría caer fácil. Pero es una apuesta, y como ya sabemos, en inversión no hay que apostar, hay que invertir con criterio. Yo creo que no tengo la suficiente información como para saber cual caerá y cual no, por eso veo los toros desde la barrera.

Mi idea es ir retirando y metiendo ese dinero en bolsa, que aún sigue baja en comparación con los máximos antes de la pandemia. Pero en el futuro, a las que sobrevivan, es muy probable que les de otra oportunidad.

Espero que os haya gustado leer mi opinión al respecto y cualquier comentario para mejorar e informar mejor a la gente, es bienvenido!

Mis primeros 100€ en Mintos, esta mi experiencia

Hoy os vengo a hablar como me he hecho rico en internet sin esfuerzo ni nada! Es genial y este método es infalible y está patentado por mi! Que va, es mentira, hoy os vengo a hablar de Mintos, y mi opinión tras casi un año invirtiendo a través de esta plataforma. Pero aviso, aunque haya ganado 100€ este post no es sólo para echarle flores a esta plataforma, si no también para contar sus cosas malas.

Primero de todo, ¿Qué es Mintos? Mintos es un marketplace crowdlending. ¿Me lo puedes traducir al castellano? Si, es un sitio web que pone en contacto a inversores que se unen para prestar dinero a personas que necesitan dinero. No es así exacto del todo, hay un intermediario que es el originador de prestamos. Este hace un análisis de la persona que solicita un préstamo y decide si le concede el préstamo o no. Posteriormente lo publica en Mintos y luego los inversores venimos a prestar nuestro dinero. Bueno, igual con una imagen lo veis más claro:

Diagrama de stakeholders en Mintos. Fuente: Mintos

La cosa es que tú (prestamista) puedes invertir en prestamos que se le concede a la gente que necesita dinero (deudor): para comprarse un coche, arreglar la casa, abrir un negocio o gastárselo en casas de apuestas… A cambio, el deudor en un tiempo determinado te devolverá el dinero con unos intereses. Vamos, lo que viene haciendo el banco de toda la vida, pero eliminando el banco como intermediario, que normalmente suele abusar de su posición y cobrar altas comisiones.

La ventaja es que como se unen muchas personas para prestar a uno, con 1 solo euro ya puedes empezar a invertir y ganar algo de dinero.

Los originadores

Quizá de las cosas más importantes a tener en cuenta. En Mintos hay más de 40 originadores de todo el mundo. Pongamos un ejemplo para ver qué es y como funciona:

Antonio va a pedir un préstamo al originador de 500€ para arreglar su coche. El originador le evalua (mira sus ingresos, sus gastos, sus deudas, etc.) y le dice «si, te damos un préstamo al 15% anual a devolver en 1 año». A continuación, va el originador y publica en Mintos que tiene un préstamo nuevo al 10% anual de 500€ (recordemos que el originador se lleva una comisión y Mintos otra). Entonces, tú, como inversor, puedes decir, «pues le presto 10€ a Antonio», otro también y así sucesivamente hasta que entre todos los inversores sumamos 500€ para prestarle a Antonio.

Antonio mes a mes va devolviendo su préstamo + los intereses, el originador se queda con una parte, Mintos con otra y tú vas recibiendo tu parte proporcional de ese 10% anual de los 10€ que pusiste cada mes. Simplemente el originador hace de intermediario, se encarga de buscar y analizar a Antonio y si ve que es capaz de devolver el préstamo, se lo concede.

Qué bien todo lo que me cuentas ¿no? Me puedo ganar un dinero extra por prestar dinero a gente y apenas necesito dinero para empezar

Si, todo suena genial y si sale todo super bien y Antonio puede pagar su préstamo, todos ganamos. Pero la realidad no es así de sencilla. Quizá Antonio puede conseguir pagarlo, pero María, a la que también le has prestado 10€, deja de pagar sus deudas en el segundo mes y no te devuelve el dinero.

¿Entonces qué pasa? Pues existe la opción de que lo puedas recuperar, si finalmente María puede afrontar el pago, aunque sea más tarde o si el originador le lleva a juicio y sale que tiene que pagar. Pero también puede salir que María no puede afrontar el pago o que se haya ido a las islas Fiji y nadie la encuentre. Ahí es dónde tú pierdes tus 10€.

