¿Por qué abandono el crowdlending?

Hola a todos! Como alguna vez os he comentado, no soy un experto en esto, no me dedico a la inversión, ni soy un profesional en el tema, pero es un área que me interesa. Simplemente os vengo a contar mi experiencia, mi opinión y cómo veo yo el tema.

No sé si recordaréis que hace unos meses estuve hablando de mi experiencia sobre inversión y lo que había aprendido; y más recientemente (justo antes del problema actual) sobre Mintos, una de las múltiples plataformas crowdlending en las que he metido algo de dinero.

Mi historia

En primer lugar os voy a poner un poco en contexto. Llevo invirtiendo en plataformas crowdlending desde aproximadamente 2 años, en los cuales he llegado a tener más de 3000€ (sé que no es demasiado).

Empecé con MyTripleA y Grow.ly, dos plataformas españolas; empecé a ver que ámbas pagaban a tiempo, aunque MyTripleA era muy poco el interés (2 al 4%), nunca me falló ninguno de los prestamos que tuve (algunos eran garantizados). Con Grow.ly también, igual, alrededor de un 5% a un 7% de interés, pero sin garantías.

Luego descubrí que donde estaba lo interesante era en los paises bálticos, ahí estaban Mintos, FastInvest, Grupeer, Bondora o Robocash (no sé si son todas de ahí). Estas ofrecian un 12% más o menos, con garantias (de originador o plataforma) y todo! Pues empecé a meterle periodicamente algo de dinero cada mes.

Además empecé a ver como 2 prestamos de Grow.ly, casi nada más empezarlos entraban en concurso (ahí siguen todavía, sin novedades y sin noticias de la plataforma). Y pensé, las plataformas de España son una mierda, mala rentabilidad y pésima comunicación con sus inversores. Me salgo de ellas y me voy con los bálticos. Así me empecé a forrar y ahora soy un millonario que vive en una mansión con un yate!

Y pensaréis, claro, y por eso estás en un blog contándonos tu experiencia. Que va, apenas he ganado dinero tras dos años, de hecho estoy todavía a expensas de si voy a perder (luego os cuento como me quedé atrapado en Grupeer). Y esta es mi razón para salirme? No del todo o no exclusivamente. Soy un inversor muy novato, apenas llevo 2 años en esto como hobbie y en mi tiempo libre de forma autodidacta. Se dice que no puedes empezar desde el día 1 y ganar dinero sin perderlo y aprender de ello primero.

Entonces ya sé, es por la pandemia! No, tampoco. Hay unas razones que os vengo a detallar por las cuales no veo muchas de las plataformas sostenibles a largo plazo, que al final es a lo que yo quiero, ganar un extra de dinero periódicamente y aumentar el patrimonio. Estas son principalmente 3: falta de transparencia, tiempo gestionando y alternativas más fiables/seguras y con rentabilidad similar.

Falta de transparencia

Uno de los mayores problemas que le veo al crowdlending es que no te puedes fiar demasiado ni de los gestores, ni de los originadores ni tampoco de la viabilidad de los proyectos (sobretodo en epocas de crisis). Algunos ocultan datos, no tienen cuentas auditadas e incluso algunas son estafas o posibles estafas (por ejemplo Envestio, Monethera y posiblemente Grupeer). Las 2 primeras estuve cerca de invertir, pero el 19% que daban de interés anual, tenía mala pinta y no acabé metiendo nada. Sin embargo el 13% de Grupeer (en la media de estas plataformas), que parecía una empresa más seria y con buenas opiniones por parte de la mayoria, dejó de pagar a mediados de Marzo (coincidiendo con el comienzo de la pandemia) y se descubrió que algunos de sus originadores eran inventados por la propia Grupeer.

El problema en estas plataformas es que o lleva mucho tiempo o incluso es imposible auditar o hacer un análisis por ti mismo del riesgo real. Realmente da igual el préstamo que cojas, si quiebra la plataforma o quiebra el originador, te quedas a 0; y es complicado saber si eso va a ocurrir.

También en algunos casos hay originadores que por plataforma tienen diferentes nombres pero pertenecen al mismo grupo (por ejemplo en Mintos el originador Varks pertenece a Finko, que en otros paises tiene otros originadores). Esto complica muchísimo la diversificación (te puede dar una falsa sensación de que estás diversificando) y el seguimiento es complicado.

En los peores casos, te puedes encontrar con que la plataforma de turno es una estafa y los prestamos no existen (Envestio) o incluso algunos originadores son falsos (Grupeer). Ámbos casos son una estafa y el problema es que recuperar el dinero es muy dificil.

