Mi primer año invirtiendo, esta es mi experiencia

Este mes hace un año que empecé a invertir dinero. Pero esta no es una entrada en la que voy a contar que todo me ha ido genial, tampoco voy a contar lo contrario, ni tampoco quiero venderos un producto o un servicio en concreto. De hecho, la lección más importante que he aprendido es: investiga por tu cuenta antes de invertir tu dinero. Con que te quedes con esa idea, ya es más que suficiente, el resto del post os lo podéis ahorrar.

No sé de inversiones, pero aun así os vengo a hablar del tema

Una de las cosas que tengo que comentar, antes de nada, es algo sobre mi perfil. No soy economista, ni tengo negocios, ni he sido emprendedor, ni nada de eso. Mi formación se centra en la informática y el desarrollo software, por lo que no me considero un profesional del tema económico y muchos menos de inversiones. Tampoco soy rico, aunque si bastante austero y he ahorrado algo de dinero a pesar de ser joven. De hecho, en este artículo seguro que habrá gente que no esté de acuerdo con mi opinión o experiencia. Habré hecho miles de cosas mal y que ni tan siquiera sea consciente de ello y por lo tanto, no lo voy a mencionar en este artículo.

En España suspendemos en educación financiera. Bueno, la pregunta es, en qué no suspendemos en España? Lo importante no es suspender o no, sino ir aprendiendo para crecer en la vida! Y eso es un poco lo que me he propuesto con esto de las inversiones.

¿Como empecé?

Pues la verdad es que no lo tengo muy claro. Nunca le había dado mucha importancia al dinero, si que me gustaba ahorrarlo por si lo necesitaba en el futuro o para comprarme algo. Me encontré de que tenía bastante dinero ahorrado y cada año veía que el banco me pagaba menos intereses. Además me cobraron una comisión por la tarjeta de crédito. Ahí me mosquee mucho y dije, esto no puede ser, si con mi dinero dan prestamos y además a mí me están cobrando comisión. Ahí me empecé a preguntar unas cuantas cosas:

  • Oye! que cada año tu dinero vale menos: la inflación se come tu ahorro
  • Oye! que los tipos de interés están al 0% (o en negativo), por eso no te dan nada
  • Oye! y además si pides una hipoteca te van a cobrar intereses
  • Oye! si pierdes tu trabajo y viene una crisis, cómo vas a sobrevivir?
  • Oye! que igual en el futuro no hay pensiones de jubilación, qué vas a hacer?

Empecé a ver videos y videos y videos de youtube, leer blogs, intentando ver cómo resolver esto. Tuve suerte de que de economía no tenia ni idea, pero de buscar información sí y de no fiarme de cualquier cosa también. Por defecto, nunca te fies de nada y contrastalo.

Una de las cosas que más me he encontrado es que hay mucha, pero que mucha gente que vende humo. Una cosa fundamental es saber diferenciar bien quién realmente quiere que aprendas a invertir y quién es un saca cuartos. La cosa es que no es nada fácil. Hay casos obvios como «mete tu dinero aquí y en 5 años serás tan rico como yo, que ahora vivo en una isla del caribe», pero hay otros que no.

Descubrir qué tipo de inversor eres

Pero lo más difícil para mí fue encontrar que tipo de inversor soy yo. De hecho, en este primer año lo que he aprendido es que no lo tengo claro aún. Inversor pasivo? Activo? Day-trader? Invierto en startups? Corto plazo? Largo plazo? Inversiones alternativas? ETFs? Fondos? Indexados? Value investing? Yo no he probado todo, por eso no lo sé. Os cuento lo que sí he probado y con qué me he sentido cómodo y porqué.

Hay dos variables fundamentales: riesgo dispuesto a asumir y tiempo de la inversión. Lo malo es que hasta que empiezas a invertir no vas a empezar a descubrir con qué riesgo te sientes cómodo y con qué no. Pero lo que mejor es empezar cuanto antes, luego explicaré el porqué (spoiler: interés compuesto).

¿Por dónde empezamos?

Algo que he leído mucho es que no empieces a invertir si no cumples alguna de estas cosas:

  • Tienes deudas: sobretodo créditos al consumo o de la tarjeta de crédito
  • Eres capaz de vivir 12 meses con tus ahorros sin bajar tu nivel de vida

Si no cumples ninguna de estas, ni te molestes, primero paga las deudas y ahorra. Os recomiendo para saber dónde estáis es que os veáis este vídeo de trabajar desde casa que recomiendo muchísimo:

Si no estáis al menos en el nivel 2 (según el video), intenta ahorrar lo máximo posible y saldar tus deudas y tener un pequeño colchón.

Intenta formarte

Si, antes de invertir fórmate, pero también experimenta. Algo que siempre me ha gustado a la hora de aprender algo en mi área de trabajo es que con algo muy básico de teoría, ya puedes empezar a practicar. No necesitas años de formación, y ten claro que la primera vez que inviertas vas a perder dinero. Por lo tanto, arriesga lo menos posible, ve probando, metiendo cantidades muy pequeñas. Yo empecé con cantidades de risa 5 o 10 euros. Intenta buscar alguna cosa que no requiera mínimos para invertir, y que no tenga comisiones (o que sean en porcentaje. Por ejemplo, intenta evitar comprar 10 euros de acciones si la comisión de compra son 2 euros, ya que habrás perdido un 20% de tu inversión nada más meter dinero.