Esto es habitual? Pues relativamente, hay prestamos que son basura y otros que no. Normalmente, cuanto más interés te lleves (un 15% o un 20% o un 50%) pues más arriesgado suele ser el préstamo. Recuerda que si alguien es solvente preferirá pagar un préstamo al 5% en un banco que no uno al 40% en un originador. Entonces si, es una inversión de alto riesgo y se puede perder el dinero.

Pero aquí vienen los originadores al rescate y para que la gente no tenga miedo les dice «no os preocupéis, si María no paga ya pongo yo el dinero de su parte y así no pierdes nada». Esto es lo que se le llama la garantía de recompra o buyback. Si María se retrasa 60 días en devolver una cuota, el originador te recompra su deuda y ya intentará recuperarlo él de María.

El buyback guarantee

¿Y de dónde saca el dinero el originador? Pues de deudas que después de esos 60 días se acaban recuperando (con su propio interés de demora) o de otros prestamos que si que van devolviendo su dinero y de la comisión que ellos se han ido quedando. ¿Os acordáis de ese 5% que se habían quedado? (Normalmente suele ser bastante más de un 5%) Pues pueden utilizar también ese dinero para compensar por el préstamo que no se puede recuperar.

En Mintos se lleva mucho esto de ofrecer una garantía. Es una manera de quitar el miedo al inversor de que María no vaya a pagarte y pierdas el dinero. Pero ojo, esto no significa que ya estés salvado de todo mal! Si, puede pasar que un originador también quiebre. Si le da muchos prestamos a muchas Marías que no pagan en vez de a muchos Antonios que si lo hacen, se puede encontrar que no tenga dinero para compensar todas esas perdidas. Ahí es cuando quiebra. Y si, ahí pierdes todo el dinero que le has prestado al originador. Quizá puedas recuperar algo, pero no tiene por qué.

Y esto pasa? Si, en Mintos ha habido originadores que han quebrado: Eurocent o Rápido, son un par de ejemplos. Y si, hay otros que han dado problemas o sustos, sobretodo recientemente: Aforti, Metrokredit, Monego, IuteCredit,… Aforti no está devolviendo el dinero a los inversores (o lo hacen a cuentagotas), Metrokredit ha perdido la licencia para seguir operando en Rusia, Monego e IuteCredit en Kosovo (lo que significa que no van a originar nuevos prestamos, pero si pagar los que aun están activos).

Por qué pasa esto? Por una mala gestión, por una mala evaluación del riesgo de a quién se le presta dinero, por una regulación no muy clara en algunos paises en el tema del crowdlending,…

¿Entonces qué, nos olvidamos de ganar dinero con esto?

No, si recuerdas lo que comenté en mi primer post sobre inversión, si diversificas bien y tienes en cuenta los riesgos que estas asumiendo, se puede ganar dinero. Yo he conseguido ganar cerca de un 11% anual (antes de impuestos) que teniendo en cuenta que tengo 1000 y pico euros, sale a alrededor de 100€.

Mis retornos tras un año invirtiendo en Mintos

Eso no significa que el día de mañana no quiebren 30 originadores o cierren Mintos y se vaya todo a la mierda. Esto puede pasar, y en tiempos de crisis quizá 30 no, pero más de una seguro que caerá, pero diversificando bien puede ser una buena alternativa de inversión.

Por eso yo no recomiendo meter mucho dinero, dinero que puedas necesitar a corto plazo o dinero que te molestaría perder.

Vale, me has convencido y quiero empezar a invertir algo en Mintos, cómo lo hago?

Creo que hay suficiente información por internet, cómo registrarte, cómo funciona lo de comprar prestamos, el mercado secundario, la autoinversión, el invertir en más de una moneda. Hay tutoriales en youtube y demás. Creo que no merece la pena que yo haga otro tutorial que seguramente será peor que los que ya hay por ahí (que son buenísimos).

Puedes entrar directamente en Mintos y registrarte. De hecho suele haber promociones de bienvenida del estilo «te damos un 1% de lo que inviertas durante el primer mes con un link de invitación». Yo no voy a dejar mi link de referido, si alguien me lo pide se lo puedo dar.