En mi caso me ha sucedido con Grupeer. Tenía poco metido ahí (alrededor de un 10%), pero esto ya ha mermado la rentabilidad de todas las demás plataformas juntas. El que ha tenido la mala suerte de «diversificar» en 2 estafas, ya tiene perdidas seguro. Y pensaréis, es raro que te encuentres con una estafa? Pues yo tenía dinero en 7 plataformas y me ha pillado 1 estafa, pero me podían haber tocado las 3 que se ha demostrado que son una estafa. De hecho estaba en otra que es de dudosa calidad, FastInvest. También con algunos problemillas y la cual ha perdido toda la confianza de la mayoría de inversores. Podría haber sido una estafa también y ya iba 2 de 7, casi un 30% de posibilidades.

Lo bueno es que la comunidad de crowdlending se mueve mucho, incluso para hacer denuncias en grupo. A mi me ha pasado con Grupeer y hemos hecho una denuncia conjunta donde hay más de 1600 personas. Sin embargo es un follón, porque tienes que ir con el abogado del país donde se hace la denuncia, que depende de la plataforma estará registrada en un país, en este caso creo que era Letonia y es un poco lio y todo si no te quieres quedar sin nada. Si alguien se encuentra en una situación similar, puede comentarlo abajo si quiere contar su experiencia! Todo esto es tiempo que pierdes en gestión, lo que nos da pie al siguiente punto.

Tiempo gestionando

No sólo cuando hay una estafa se pierde tiempo gestionando. Una de las cosas bonitas que tiene el crowdlending o el crowdfounding es que te permite elegir en dónde invertir, en qué prestamos, en qué edificio, en qué proyecto. Eso es muy interesante y es hasta divertido. Sin embargo, la mayoría de mortales no somos buenos eligiendo inversiones (yo al menos no) y leer demasiada información, previsiones, historial de la empresa, originadores, y documentación que a veces se ofrece y otras te parece incompleta, quita mucho tiempo.

Como hobby, para ir aprendiendo, está bien, pero si quieres diversificar bien te va a tocar estudiar, plataformas, originadores, proyectos, estado microeconomico en una región, de todo. Es algo así como escoger las acciones que quieres comprar tú directamente y analizar los fundamentales. Y si no, la mayoría de plataformas tienen el autoinvest, que yo es lo que recomiendo, pero ahí ya pierdes la noción de dónde y en qué estás invirtiendo. Esto equivale a comprar un fondo indexado, es decir, pillo un poco de todo.

Eso si, el elegir las plataformas, hacerles el seguimiento (por ejemplo en una hoja de cálculo ir poniendo las ganancias o calcular los rebalanceos) etc. Lleva bastante tiempo. Se puede automatizar mucho? Si, pero no todo es automatizable. En la declaración de la renta, tienes que declarar las ganancias, y no siempre está claro cómo lo has de hacer y se pierde mucho tiempo buscando información de cómo confeccionarla para meter estas ganancias.

Alternativas más consistentes

Considero que el crowdlending la idea está muy bien, a mi me va el riesgo y las cosas innovadoras, lo diferente, lo alternativo, pero creo que a día de hoy no está para nada regulado, estás bastante desprotegido y no veo que el beneficio que puedas sacar sea muy grande respecto a los fondos indexados (un 12% si todo va bien, frente a un 7% del S&P500). Es un 5% de diferencia, que con el interés compuesto es mucha diferencia, pero como te plantes con una estafa, una plataforma que quiebre o un originador, ese 12 se puede convertir en un 5 o en un 0, o como es mi caso, probablemente en un -3%. Quizá no diversifiqué suficiente? Puede ser. Pero quizá el problema no sólo sea ese, si no que es difícil diversificar y estar seguro que donde diversificas no vaya a petar algo.

Sabes que si inviertes en el S&P500, es dificil que de la noche a la mañana se te vayan 50 compañías a la quiebra. Por qué? Porque son muy grandes y conocidas <<too big to fall>>. Y porque cuando cae una, viene otra al índice a suplirla y puedes recuperar con las ganancias que te den en el futuro. Qué pasa con el crowdlending, que si quiebra una plataforma, adiós, perdiste el 100% de ella y lo recuperarás con el resto, pero quizá el resto también caigan, porque no son empresas en su mayoría muy muy grandes (quizá Mintos no caiga, pero el resto no son para nada grandes).