Yo en su día empecé con una cuenta naranja de ING. Tiene fondos de inversión que son con comisiones de alrededor del 1%, pero no tienen mínimo, puedes invertir desde 1€. Está bien como ejercicio para ver que nivel de tolerancia tienes. Es mejor perder 1€ que perder 10000€.

Cuando digo que empecé en ING, quiero decir que ya no sigo con ellos en fondos de inversión, por dos razones: porque vi que ese 1% era muchas comisiones y sólo veía interesantes los fondos indexados de USA, Europa y España. En cuanto aprendí un poco más y ahorré, me pasé a Indexa Capital, que tiene menos comisiones (alrededor de un 0.8%). Un canal que habla mucho sobre por qué invertir en fondos índice con una estrategia Buy&Hold es el de MetaNorte.

Lee libros! Sobretodo para iniciarse, y ver por qué invertir, y aprender un poco de la cultura del dinero, recomiendo Padre Rico Padre Pobre de Robert Kiyoshaki. A medida que vas aprendiendo, si ves que te parece interesante este mundo, hay cantidad de libros por ahí.

Haz un seguimiento

Yo al principio no hacía un seguimiento, pero creo que es fundamental, sobretodo para saber cuanto dinero ganas y pierdes. Lo que más satisfacción da es cuando ganas tu primer euro, o cuando consigues tener la cuenta en positivo. Recomiendo una hoja de cálculo, y hacer un seguimiento mensual. A menor plazo no vas a ver prácticamente nada de diferencia.

Y si, ten mucha paciencia. Si pretendes dar el pelotazo, 1. no sigas leyendo, este artículo, no es para ti y 2. no lo vas a conseguir con un 99% de probabilidad.

Como he dicho antes, yo esto no lo hago para hacerme rico, es cuestión de ser muy muy bueno y cuestión de suerte. Pero si que sacarás lo suficiente para sentirte tranquilo y poder dar respuesta a las preguntas del comienzo del post.

Explora nuevas opciones

No soy yo el más indicado para darte lecciones de que pruebes nuevas cosas. En esto de las inversiones soy un novato, pero si encuentras algo que te de dinero, no lo dejes, pero tampoco te aferres solo a ello.

Yo por ejemplo he empezado a invertir en crowdlending o financiación colectiva. Estas plataformas están saliendo como champis. Se obtiene alrededor de un 10% de interés (en las que no son Españolas), que suele ser algo más que con la bolsa o fondos indexados (entre un 4% y un 8%). Sin embargo, tienen mayor riesgo, son menos transparentes y menos reguladas.

Ojo, esto no es como la bolsa, que te baja la acción, aquí de un día para otro te puedes encontrar que ha quebrado una empresa o un originador y te has quedado con 0€. Si quieres aprender más sobre el tema, recomiendo el blog de todocrowdlending, y un grupo de telegram llamado crowdlendingSpain. El blog (o sitio web) de todocrowdlending a mi me ha ayudado mucho a ver comentarios sobre plataformas, pero especialmente para compararlas. El grupo de telegram, llevo muy poco unido, pero creo que es una comunidad muy activa, se aprenden muchos truquillos y conoces gente.

La magia del interés compuesto

Decía antes que era importante invertir cuanto antes. Pues por (o gracias al) interés compuesto. Básicamente es esto. Imagínate que tienes 100€ y lo inviertes en un fondo indexado que te da un 4% de media cada año, con un riesgo muy comedido. El primer año tendrás 104, el segundo año 108.16, el tercero 112.49, en 5 años 121.67, en 10 años 148.02, en 20 años 219.11 y en 40 años 480.10. Casi has multiplicado por 5 tu dinero mágicamente. Si te das cuenta, el primer año has ganado un 4%, pero el segundo ya has ganado un 4,16% más el 4% anterior, el siguiente un 4,49% + 4.16% + 4% y en 40 años has ganado un 480%. Esto es el interés compuesto, es ganar intereses sobre intereses sobre intereses.

Supongamos que el crowdlending va genial durante 40 años, y metes esos mismos 100€ al 10% anual. En 40 años no tendrás 480€, si no que tendrás 4525€. Cada euro que ahorras e inviertes, te dará en 40 años 45€.

Preparate para perder dinero, al menos al principio

Yo he tenido un poco de suerte, pero ha habido unos cuantos sustos, 1. porque justo he descubierto esto de las inversiones en un momento en el que la bolsa no está echando cohetes, y 2. por invertir en cosas que no entendía muy bien como funcionaban.

El primero, es mala suerte, pero si tu objetivo es invertir a largo plazo (10 años o más), es casi seguro que vas a estar en positivo. Mirando este primer año, he estado en negativo un par de meses con perdidas de un 3%. No es mucho, y al siguiente mes ya volví a estar en positivo, pero hay que estar preparado. Cuando venga la próxima crisis, la hostia será mayor.