¿Por qué no lo dejo? Porque en la mayoría blogs lo dejan. Al registrarte con ese link de referido, se llevan ellos también una comisión (al final están haciendo de comerciales de Mintos). Entonces, hay algunos que solo te intentan vender que todo es genial y que te harás rico. Aunque su propósito final es convencerte para registrarte y que ellos también ganen su comisión. Mi objetivo en este post no es venderte nada. Recuerda, antes de meter tu dinero en algo, lee, investiga y toma tus propias decisiones, es tu responsabilidad dónde metes tu dinero, no la mía.

Alguna última recomendación?

Si, lo único que te voy a recomendar son 2 cosas que te pueden ayudar si te animas con Mintos:

  1. Hay un grupo de telegram sobre crowdlending en general (no sólo sobre Mintos) del cual puedes aprender mucho, preguntar dudas y que recomiendo bastante: @crowdlendingSpain
  2. Hay una web que hace un análisis más exhaustivo y una valoración más realista de los originadores de Mintos, cuales elegir y cuales no. Revisa si sus cuentas están auditadas, y da una calificación más realista que los A+, A, B+, B, C, y demás que te pone Mintos en su web.

Espero que os haya gustado este post! Con cualquier duda, comentario o si he metido la pata en alguna cosa, podéis dejármelo en los comentarios!

Mi primer año invirtiendo, esta es mi experiencia

Este mes hace un año que empecé a invertir dinero. Pero esta no es una entrada en la que voy a contar que todo me ha ido genial, tampoco voy a contar lo contrario, ni tampoco quiero venderos un producto o un servicio en concreto. De hecho, la lección más importante que he aprendido es: investiga por tu cuenta antes de invertir tu dinero. Con que te quedes con esa idea, ya es más que suficiente, el resto del post os lo podéis ahorrar.

No sé de inversiones, pero aun así os vengo a hablar del tema

Una de las cosas que tengo que comentar, antes de nada, es algo sobre mi perfil. No soy economista, ni tengo negocios, ni he sido emprendedor, ni nada de eso. Mi formación se centra en la informática y el desarrollo software, por lo que no me considero un profesional del tema económico y muchos menos de inversiones. Tampoco soy rico, aunque si bastante austero y he ahorrado algo de dinero a pesar de ser joven. De hecho, en este artículo seguro que habrá gente que no esté de acuerdo con mi opinión o experiencia. Habré hecho miles de cosas mal y que ni tan siquiera sea consciente de ello y por lo tanto, no lo voy a mencionar en este artículo.

En España suspendemos en educación financiera. Bueno, la pregunta es, en qué no suspendemos en España? Lo importante no es suspender o no, sino ir aprendiendo para crecer en la vida! Y eso es un poco lo que me he propuesto con esto de las inversiones.

¿Como empecé?

Pues la verdad es que no lo tengo muy claro. Nunca le había dado mucha importancia al dinero, si que me gustaba ahorrarlo por si lo necesitaba en el futuro o para comprarme algo. Me encontré de que tenía bastante dinero ahorrado y cada año veía que el banco me pagaba menos intereses. Además me cobraron una comisión por la tarjeta de crédito. Ahí me mosquee mucho y dije, esto no puede ser, si con mi dinero dan prestamos y además a mí me están cobrando comisión. Ahí me empecé a preguntar unas cuantas cosas:

  • Oye! que cada año tu dinero vale menos: la inflación se come tu ahorro
  • Oye! que los tipos de interés están al 0% (o en negativo), por eso no te dan nada
  • Oye! y además si pides una hipoteca te van a cobrar intereses
  • Oye! si pierdes tu trabajo y viene una crisis, cómo vas a sobrevivir?
  • Oye! que igual en el futuro no hay pensiones de jubilación, qué vas a hacer?

Empecé a ver videos y videos y videos de youtube, leer blogs, intentando ver cómo resolver esto. Tuve suerte de que de economía no tenia ni idea, pero de buscar información sí y de no fiarme de cualquier cosa también. Por defecto, nunca te fies de nada y contrastalo.