También hay que destacar los problemas de liquidez. FastInvest, Mintos y Bondora por ejemplo me han tardado más de lo habitual en envíar el dinero que sacaba de vuelta en esta crisis del SARS Cov-2. De Mintos aun sigo saliendo y en Bondora Grow&Go tardé más de 2 meses en sacar la mayoría del dinero (apenas eran 1000€, que no es mucho). Si, no es lo habitual, pero salirte no siempre es fácil, y si todo el mundo se sale a la vez, puede irse a la quiebra la plataforma, aunque sea un negocio sostenible. El pánico puede con todo.

Y qué voy a hacer? Adiós total al crowdlending/crowdfunding?

Yo creo que con esta crisis, cuando la gente tenga problemas graves de liquidez (porque pierda el trabajo por ejemplo), van a quebrar aun más plataformas/originadores de crowdlending. ¿Por qué? Porque son prestamos con un interés cercano al 30% para el consumidor, muchisimo, por lo que el riesgo es muy alto y van a hacer default un montón de ellas.

Pero no, no lo dejo para siempre. Hay plataformas que dejaré algo de dinero o que les haré un seguimiento desde fuera. ¿En cual me quedo? En Evoestate, que es un agregador de crowdfunding inmobiliario. ¿Por qué? Porque son inversiones a muy largo plazo (tengo algunas a 7 años) y aunque tiene mercado secundario, no tengo nada en inmobiliario. Además, me parece interesante ser «propietario» de algo físico y que he elegido yo.

Quiero también esperar a los verdaderos defaults, los de los clientes que tienen estos prestamos con mucho interés. Entonces, veré qué plataformas son lo suficientemente robustas para seguir en pie, que las habrá, seguro. Pero no quiero ser el que pruebe con mi dinero si los negocios son viables o a la primera bandada va a desaparecer.

Mi apuesta personal de los que he tenido dinero es que Robocash (con dificultades), Bondora, Mintos, MyTripleA y Evoestate seguramente seguirán funcionando. Las que no creo que lo hagan: FastInvest, Grow.ly y por supuesto Grupeer. Tengo dudas en otras como Housers, Inversa o ViaInvest. Por supuesto, es feeling personal y no es que esté recomendando unas antes que otras. Por ejemplo el equipo de Inversa es muy bueno o Evoestate es muy pequeño y podría caer fácil. Pero es una apuesta, y como ya sabemos, en inversión no hay que apostar, hay que invertir con criterio. Yo creo que no tengo la suficiente información como para saber cual caerá y cual no, por eso veo los toros desde la barrera.

Mi idea es ir retirando y metiendo ese dinero en bolsa, que aún sigue baja en comparación con los máximos antes de la pandemia. Pero en el futuro, a las que sobrevivan, es muy probable que les de otra oportunidad.

Espero que os haya gustado leer mi opinión al respecto y cualquier comentario para mejorar e informar mejor a la gente, es bienvenido!

Mis primeros 100€ en Mintos, esta mi experiencia

Hoy os vengo a hablar como me he hecho rico en internet sin esfuerzo ni nada! Es genial y este método es infalible y está patentado por mi! Que va, es mentira, hoy os vengo a hablar de Mintos, y mi opinión tras casi un año invirtiendo a través de esta plataforma. Pero aviso, aunque haya ganado 100€ este post no es sólo para echarle flores a esta plataforma, si no también para contar sus cosas malas.

Primero de todo, ¿Qué es Mintos? Mintos es un marketplace crowdlending. ¿Me lo puedes traducir al castellano? Si, es un sitio web que pone en contacto a inversores que se unen para prestar dinero a personas que necesitan dinero. No es así exacto del todo, hay un intermediario que es el originador de prestamos. Este hace un análisis de la persona que solicita un préstamo y decide si le concede el préstamo o no. Posteriormente lo publica en Mintos y luego los inversores venimos a prestar nuestro dinero. Bueno, igual con una imagen lo veis más claro:

Diagrama de stakeholders en Mintos. Fuente: Mintos

La cosa es que tú (prestamista) puedes invertir en prestamos que se le concede a la gente que necesita dinero (deudor): para comprarse un coche, arreglar la casa, abrir un negocio o gastárselo en casas de apuestas… A cambio, el deudor en un tiempo determinado te devolverá el dinero con unos intereses. Vamos, lo que viene haciendo el banco de toda la vida, pero eliminando el banco como intermediario, que normalmente suele abusar de su posición y cobrar altas comisiones.

La ventaja es que como se unen muchas personas para prestar a uno, con 1 solo euro ya puedes empezar a invertir y ganar algo de dinero.