La segunda, fue un poco culpa mia. Descubrí el crowdlending y empecé a meter algo de dinero. Y dirás, si no tiene mucha dificultad de entender este producto: un grupo de inversores se juntan, le prestan dinero a una empresa/particular y esta luego le devuelve el prestamo con intereses. Pues si, el no medir el riesgo de donde metes el dinero es fundamental. Metí algo de dinero en un par de préstamos a empresas españolas, sin revisar sus cuentas (y la plataforma parece que tampoco hizo su trabajo). Pues al de un mes nos informaron que estaban en concurso de acreedores. Menos mal que metí el mínimo, pero son 100€ que difícilmente los voy a recuperar.

Diversifica

El consejo más valioso que te puedo dar, diversifica, no pongas todos los huevos en el mismo cesto. Esto lo vas a leer en infinidad de sitios, pero es importantisimo no depender de una sola fuente. La mayoría de gente tiene un trabajo y es su única fuente de ingresos. El día que lo pierdes, porque puede pasar, te quedas sin nada. Si tienes otras fuentes de ingresos, acciones que te dan dinero, rentas por alquiler o incluso algún blog o canal de youtube que te pueda dar algo, seguirás ganando más que 0€ y eso da mucha tranquilidad.

Automatiza

En la medida de lo que se pueda, intenta automatizar. Por dos razones:

  • No dejes que tus sentimientos jueguen en tu contra. Casi todo el mundo desinvierte cuando ya ha bajado la bolsa e invierte cuando ha subido. En las rebajas hacemos al contrario, compramos barato y no compramos cuando está caro. Normalmente, si automatizas e inviertes de manera periódica no te afectarán mucho tus sentimientos cuando la bolsa sube y baja.
  • Si tu estrategia sólo es válida cuando estás ahí, el día que tengas mucho lio, te vayas de vacaciones o te pongas enfermo, no podrás dedicarle tiempo y no ganarás nada. Además, como he comentados antes, es mejor dedicar tiempo a formarte que dedicar mucho tiempo a gestionar.

Yo tengo automatizadas todas las transferencias, y las plataformas donde invierto. Si me voy de vacaciones o tengo mucho lío en el trabajo eso sigue funcionando. Eso si, esto no significa que te olvides completamente del tema, vigíla de vez en cuando (mensualmente) para ver que todo sigue como a ti te gusta y sigue aprendiendo para meter nuevas mejoras.

Fiscalidad

Es algo de lo que me debería de formar más, dado que es dónde me veo que más puedo flojear, pero creo que es algo importante y a tener en cuenta:

  • Cuidado, porque según en dónde y cómo inviertas, parte de los beneficios anuales se los queda hacienda, reduciendo tu interés compuesto. Cualquier beneficio que tengas y liquides tienen una retención del 19% o más. Por ejemplo hasta que reembolsas tus inversiones no lo pagas, por lo tanto es mejor comprar y vender en 10 años, que comprar y vender cada mes, porque cada mes que ganes pagas ese 19% de los beneficios a hacienda en tu próxima declaración.
  • Cuidado, porque invertir en el extranjero suele requerir cierto papeleo. Las plataformas extranjeras no suelen declarar tus beneficios a hacienda, por lo que lo has de hacer tú manualmente.

Cualquier duda, mejor consulta con gente experta en el tema, yo no soy una de ellas, pero encantado de que comentéis cualquier cosa en los comentarios que nos ayude a todos.

Mi estado actual

Quizá lo que estabas esperando, saber qué tal me ha ido. Pues diré que bien, porque he aprendido un montón, ahora sé qué es un fondo indexado, qué es un ETF, qué es el crowdfunding inmobiliario e incluso me he animado a escribir algo sobre inversión. También sé dónde he tenido malas experiencias o resultados negativos o no me han convencido.

En lo que ha dinero se refiere, no me he hecho millonario, aunque he terminado en positivo he obtenido cerca de un 6.4% de beneficio sobre todo lo que he invertido y 464€ de ganancias (una vez descontado el 19% que me cobrará hacienda). En futuros posts, si estáis interesados os comentaré algo más de dónde meto mi dinero, aunque en la gráfica de abajo tenéis un anticipo.

Pero lo importante no es eso, lo importante es que he ahorrado muchísimo más que nunca. Tengo activos que me dan algo de dinero cada mes y que por supuesto re-invierto para beneficiarme del interés compuesto. Pero 1 año es un periodo muy corto, ahora estoy en positivo, pero lo importante es verlo de aquí a 10 o 20 años. ¿Por qué? Porque justo la bolsa lleva una subida del 20% este año y me he beneficiado de ello, pero cuando vengan las vacas flacas esos beneficios se pueden resentir. Eso si, espero estar aquí para contártelo!

Y ahora, cuéntame tu opinión, ¿inviertes, no, en qué, cuanto, dónde, con qué objetivo? ¿Estás de acuerdo con que todos deberíamos de invertir o crees que es mejor sólo ahorrar?

También puedes visitar mis otros posts sobre este tema en Fintech.