Una de las cosas que más me he encontrado es que hay mucha, pero que mucha gente que vende humo. Una cosa fundamental es saber diferenciar bien quién realmente quiere que aprendas a invertir y quién es un saca cuartos. La cosa es que no es nada fácil. Hay casos obvios como «mete tu dinero aquí y en 5 años serás tan rico como yo, que ahora vivo en una isla del caribe», pero hay otros que no.

Descubrir qué tipo de inversor eres

Pero lo más difícil para mí fue encontrar que tipo de inversor soy yo. De hecho, en este primer año lo que he aprendido es que no lo tengo claro aún. Inversor pasivo? Activo? Day-trader? Invierto en startups? Corto plazo? Largo plazo? Inversiones alternativas? ETFs? Fondos? Indexados? Value investing? Yo no he probado todo, por eso no lo sé. Os cuento lo que sí he probado y con qué me he sentido cómodo y porqué.

Hay dos variables fundamentales: riesgo dispuesto a asumir y tiempo de la inversión. Lo malo es que hasta que empiezas a invertir no vas a empezar a descubrir con qué riesgo te sientes cómodo y con qué no. Pero lo que mejor es empezar cuanto antes, luego explicaré el porqué (spoiler: interés compuesto).

¿Por dónde empezamos?

Algo que he leído mucho es que no empieces a invertir si no cumples alguna de estas cosas:

  • Tienes deudas: sobretodo créditos al consumo o de la tarjeta de crédito
  • Eres capaz de vivir 12 meses con tus ahorros sin bajar tu nivel de vida

Si no cumples ninguna de estas, ni te molestes, primero paga las deudas y ahorra. Os recomiendo para saber dónde estáis es que os veáis este vídeo de trabajar desde casa que recomiendo muchísimo:

Si no estáis al menos en el nivel 2 (según el video), intenta ahorrar lo máximo posible y saldar tus deudas y tener un pequeño colchón.

Intenta formarte

Si, antes de invertir fórmate, pero también experimenta. Algo que siempre me ha gustado a la hora de aprender algo en mi área de trabajo es que con algo muy básico de teoría, ya puedes empezar a practicar. No necesitas años de formación, y ten claro que la primera vez que inviertas vas a perder dinero. Por lo tanto, arriesga lo menos posible, ve probando, metiendo cantidades muy pequeñas. Yo empecé con cantidades de risa 5 o 10 euros. Intenta buscar alguna cosa que no requiera mínimos para invertir, y que no tenga comisiones (o que sean en porcentaje. Por ejemplo, intenta evitar comprar 10 euros de acciones si la comisión de compra son 2 euros, ya que habrás perdido un 20% de tu inversión nada más meter dinero.

Yo en su día empecé con una cuenta naranja de ING. Tiene fondos de inversión que son con comisiones de alrededor del 1%, pero no tienen mínimo, puedes invertir desde 1€. Está bien como ejercicio para ver que nivel de tolerancia tienes. Es mejor perder 1€ que perder 10000€.

Cuando digo que empecé en ING, quiero decir que ya no sigo con ellos en fondos de inversión, por dos razones: porque vi que ese 1% era muchas comisiones y sólo veía interesantes los fondos indexados de USA, Europa y España. En cuanto aprendí un poco más y ahorré, me pasé a Indexa Capital, que tiene menos comisiones (alrededor de un 0.8%). Un canal que habla mucho sobre por qué invertir en fondos índice con una estrategia Buy&Hold es el de MetaNorte.

Lee libros! Sobretodo para iniciarse, y ver por qué invertir, y aprender un poco de la cultura del dinero, recomiendo Padre Rico Padre Pobre de Robert Kiyoshaki. A medida que vas aprendiendo, si ves que te parece interesante este mundo, hay cantidad de libros por ahí.

Haz un seguimiento

Yo al principio no hacía un seguimiento, pero creo que es fundamental, sobretodo para saber cuanto dinero ganas y pierdes. Lo que más satisfacción da es cuando ganas tu primer euro, o cuando consigues tener la cuenta en positivo. Recomiendo una hoja de cálculo, y hacer un seguimiento mensual. A menor plazo no vas a ver prácticamente nada de diferencia.