Los originadores

Quizá de las cosas más importantes a tener en cuenta. En Mintos hay más de 40 originadores de todo el mundo. Pongamos un ejemplo para ver qué es y como funciona:

Antonio va a pedir un préstamo al originador de 500€ para arreglar su coche. El originador le evalua (mira sus ingresos, sus gastos, sus deudas, etc.) y le dice «si, te damos un préstamo al 15% anual a devolver en 1 año». A continuación, va el originador y publica en Mintos que tiene un préstamo nuevo al 10% anual de 500€ (recordemos que el originador se lleva una comisión y Mintos otra). Entonces, tú, como inversor, puedes decir, «pues le presto 10€ a Antonio», otro también y así sucesivamente hasta que entre todos los inversores sumamos 500€ para prestarle a Antonio.

Antonio mes a mes va devolviendo su préstamo + los intereses, el originador se queda con una parte, Mintos con otra y tú vas recibiendo tu parte proporcional de ese 10% anual de los 10€ que pusiste cada mes. Simplemente el originador hace de intermediario, se encarga de buscar y analizar a Antonio y si ve que es capaz de devolver el préstamo, se lo concede.

Qué bien todo lo que me cuentas ¿no? Me puedo ganar un dinero extra por prestar dinero a gente y apenas necesito dinero para empezar

Si, todo suena genial y si sale todo super bien y Antonio puede pagar su préstamo, todos ganamos. Pero la realidad no es así de sencilla. Quizá Antonio puede conseguir pagarlo, pero María, a la que también le has prestado 10€, deja de pagar sus deudas en el segundo mes y no te devuelve el dinero.

¿Entonces qué pasa? Pues existe la opción de que lo puedas recuperar, si finalmente María puede afrontar el pago, aunque sea más tarde o si el originador le lleva a juicio y sale que tiene que pagar. Pero también puede salir que María no puede afrontar el pago o que se haya ido a las islas Fiji y nadie la encuentre. Ahí es dónde tú pierdes tus 10€.

Esto es habitual? Pues relativamente, hay prestamos que son basura y otros que no. Normalmente, cuanto más interés te lleves (un 15% o un 20% o un 50%) pues más arriesgado suele ser el préstamo. Recuerda que si alguien es solvente preferirá pagar un préstamo al 5% en un banco que no uno al 40% en un originador. Entonces si, es una inversión de alto riesgo y se puede perder el dinero.

Pero aquí vienen los originadores al rescate y para que la gente no tenga miedo les dice «no os preocupéis, si María no paga ya pongo yo el dinero de su parte y así no pierdes nada». Esto es lo que se le llama la garantía de recompra o buyback. Si María se retrasa 60 días en devolver una cuota, el originador te recompra su deuda y ya intentará recuperarlo él de María.

El buyback guarantee

¿Y de dónde saca el dinero el originador? Pues de deudas que después de esos 60 días se acaban recuperando (con su propio interés de demora) o de otros prestamos que si que van devolviendo su dinero y de la comisión que ellos se han ido quedando. ¿Os acordáis de ese 5% que se habían quedado? (Normalmente suele ser bastante más de un 5%) Pues pueden utilizar también ese dinero para compensar por el préstamo que no se puede recuperar.

En Mintos se lleva mucho esto de ofrecer una garantía. Es una manera de quitar el miedo al inversor de que María no vaya a pagarte y pierdas el dinero. Pero ojo, esto no significa que ya estés salvado de todo mal! Si, puede pasar que un originador también quiebre. Si le da muchos prestamos a muchas Marías que no pagan en vez de a muchos Antonios que si lo hacen, se puede encontrar que no tenga dinero para compensar todas esas perdidas. Ahí es cuando quiebra. Y si, ahí pierdes todo el dinero que le has prestado al originador. Quizá puedas recuperar algo, pero no tiene por qué.

Y esto pasa? Si, en Mintos ha habido originadores que han quebrado: Eurocent o Rápido, son un par de ejemplos. Y si, hay otros que han dado problemas o sustos, sobretodo recientemente: Aforti, Metrokredit, Monego, IuteCredit,… Aforti no está devolviendo el dinero a los inversores (o lo hacen a cuentagotas), Metrokredit ha perdido la licencia para seguir operando en Rusia, Monego e IuteCredit en Kosovo (lo que significa que no van a originar nuevos prestamos, pero si pagar los que aun están activos).

Por qué pasa esto? Por una mala gestión, por una mala evaluación del riesgo de a quién se le presta dinero, por una regulación no muy clara en algunos paises en el tema del crowdlending,…

¿Entonces qué, nos olvidamos de ganar dinero con esto?

No, si recuerdas lo que comenté en mi primer post sobre inversión, si diversificas bien y tienes en cuenta los riesgos que estas asumiendo, se puede ganar dinero. Yo he conseguido ganar cerca de un 11% anual (antes de impuestos) que teniendo en cuenta que tengo 1000 y pico euros, sale a alrededor de 100€.

Mis retornos tras un año invirtiendo en Mintos

Eso no significa que el día de mañana no quiebren 30 originadores o cierren Mintos y se vaya todo a la mierda. Esto puede pasar, y en tiempos de crisis quizá 30 no, pero más de una seguro que caerá, pero diversificando bien puede ser una buena alternativa de inversión.

Por eso yo no recomiendo meter mucho dinero, dinero que puedas necesitar a corto plazo o dinero que te molestaría perder.

Vale, me has convencido y quiero empezar a invertir algo en Mintos, cómo lo hago?

Creo que hay suficiente información por internet, cómo registrarte, cómo funciona lo de comprar prestamos, el mercado secundario, la autoinversión, el invertir en más de una moneda. Hay tutoriales en youtube y demás. Creo que no merece la pena que yo haga otro tutorial que seguramente será peor que los que ya hay por ahí (que son buenísimos).

Puedes entrar directamente en Mintos y registrarte. De hecho suele haber promociones de bienvenida del estilo «te damos un 1% de lo que inviertas durante el primer mes con un link de invitación». Yo no voy a dejar mi link de referido, si alguien me lo pide se lo puedo dar.

¿Por qué no lo dejo? Porque en la mayoría blogs lo dejan. Al registrarte con ese link de referido, se llevan ellos también una comisión (al final están haciendo de comerciales de Mintos). Entonces, hay algunos que solo te intentan vender que todo es genial y que te harás rico. Aunque su propósito final es convencerte para registrarte y que ellos también ganen su comisión. Mi objetivo en este post no es venderte nada. Recuerda, antes de meter tu dinero en algo, lee, investiga y toma tus propias decisiones, es tu responsabilidad dónde metes tu dinero, no la mía.

Alguna última recomendación?

Si, lo único que te voy a recomendar son 2 cosas que te pueden ayudar si te animas con Mintos:

  1. Hay un grupo de telegram sobre crowdlending en general (no sólo sobre Mintos) del cual puedes aprender mucho, preguntar dudas y que recomiendo bastante: @crowdlendingSpain
  2. Hay una web que hace un análisis más exhaustivo y una valoración más realista de los originadores de Mintos, cuales elegir y cuales no. Revisa si sus cuentas están auditadas, y da una calificación más realista que los A+, A, B+, B, C, y demás que te pone Mintos en su web.

Espero que os haya gustado este post! Con cualquier duda, comentario o si he metido la pata en alguna cosa, podéis dejármelo en los comentarios!

Mi primer año invirtiendo, esta es mi experiencia

Este mes hace un año que empecé a invertir dinero. Pero esta no es una entrada en la que voy a contar que todo me ha ido genial, tampoco voy a contar lo contrario, ni tampoco quiero venderos un producto o un servicio en concreto. De hecho, la lección más importante que he aprendido es: investiga por tu cuenta antes de invertir tu dinero. Con que te quedes con esa idea, ya es más que suficiente, el resto del post os lo podéis ahorrar.

No sé de inversiones, pero aun así os vengo a hablar del tema

Una de las cosas que tengo que comentar, antes de nada, es algo sobre mi perfil. No soy economista, ni tengo negocios, ni he sido emprendedor, ni nada de eso. Mi formación se centra en la informática y el desarrollo software, por lo que no me considero un profesional del tema económico y muchos menos de inversiones. Tampoco soy rico, aunque si bastante austero y he ahorrado algo de dinero a pesar de ser joven. De hecho, en este artículo seguro que habrá gente que no esté de acuerdo con mi opinión o experiencia. Habré hecho miles de cosas mal y que ni tan siquiera sea consciente de ello y por lo tanto, no lo voy a mencionar en este artículo.

En España suspendemos en educación financiera. Bueno, la pregunta es, en qué no suspendemos en España? Lo importante no es suspender o no, sino ir aprendiendo para crecer en la vida! Y eso es un poco lo que me he propuesto con esto de las inversiones.

¿Como empecé?