Y si, ten mucha paciencia. Si pretendes dar el pelotazo, 1. no sigas leyendo, este artículo, no es para ti y 2. no lo vas a conseguir con un 99% de probabilidad.

Como he dicho antes, yo esto no lo hago para hacerme rico, es cuestión de ser muy muy bueno y cuestión de suerte. Pero si que sacarás lo suficiente para sentirte tranquilo y poder dar respuesta a las preguntas del comienzo del post.

Explora nuevas opciones

No soy yo el más indicado para darte lecciones de que pruebes nuevas cosas. En esto de las inversiones soy un novato, pero si encuentras algo que te de dinero, no lo dejes, pero tampoco te aferres solo a ello.

Yo por ejemplo he empezado a invertir en crowdlending o financiación colectiva. Estas plataformas están saliendo como champis. Se obtiene alrededor de un 10% de interés (en las que no son Españolas), que suele ser algo más que con la bolsa o fondos indexados (entre un 4% y un 8%). Sin embargo, tienen mayor riesgo, son menos transparentes y menos reguladas.

Ojo, esto no es como la bolsa, que te baja la acción, aquí de un día para otro te puedes encontrar que ha quebrado una empresa o un originador y te has quedado con 0€. Si quieres aprender más sobre el tema, recomiendo el blog de todocrowdlending, y un grupo de telegram llamado crowdlendingSpain. El blog (o sitio web) de todocrowdlending a mi me ha ayudado mucho a ver comentarios sobre plataformas, pero especialmente para compararlas. El grupo de telegram, llevo muy poco unido, pero creo que es una comunidad muy activa, se aprenden muchos truquillos y conoces gente.

La magia del interés compuesto

Decía antes que era importante invertir cuanto antes. Pues por (o gracias al) interés compuesto. Básicamente es esto. Imagínate que tienes 100€ y lo inviertes en un fondo indexado que te da un 4% de media cada año, con un riesgo muy comedido. El primer año tendrás 104, el segundo año 108.16, el tercero 112.49, en 5 años 121.67, en 10 años 148.02, en 20 años 219.11 y en 40 años 480.10. Casi has multiplicado por 5 tu dinero mágicamente. Si te das cuenta, el primer año has ganado un 4%, pero el segundo ya has ganado un 4,16% más el 4% anterior, el siguiente un 4,49% + 4.16% + 4% y en 40 años has ganado un 480%. Esto es el interés compuesto, es ganar intereses sobre intereses sobre intereses.

Supongamos que el crowdlending va genial durante 40 años, y metes esos mismos 100€ al 10% anual. En 40 años no tendrás 480€, si no que tendrás 4525€. Cada euro que ahorras e inviertes, te dará en 40 años 45€.

Preparate para perder dinero, al menos al principio

Yo he tenido un poco de suerte, pero ha habido unos cuantos sustos, 1. porque justo he descubierto esto de las inversiones en un momento en el que la bolsa no está echando cohetes, y 2. por invertir en cosas que no entendía muy bien como funcionaban.

El primero, es mala suerte, pero si tu objetivo es invertir a largo plazo (10 años o más), es casi seguro que vas a estar en positivo. Mirando este primer año, he estado en negativo un par de meses con perdidas de un 3%. No es mucho, y al siguiente mes ya volví a estar en positivo, pero hay que estar preparado. Cuando venga la próxima crisis, la hostia será mayor.

La segunda, fue un poco culpa mia. Descubrí el crowdlending y empecé a meter algo de dinero. Y dirás, si no tiene mucha dificultad de entender este producto: un grupo de inversores se juntan, le prestan dinero a una empresa/particular y esta luego le devuelve el prestamo con intereses. Pues si, el no medir el riesgo de donde metes el dinero es fundamental. Metí algo de dinero en un par de préstamos a empresas españolas, sin revisar sus cuentas (y la plataforma parece que tampoco hizo su trabajo). Pues al de un mes nos informaron que estaban en concurso de acreedores. Menos mal que metí el mínimo, pero son 100€ que difícilmente los voy a recuperar.