Pues la verdad es que no lo tengo muy claro. Nunca le había dado mucha importancia al dinero, si que me gustaba ahorrarlo por si lo necesitaba en el futuro o para comprarme algo. Me encontré de que tenía bastante dinero ahorrado y cada año veía que el banco me pagaba menos intereses. Además me cobraron una comisión por la tarjeta de crédito. Ahí me mosquee mucho y dije, esto no puede ser, si con mi dinero dan prestamos y además a mí me están cobrando comisión. Ahí me empecé a preguntar unas cuantas cosas:

  • Oye! que cada año tu dinero vale menos: la inflación se come tu ahorro
  • Oye! que los tipos de interés están al 0% (o en negativo), por eso no te dan nada
  • Oye! y además si pides una hipoteca te van a cobrar intereses
  • Oye! si pierdes tu trabajo y viene una crisis, cómo vas a sobrevivir?
  • Oye! que igual en el futuro no hay pensiones de jubilación, qué vas a hacer?

Empecé a ver videos y videos y videos de youtube, leer blogs, intentando ver cómo resolver esto. Tuve suerte de que de economía no tenia ni idea, pero de buscar información sí y de no fiarme de cualquier cosa también. Por defecto, nunca te fies de nada y contrastalo.

Una de las cosas que más me he encontrado es que hay mucha, pero que mucha gente que vende humo. Una cosa fundamental es saber diferenciar bien quién realmente quiere que aprendas a invertir y quién es un saca cuartos. La cosa es que no es nada fácil. Hay casos obvios como «mete tu dinero aquí y en 5 años serás tan rico como yo, que ahora vivo en una isla del caribe», pero hay otros que no.

Descubrir qué tipo de inversor eres

Pero lo más difícil para mí fue encontrar que tipo de inversor soy yo. De hecho, en este primer año lo que he aprendido es que no lo tengo claro aún. Inversor pasivo? Activo? Day-trader? Invierto en startups? Corto plazo? Largo plazo? Inversiones alternativas? ETFs? Fondos? Indexados? Value investing? Yo no he probado todo, por eso no lo sé. Os cuento lo que sí he probado y con qué me he sentido cómodo y porqué.

Hay dos variables fundamentales: riesgo dispuesto a asumir y tiempo de la inversión. Lo malo es que hasta que empiezas a invertir no vas a empezar a descubrir con qué riesgo te sientes cómodo y con qué no. Pero lo que mejor es empezar cuanto antes, luego explicaré el porqué (spoiler: interés compuesto).

¿Por dónde empezamos?

Algo que he leído mucho es que no empieces a invertir si no cumples alguna de estas cosas:

  • Tienes deudas: sobretodo créditos al consumo o de la tarjeta de crédito
  • Eres capaz de vivir 12 meses con tus ahorros sin bajar tu nivel de vida

Si no cumples ninguna de estas, ni te molestes, primero paga las deudas y ahorra. Os recomiendo para saber dónde estáis es que os veáis este vídeo de trabajar desde casa que recomiendo muchísimo:

Si no estáis al menos en el nivel 2 (según el video), intenta ahorrar lo máximo posible y saldar tus deudas y tener un pequeño colchón.

Intenta formarte

Si, antes de invertir fórmate, pero también experimenta. Algo que siempre me ha gustado a la hora de aprender algo en mi área de trabajo es que con algo muy básico de teoría, ya puedes empezar a practicar. No necesitas años de formación, y ten claro que la primera vez que inviertas vas a perder dinero. Por lo tanto, arriesga lo menos posible, ve probando, metiendo cantidades muy pequeñas. Yo empecé con cantidades de risa 5 o 10 euros. Intenta buscar alguna cosa que no requiera mínimos para invertir, y que no tenga comisiones (o que sean en porcentaje. Por ejemplo, intenta evitar comprar 10 euros de acciones si la comisión de compra son 2 euros, ya que habrás perdido un 20% de tu inversión nada más meter dinero.

Yo en su día empecé con una cuenta naranja de ING. Tiene fondos de inversión que son con comisiones de alrededor del 1%, pero no tienen mínimo, puedes invertir desde 1€. Está bien como ejercicio para ver que nivel de tolerancia tienes. Es mejor perder 1€ que perder 10000€.

Cuando digo que empecé en ING, quiero decir que ya no sigo con ellos en fondos de inversión, por dos razones: porque vi que ese 1% era muchas comisiones y sólo veía interesantes los fondos indexados de USA, Europa y España. En cuanto aprendí un poco más y ahorré, me pasé a Indexa Capital, que tiene menos comisiones (alrededor de un 0.8%). Un canal que habla mucho sobre por qué invertir en fondos índice con una estrategia Buy&Hold es el de MetaNorte.