Diversifica

El consejo más valioso que te puedo dar, diversifica, no pongas todos los huevos en el mismo cesto. Esto lo vas a leer en infinidad de sitios, pero es importantisimo no depender de una sola fuente. La mayoría de gente tiene un trabajo y es su única fuente de ingresos. El día que lo pierdes, porque puede pasar, te quedas sin nada. Si tienes otras fuentes de ingresos, acciones que te dan dinero, rentas por alquiler o incluso algún blog o canal de youtube que te pueda dar algo, seguirás ganando más que 0€ y eso da mucha tranquilidad.

Automatiza

En la medida de lo que se pueda, intenta automatizar. Por dos razones:

  • No dejes que tus sentimientos jueguen en tu contra. Casi todo el mundo desinvierte cuando ya ha bajado la bolsa e invierte cuando ha subido. En las rebajas hacemos al contrario, compramos barato y no compramos cuando está caro. Normalmente, si automatizas e inviertes de manera periódica no te afectarán mucho tus sentimientos cuando la bolsa sube y baja.
  • Si tu estrategia sólo es válida cuando estás ahí, el día que tengas mucho lio, te vayas de vacaciones o te pongas enfermo, no podrás dedicarle tiempo y no ganarás nada. Además, como he comentados antes, es mejor dedicar tiempo a formarte que dedicar mucho tiempo a gestionar.

Yo tengo automatizadas todas las transferencias, y las plataformas donde invierto. Si me voy de vacaciones o tengo mucho lío en el trabajo eso sigue funcionando. Eso si, esto no significa que te olvides completamente del tema, vigíla de vez en cuando (mensualmente) para ver que todo sigue como a ti te gusta y sigue aprendiendo para meter nuevas mejoras.

Fiscalidad

Es algo de lo que me debería de formar más, dado que es dónde me veo que más puedo flojear, pero creo que es algo importante y a tener en cuenta:

  • Cuidado, porque según en dónde y cómo inviertas, parte de los beneficios anuales se los queda hacienda, reduciendo tu interés compuesto. Cualquier beneficio que tengas y liquides tienen una retención del 19% o más. Por ejemplo hasta que reembolsas tus inversiones no lo pagas, por lo tanto es mejor comprar y vender en 10 años, que comprar y vender cada mes, porque cada mes que ganes pagas ese 19% de los beneficios a hacienda en tu próxima declaración.
  • Cuidado, porque invertir en el extranjero suele requerir cierto papeleo. Las plataformas extranjeras no suelen declarar tus beneficios a hacienda, por lo que lo has de hacer tú manualmente.

Cualquier duda, mejor consulta con gente experta en el tema, yo no soy una de ellas, pero encantado de que comentéis cualquier cosa en los comentarios que nos ayude a todos.

Mi estado actual

Quizá lo que estabas esperando, saber qué tal me ha ido. Pues diré que bien, porque he aprendido un montón, ahora sé qué es un fondo indexado, qué es un ETF, qué es el crowdfunding inmobiliario e incluso me he animado a escribir algo sobre inversión. También sé dónde he tenido malas experiencias o resultados negativos o no me han convencido.

En lo que a dinero se refiere, no me he hecho millonario, aunque he terminado en positivo he obtenido cerca de un 6.4% de beneficio sobre todo lo que he invertido y 464€ de ganancias (una vez descontado el 19% que me cobrará hacienda). En futuros posts, si estáis interesados os comentaré algo más de dónde meto mi dinero, aunque en la gráfica de abajo tenéis un anticipo.

Pero lo importante no es eso, lo importante es que he ahorrado muchísimo más que nunca. Tengo activos que me dan algo de dinero cada mes y que por supuesto re-invierto para beneficiarme del interés compuesto. Pero 1 año es un periodo muy corto, ahora estoy en positivo, pero lo importante es verlo de aquí a 10 o 20 años. ¿Por qué? Porque justo la bolsa lleva una subida del 20% este año y me he beneficiado de ello, pero cuando vengan las vacas flacas esos beneficios se pueden resentir. Eso si, espero estar aquí para contártelo!

Y ahora, cuéntame tu opinión, ¿inviertes, no, en qué, cuanto, dónde, con qué objetivo? ¿Estás de acuerdo con que todos deberíamos de invertir o crees que es mejor sólo ahorrar?

También puedes visitar mis otros posts sobre este tema en Fintech.

BNext – Tarjeta prepago sin comisiones en todo el mundo

Hoy os vengo a hablar de la tarjeta BNext. BNext es una tarjeta prepago Visa que te permite comprar y sacar dinero en cualquier sitio del mundo como si fuese una tarjeta de debito o crédito de tu banco. Sin embargo, hay muchas cosas que la hacen diferente de las tarjetas que todos conocemos.

¿Qué es?

Como he comentado antes es una tarjeta prepago, en la que hay que meter dinero (a través de otra tarjeta o mediante una transferencia bancaria). Permite hacer pagos con banda magnética y su PIN o mediante contactless (NFC) en prácticamente cualquier tienda. Se pueden hacer pagos en sitios web ya que tiene un número de tarjeta, un CVV y está asociado a ti con el DNI. Asimismo, se puede sacar dinero de cualquier cajero. Todo esto sin comisiones, luego explicaré mejor.

Es una tarjeta que no depende de ningún banco, es decir, se podría decir que es algo similar a tener una cuenta Paypal o Google Pay, tú cargas el dinero desde tu banco y empiezas a funcionar con ella. La diferencia de que aquí tienes una tarjeta física.

Pero no es sólo eso, la aplicación permite hacer envíos de dinero entre amigos (algo similar a Twyp o Bizum), ver tus últimos movimientos, preguntar o reclamar via chat cualquier duda al equipo de BNext, e incluso están metiéndose en ofrecer prestamos e inversiones. Esto último lo dejaremos de lado por ahora.

¿Cómo obtenerla?

Para obtener la tarjeta BNext no hace falta abrirse cuenta corriente, ir a un banco o miles de papeleos. Solo descargarse una app y desde ahí se inicia todo el proceso. Te pedirán tus datos personales, dirección para enviarte la tarjeta, copia del DNI (para evitar fraudes fiscales o blanqueos de dinero) y número de teléfono (por si alguna vez tienes que reestablecer la contraseña de tu cuenta BNext).

Si te registras ahora a través de mi link de referido nos llevamos ambos 5 euros a modo de bienvenida cuando haces tu primer ingreso y te llega la tarjeta fisica a casa, para que la pruebes y veas si te convence o no.

Mi experiencia de uso

Llevo aproximadamente año y medio haciendo un uso esporádico de ella. Muchas cosas las sigo pagando directamente con mi tarjeta de crédito habitual, la tengo más como un complemento o por un por si acaso. La razón por la que me la hice fue por un viaje que tuve que hacer a Estados Unidos.

Tenía oido que las tarjetas de debito pueden darte problemas a la hora de hacer pagos en otros paises, las de crédito también, pero menos. Además el cambio de moneda euro dólar suele ser bastante injusto y además meten unas comisiones bastante abusivas (entorno al 3% de lo que hayas comprado).

A modo de ejemplo, vamos a calcular lo que nos saldría un menú de 5$ que hoy se cambia a 4,39€. Aplicamos el cambio de divisa del banco que es 0,87€ por cada dólar y el 3% de comisión por cambio de moneda, quedándose en 4,48 €. Si fuese algo de 100$ estaríamos pagando 89,61€ cuando su valor real es 87,79€, casi 2€ de comisión! En algunos bancos es incluso peor, cobran un mínimo de 2€ por cada compra solo en comisiones, por lo que el menú de 4,39€ nos hubiera salido por más de 6€. Como además el precio esté sin impuestos (cosa que pasa en Estados Unidos), con casi total certeza, nunca sabrás lo que estás pagando hasta que lo veas dentro de 2 o 3 días cargado en tu cuenta.

Con BNext, la ventaja es que ellos utilizan el cambio de divisa de Visa (valga la rima), que suele ser más justa que la que te aplique tu banco y además está libre de comisiones de otro tipo

¿Sin comisiones?

Si, al menos a mi por el momento no me han cobrado nunca nada. No hay mucho más que contar.

Cosas que me han gustado

Recompensas

Pues a pesar de que han ido cambiando de plan de recompensas (cuando la sacaron daban muchas más recompensas) hay 2 que a mi me las están manteniendo, aunque una de ellas tienen pensado quitarla en el corto medio plazo.