Lee libros! Sobretodo para iniciarse, y ver por qué invertir, y aprender un poco de la cultura del dinero, recomiendo Padre Rico Padre Pobre de Robert Kiyoshaki. A medida que vas aprendiendo, si ves que te parece interesante este mundo, hay cantidad de libros por ahí.

Haz un seguimiento

Yo al principio no hacía un seguimiento, pero creo que es fundamental, sobretodo para saber cuanto dinero ganas y pierdes. Lo que más satisfacción da es cuando ganas tu primer euro, o cuando consigues tener la cuenta en positivo. Recomiendo una hoja de cálculo, y hacer un seguimiento mensual. A menor plazo no vas a ver prácticamente nada de diferencia.

Y si, ten mucha paciencia. Si pretendes dar el pelotazo, 1. no sigas leyendo, este artículo, no es para ti y 2. no lo vas a conseguir con un 99% de probabilidad.

Como he dicho antes, yo esto no lo hago para hacerme rico, es cuestión de ser muy muy bueno y cuestión de suerte. Pero si que sacarás lo suficiente para sentirte tranquilo y poder dar respuesta a las preguntas del comienzo del post.

Explora nuevas opciones

No soy yo el más indicado para darte lecciones de que pruebes nuevas cosas. En esto de las inversiones soy un novato, pero si encuentras algo que te de dinero, no lo dejes, pero tampoco te aferres solo a ello.

Yo por ejemplo he empezado a invertir en crowdlending o financiación colectiva. Estas plataformas están saliendo como champis. Se obtiene alrededor de un 10% de interés (en las que no son Españolas), que suele ser algo más que con la bolsa o fondos indexados (entre un 4% y un 8%). Sin embargo, tienen mayor riesgo, son menos transparentes y menos reguladas.

Ojo, esto no es como la bolsa, que te baja la acción, aquí de un día para otro te puedes encontrar que ha quebrado una empresa o un originador y te has quedado con 0€. Si quieres aprender más sobre el tema, recomiendo el blog de todocrowdlending, y un grupo de telegram llamado crowdlendingSpain. El blog (o sitio web) de todocrowdlending a mi me ha ayudado mucho a ver comentarios sobre plataformas, pero especialmente para compararlas. El grupo de telegram, llevo muy poco unido, pero creo que es una comunidad muy activa, se aprenden muchos truquillos y conoces gente.

La magia del interés compuesto

Decía antes que era importante invertir cuanto antes. Pues por (o gracias al) interés compuesto. Básicamente es esto. Imagínate que tienes 100€ y lo inviertes en un fondo indexado que te da un 4% de media cada año, con un riesgo muy comedido. El primer año tendrás 104, el segundo año 108.16, el tercero 112.49, en 5 años 121.67, en 10 años 148.02, en 20 años 219.11 y en 40 años 480.10. Casi has multiplicado por 5 tu dinero mágicamente. Si te das cuenta, el primer año has ganado un 4%, pero el segundo ya has ganado un 4,16% más el 4% anterior, el siguiente un 4,49% + 4.16% + 4% y en 40 años has ganado un 480%. Esto es el interés compuesto, es ganar intereses sobre intereses sobre intereses.

Supongamos que el crowdlending va genial durante 40 años, y metes esos mismos 100€ al 10% anual. En 40 años no tendrás 480€, si no que tendrás 4525€. Cada euro que ahorras e inviertes, te dará en 40 años 45€.

Preparate para perder dinero, al menos al principio

Yo he tenido un poco de suerte, pero ha habido unos cuantos sustos, 1. porque justo he descubierto esto de las inversiones en un momento en el que la bolsa no está echando cohetes, y 2. por invertir en cosas que no entendía muy bien como funcionaban.

El primero, es mala suerte, pero si tu objetivo es invertir a largo plazo (10 años o más), es casi seguro que vas a estar en positivo. Mirando este primer año, he estado en negativo un par de meses con perdidas de un 3%. No es mucho, y al siguiente mes ya volví a estar en positivo, pero hay que estar preparado. Cuando venga la próxima crisis, la hostia será mayor.

La segunda, fue un poco culpa mia. Descubrí el crowdlending y empecé a meter algo de dinero. Y dirás, si no tiene mucha dificultad de entender este producto: un grupo de inversores se juntan, le prestan dinero a una empresa/particular y esta luego le devuelve el prestamo con intereses. Pues si, el no medir el riesgo de donde metes el dinero es fundamental. Metí algo de dinero en un par de préstamos a empresas españolas, sin revisar sus cuentas (y la plataforma parece que tampoco hizo su trabajo). Pues al de un mes nos informaron que estaban en concurso de acreedores. Menos mal que metí el mínimo, pero son 100€ que difícilmente los voy a recuperar.