La primera de ellas es que te hace algunos descuentos pequeños en algunos servicios con los que tiene acuerdo (Netflix, Spotify,…). En mi caso a mi me lo hace con Netflix, me suele descontar unos cuantos céntimos al servicio de Netflix que tengo contratado y que lo pago aquí. (si alguien está interesado en saber por qué pago tan poco de Netflix, haré un post al respecto). Este descuentillo lo acabarán retirando con el tiempo. Habrá que estar atento.

Además por cada compra te dan puntos que luego te permiten canjearlo por pagos que hayas hecho. Normalmente dan 10 puntos por euro gastado (en el caso de los servicios con los que tiene acuerdo es el doble), y por cada 1000 puntos te descuenta 1€. ¿Qué significa eso? Que te devuelven el 1% de cada compra, en el caso de Netflix y co. es un 2%. Tienes la opción de pagar 99€ al año para que en todo te hagan 2%, aunque al menos que la utilices mucho, creo que no merece la pena.

Atención al cliente por chat

He tenido que acudir un par de veces o 3 al servicio de atención al cliente. La verdad es que tardan un poquito en contestar, es decir, si es para algo urgente este servicio no te sirve, pero siempre atienden bien y resuelven las dudas. En mi caso recuerdo que tuve 2 problemillas que me resolvieron bien y medianamente rápido, una relacionado con un pago no autorizado que me devolvieron al momento (algo similar a la protección que te da paypal), y el otro es que necesitaba justificar los gastos en el extranjero que había hecho del trabajo con la tarjeta y me dieron los recibos al momento por correo electrónico.

La App

La actualizaron hace unos meses. Fácil de ver los gastos y te notifica cada vez que la usas y cuanto te han cobrado, al instante, incluso en el extranjero. Muy útil para saber cuanto dinero te has gastado cuando pagas en el extranjero en otra moneda, pero también para ver que no te hayan engañado y te hayan cobrado de más.

La comunidad

Tienen un foro donde puedes preguntar dudas, ver opiniones de la gente y mucho más. De hecho el propio equipo de bnext también participa activamente. No conozco ningún banco tradicional que tenga un foro para responder dudas, al menos el mio no lo tiene y es un puntazo.

Solo gasto lo que tengo

Como es una tarjeta prepago, si no metes dinero no puedes gastar, por lo que está muy bien para llevar un control del gasto.

Cosas que no me han gustado

A veces me ha dado problemas

Si, no todo es perfecto, hay veces que me ha fallado, especialmente en el extranjero ha habido veces que no me la ha cogido y he tenido que tirar de otra tarjeta o de efectivo. En España creo que sólo me ha pasado 1 vez y creo que estaba caído el servicio de VISA.  También en su momento actualizaron los servicios, web, app y demás y ahí también noté que no iba muy bien. Yo recomiendo que esta no sea la única tarjeta que llevéis encima, si no que al menos tengáis otra de banca tradicional.

No se puede cambiar el PIN

Antes se podía en muchos cajeros, de hecho había un mapa que decía en cuales se podía, pero los bancos han quitado esa opción de sus cajeros. Toca aprenderse un PIN nuevo.

Limites de uso

Hay ciertos limites de uso. Sólo permite sacar 3 veces al mes dinero sin comisiones en cualquier cajero de España y otras 3 en el extranjero y un máximo de 500€. Se puede gastar un máximo de 2000€ sin comisiones en pagos en establecimientos en otra moneda diferente al euro. Creo que es suficiente para la mayoría de gente, aunque en vacaciones muy largas quizá se puede quedar corta. Yo lo combinaría con otra tarjeta similar como Revolut (espero hacer un post sobre esta también).

Conclusiones

Recomiendo tener esta tarjeta, especialmente para los que viajan al extranjero, por el ahorro de comisiones de cambio de moneda. Aunque también está bien por las ventajas que te da (recompensas, control del gasto, sacar de cualquier cajero sin comisiones,…) si la vas a usar aquí en España.

Merece ya solo por los 5 euros que te dan por registrarte a través de mi link de referido, pero aunque no lo diesen, la seguiría recomendando igual.