Diversifica

El consejo más valioso que te puedo dar, diversifica, no pongas todos los huevos en el mismo cesto. Esto lo vas a leer en infinidad de sitios, pero es importantisimo no depender de una sola fuente. La mayoría de gente tiene un trabajo y es su única fuente de ingresos. El día que lo pierdes, porque puede pasar, te quedas sin nada. Si tienes otras fuentes de ingresos, acciones que te dan dinero, rentas por alquiler o incluso algún blog o canal de youtube que te pueda dar algo, seguirás ganando más que 0€ y eso da mucha tranquilidad.

Automatiza

En la medida de lo que se pueda, intenta automatizar. Por dos razones:

  • No dejes que tus sentimientos jueguen en tu contra. Casi todo el mundo desinvierte cuando ya ha bajado la bolsa e invierte cuando ha subido. En las rebajas hacemos al contrario, compramos barato y no compramos cuando está caro. Normalmente, si automatizas e inviertes de manera periódica no te afectarán mucho tus sentimientos cuando la bolsa sube y baja.
  • Si tu estrategia sólo es válida cuando estás ahí, el día que tengas mucho lio, te vayas de vacaciones o te pongas enfermo, no podrás dedicarle tiempo y no ganarás nada. Además, como he comentados antes, es mejor dedicar tiempo a formarte que dedicar mucho tiempo a gestionar.

Yo tengo automatizadas todas las transferencias, y las plataformas donde invierto. Si me voy de vacaciones o tengo mucho lío en el trabajo eso sigue funcionando. Eso si, esto no significa que te olvides completamente del tema, vigíla de vez en cuando (mensualmente) para ver que todo sigue como a ti te gusta y sigue aprendiendo para meter nuevas mejoras.

Fiscalidad

Es algo de lo que me debería de formar más, dado que es dónde me veo que más puedo flojear, pero creo que es algo importante y a tener en cuenta:

  • Cuidado, porque según en dónde y cómo inviertas, parte de los beneficios anuales se los queda hacienda, reduciendo tu interés compuesto. Cualquier beneficio que tengas y liquides tienen una retención del 19% o más. Por ejemplo hasta que reembolsas tus inversiones no lo pagas, por lo tanto es mejor comprar y vender en 10 años, que comprar y vender cada mes, porque cada mes que ganes pagas ese 19% de los beneficios a hacienda en tu próxima declaración.
  • Cuidado, porque invertir en el extranjero suele requerir cierto papeleo. Las plataformas extranjeras no suelen declarar tus beneficios a hacienda, por lo que lo has de hacer tú manualmente.

Cualquier duda, mejor consulta con gente experta en el tema, yo no soy una de ellas, pero encantado de que comentéis cualquier cosa en los comentarios que nos ayude a todos.

Mi estado actual

Quizá lo que estabas esperando, saber qué tal me ha ido. Pues diré que bien, porque he aprendido un montón, ahora sé qué es un fondo indexado, qué es un ETF, qué es el crowdfunding inmobiliario e incluso me he animado a escribir algo sobre inversión. También sé dónde he tenido malas experiencias o resultados negativos o no me han convencido.

En lo que ha dinero se refiere, no me he hecho millonario, aunque he terminado en positivo he obtenido cerca de un 6.4% de beneficio sobre todo lo que he invertido y 464€ de ganancias (una vez descontado el 19% que me cobrará hacienda). En futuros posts, si estáis interesados os comentaré algo más de dónde meto mi dinero, aunque en la gráfica de abajo tenéis un anticipo.

Pero lo importante no es eso, lo importante es que he ahorrado muchísimo más que nunca. Tengo activos que me dan algo de dinero cada mes y que por supuesto re-invierto para beneficiarme del interés compuesto. Pero 1 año es un periodo muy corto, ahora estoy en positivo, pero lo importante es verlo de aquí a 10 o 20 años. ¿Por qué? Porque justo la bolsa lleva una subida del 20% este año y me he beneficiado de ello, pero cuando vengan las vacas flacas esos beneficios se pueden resentir. Eso si, espero estar aquí para contártelo!

Y ahora, cuéntame tu opinión, ¿inviertes, no, en qué, cuanto, dónde, con qué objetivo? ¿Estás de acuerdo con que todos deberíamos de invertir o crees que es mejor sólo ahorrar?

También puedes visitar mis otros posts sobre este tema en Fintech.